蚂蚁花呗的问题与解决方法

　　1 蚂蚁花呗简介。
　　
　　蚂蚁花呗是由蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，是一种网络信用卡。用户在淘宝网、天猫、美团、超市等花呗支持的平台上付款时，可以选择使用蚂蚁花呗付款，相当于向支付宝借入了一定的无息资金。用户在下月10号前均可免费还款。若用户有分期的意愿，可在还款月的1号至9号选择分期还款，分期期数与费率如下：3期2.5%;6期4.5%;9期6.5%;12期8.8%.从盈利的角度分析，花呗能为支付宝带来多方面的收益。
　　
　　从消费的角度看，花呗可以促进消费。在没有网络消费信贷的情况下，用户在网上进行购物只能依赖于信用卡和借记卡。在目前很多三线城市，信用卡的普及率并不是太高，绝大多数人没有办信用卡的意识和资格，这明显不符合阿里巴巴集团的发展需求。而使用借记卡消费又会受制于卡里的余额。网购往往是冲动行为，余额不足的情况下，客户往往会冷静下来，选择不购买商品，而开通了蚂蚁花呗后，客户用蚂蚁花呗结账是很方便的，无疑会促进消费。
　　
　　从成本的角度看，花呗可以缩减成本。在不考虑坏账的情况下，用户在采用蚂蚁花呗时，淘宝无需向银行支付任何交易费用（假如使用信用卡，要支付交易额约0.5%的交易费用），从而把交易的资金成本降到了0.
　　
　　从利息的角度看，花呗可以带来利息收入。虽然花呗具有一定的免息期，但随着用户群体的增大，难免会有部分用户不能按时还款，需要支付利息。这就是着名的“高频场景带流量，低频场景带利润”的互联网玩法。
　　
　　正因为花呗能为支付宝带来巨大的利益，因而支付宝一直在大力推广蚂蚁花呗。从一开始只能在淘宝、天猫平台上购物使用，到现在为止，大多的主流平台均支持花呗（唯品会、当当网、亚马逊等）。除了这些网上平台，线下超市、商家扫码收款、一些店铺均可以使用蚂蚁花呗，花呗正逐渐扩大它的应用面。
　　
　　2 蚂蚁花呗的问题与解决方法。
　　
　　蚂蚁花呗虽然看起来发展得风生水起，受到广大消费者的喜爱，但关于它仍有许多问题需要去解决和研究。
　　
　　2.1 额度问题。
　　
　　蚂蚁花呗根据使用人的电子消费情况会给出不同的额度。目前支付宝对用户有一信用评分服务--芝麻信用。从理论上分析，蚂蚁花呗的额度与芝麻信用积分应当有着较为明显的正相关关系，然而实际上却会出现高芝麻信用分，低花呗额度这一问题。据部分用户反映，他们的芝麻信用分高达700多（总分950,700以上的信用评级为极好），但他们的蚂蚁花呗额度却不到10000（蚂蚁花呗额度限制在500到50000以内）。也有部分用户反正，他们的芝麻信用分在较低的情况下却取得了较高的额度。
　　
　　作为信用贷款工具，蚂蚁花呗的额度无疑有着十分重要的作用。额度过高会增大风险，过低会影响其作用。但支付宝一直没有公开过蚂蚁花呗额度的确定方式，这为许多用户带来不便。公开的额度确定方法可以帮助用户更有针对性地优化自己的消费，从而获得高额度，这也有助于支付宝获得更多利益。
　　
　　解决这一问题，我们建议支付宝对其额度确定模型进行优化、修正，并用文字语言描述出来，向全社会公开。支付宝可以以任务条例的模式在平台上发出，用户可以自主查看如何调整自己的额度。
　　
　　而有意愿获取更高额的花呗额度的用户，可以积极努力地改变自己的消费习惯，使自己的信用得到增长，获取支付宝的信任，从而取的更高的支付额度。此举可在保证风险不会超出控制的前提下扩大的收益。同时良好的消费习惯也有助于减少支付宝其他工具的信用风险，对支付宝有着重大的作用。
　　
　　2.2 应用问题。
　　
　　目前支付宝的应用较为广泛，线上线下均有大量的应用。但不可否认的是，它的应用范围同信用卡还不能相提并论。其原因一方面有蚂蚁金服自身风险控制的角度考虑，另一方面也有商家的原因。但蚂蚁花呗使用范围会决定其受众面。在电商发展迅猛的今天，通过淘宝和天猫已经可以购买几乎全部的常见商品，既然蚂蚁花呗可以支持线上购买这些商品，为什么不能在线下支持它们呢？
　　
　　解决这一问题，我们建议支付宝逐步扩大花呗支持面积。支付宝可与工商管理部门紧密合作，同时也增大同各大商场、中小店铺的合作，通过减交易费、提供额外帮助等手段扩大花呗的覆盖率，突出花呗支付的便捷性、信用性，在未来的更多方面逐步达到电子信用卡的作用。