我国银行卡支付方式的创新

　　银行卡支付的出现是我国经济技术的一大创新。随着现代科学技术的发展，必须创新银行卡的支付方式，突破传统支付方式的束缚，依靠技术研发和功能创新，提高银行卡的使用率。
　　
　　银行卡支付方式的创新，有助于新型产品增加竞争力，在市场环境下占有明显优势，而且有利于开展营销活动，有效促进消费者消费，有助于国家拉动内需，刺激经济发展。银行卡支付方式既要符合大众的心理需求，又要能解决实际的支付问题。
　　
　　一、银行卡支付的现状。
　　
　　银行卡统一由银行组织发放，发放到各个银行，再由银行发放给申请银行卡的所有人，持卡所有人就可以到商户使用。我国银行卡支付方式具体可以分为三种。（1）IC卡支付。IC卡就是我们所说的芯片卡，一般由银行发行，主要使用集成电路和智能技术，遵循我国人民银行推出的一系列标准，具有现金储存和取款、信用支付、转账等功能，和传统的磁条卡相比，存储空间更大，更安全，运算能力更强。（2）不持卡支付。这种支付方式也是针对银行卡而言，只不过将银行卡通过网络终端展开非面对面交易时，所有人提供卡号、证件号和手机等安全要素完成的一种支付方式，授权后进行代收、代付等业务。（3）第三方支付。比如支付宝、财付通、微信等，现在应用十分广泛。
　　
　　二、银行卡支付创新存在的问题。
　　
　　1.支付安全性。
　　
　　很多情况下，一些人为了便于记忆，将身份信息设置成银行卡密码，这种方式是极不安全的，因为人的身份信息在很多业务中都会用到，一旦身份信息泄露，银行卡的密码解锁破译就会很容易，账户资金被盗的风险就会急剧升高。电脑终端也存在风险，例如木马病毒和黑客攻击等，还有一些不法分子利用网络盗取个人信息等。
　　
　　2.业务安全管理存在漏洞。
　　
　　不重视身份识别。持卡人没有落实真实的身份信息，支付平台对客户审核不严。快捷支付方式认证不够严格，认证体系不健全。各金融机构和第三方支付机构对交易的监管力度不够。
　　
　　三、技术变革促使银行卡支付模式创新。
　　
　　1.开展多元化的服务模式。
　　
　　随着金融业的发展、电商的崛起和信息技术的进步，支付行业取得了前所未有的发展。现代支付行业正处高速扩张的阶段，银行在管理传统帐户的同时，要积极拓展多元化的支付方式，满足客户的需求。其次，第三方支付机构除了要办理支付领域的业务，还可以开展小额借贷等业务，拓展业务范围，增加收益。
　　
　　2.实现管理模式开放化。
　　
　　银行要丰富发卡模式，逐渐拓展用卡渠道，逐渐增加市场主体。银行要从客户的角度出发，以人为本为理念指导银行工作，打破传统银行卡营销模式，帮助消费者解决实际问题。
　　
　　银行之间要加强跨行合作，开展多项业务，商业银行发挥自己的基础服务优势，采用开放式的管理模式，与其他银行建立和谐的共赢关系，满足客户需求。
　　
　　四、对我国银行卡支付创新的建议。
　　
　　1.政府构建良好的外部环境。
　　
　　建立诚信档案，联网并接受公众监督。制定并完善网络安全相关法律法规，按照有关法律法规惩处支付犯罪行为。
　　
　　健全线上支付协议，梳理支付流程，确定各方的责任和义务，加强管理网络支付。引导商户和金融机构为偏远地区安置金融设施，为当地居民提供便利；建立完善的考核及奖惩机制，鼓励向农村推广支付产品。有关部门要加强监督。
　　
　　2.加强对第三方支付机构的监管。
　　
　　第三方支付机构也属于金融机构，首先，我国有关部门要按照法律法规规范其行为；其次，加强第三方支付的风险管理，建立安全支付体系，严格制定商户加入门槛，保证客户信息真实有效，做好信息保密工作；最后，第三方支付机构要与银行沟通合作，完善客户服务业务，建立客户群体服务规范，开展差异化服务，满足不同客户的需求。
　　
　　3.发挥优势，推动产业发展。
　　
　　首先，银行等金融机构要探索金融与社保、交通、教育等企业的合作，创新IC卡产品，健全服务项目，促进产品升级。
　　
　　其次，明确机构责任，优化业务受理环境。无卡支付要加强风险防范，建设风险识别系统。最后，联合银行，建立安全支付一体化风控体系，根据不同场景制定差异化的受理规则，理顺产品通道。
　　
　　五、结语。
　　
　　从客户的需求出发，银行卡支付的创新是时代进步必不可少的进步。银行卡支付的多样化，给人们的生活带来诸多方便。当然，任何事物都具有两面性，方便的同时，银行和监管部门也需要加管理大力度，使我国银行卡支付方式能够健康、良好地使用。，通过借鉴国外的成功经验，我国银行卡支付的创新也取得巨大成就。
　　
　　参考文献：
　　
　　[1]黄智.关于我国银行卡支付方式创新的思考[J].时代金融,2016（4）。　　
　　[2]陈頔.浅谈银行卡营销模式的创新分析[J].智富时代,2015（5）。