第三方移动支付发展现状与对策

　　近年来，我国电子商务发展迅猛，因此产生电子支付的需求也急剧增长，伴随智能手机的普及，人们可以逐渐摆脱台式机和笔记本等PC设备，在移动中完成更多消费、交易和支付行为，从而移动支付模式也越来越普遍。
　　
　　1、第三方移动支付。
　　
　　从字面上来分析，第三方移动支付包括两个概念。一是第三方支付，二是移动支付。第三方支付是指基于互联网，提供线上（互联网）和线下（电话及手机）支付渠道，完成从用户到商户的在线币支付、资金清算、查询统计等系列过程的一种支付方式。移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。该文研究的是第三方移动支付，即第三方支付与移动支付的交集，它是由第三方电子支付厂商提供的移动支付服务，具有第三方平台特性，也具有移动支付特性。
　　
　　2、第三方移动支付的现状。
　　
　　2.1用户多，交易额大。
　　
　　根据CNNIC2016年第38次中国互联网发展状况统计报告，截至2016年6月，我国手机网民规模达6.56亿，占我国网民数量的92.5%,由此可见，手机在上网设备中占据主导地位。在手机网民中，使用手机网上支付用户的规模达4.54亿，占网民使用率的64.1%,手机支付已经是大多数网民使用支付的一种方式。
　　
　　根据Analysys发布的我国第三方支付移动支付市场季度监侧报告2016年第一季度数据显示，我国第三方支付移动支付市场的交易规模达冲703亿元，环比增长5.34%.我国第三方移动支付市场规模巨大，随着用户习惯的养成，智能手机及4G网络的普及，第三方移动支付将呈现快速增长趋势。
　　
　　2.2市场格局稳定。
　　
　　从近几年的数据来看，第三方移动支付市场规模将继续保持高速增长。目前，第三方移动支付主要由支付宝、财付通两大第三平台占据八成以上的市场份额。在市场利益的驱动下，更多的参与者将会加入该市场，但由于用户量、用户习惯、政策法规等因素的影响，新进入市场的参与者很难对现有运营者产生影响或威胁，故对于整体竞争格局影响不大。
　　
　　2.3竞争与合作并存。
　　
　　随着网络技术和电子商务快速发展，第三方移动支付的服务功能越来越丰富，服务范围也越来越广泛。从其覆盖面来看，第三方移动支付的业务在很大层面上与银行发生交叉，某些服务功能甚至替代了银行。这决定了第三方移动支付与银行之间存在着竞争。同时，两者又存在着合作。一方面，第三方移动支付机构毕竟不是金融机构，它无法真正替代银行，银行在整个移动支付的过程中担当重要的角色。另一方面，银行需要通过第三方移动支付机构拓展自身在移动市场的业务，提高业务效率和质量。两者取长补短，共同盈利，促进整个移动支付产业的发展腾飞。
　　
　　3、第三方移动支付的发展前景。
　　
　　3.1向线下支付发展。
　　
　　移动支付的习惯难以发生改变。只要消费者形成了第三方移动支付的习惯，商家即使需要给付一定的支付成本情况下，也愿意接受移动支付的交易形式。随着移动支付技术的创新，移动支付接入线下支付的场景变得丰富，线下支付的巨大前景吸引着众多商家涌入。在征得用户同意的情况下，线下支付的POS机交易数据中蕴含着极大的商业价值，可以进行深度挖掘和分析，产生新的服务和价值。因此，支付宝和腾讯积极扩大其移动支付的应用范围，与各大零售商建立伙伴关系，以获取更大的利润。
　　
　　3.2服务和产品向多元化趋势发展。
　　
　　金融的最根本功能是支付清算。解决了支付，各种资金配置活动就能展开。第三方支付平台企业都极具有创新精神，它们在服务和产品创新方面比银行都更为多元化。随着市场的激烈竞争，市场需求的不断发展，第三方支付平台会在其功能和服务上不断革新，将会带动新一轮产品和服务创新的浪潮。
　　
　　4、第三方移动支付的制约因素及对策。
　　
　　4.1安全问题。
　　
　　安全问题是一个最为重要的问题，也是让许多消费者仍然对移动支付存在疑虑的主要原因。安全问题存在于整个支付的流程当中。首先是缺乏安全管理机构，安全保障的技术需要提高。目前第三方支付平台的安全保障技术并不是真正的独立的第三方CA认证，存在安全隐患。其次是消费者的支付设备安全问题。智能手机是第三方移动支付的主机设备，手机病毒、手机木马以及手机软件自身存在的漏洞等，造成支付的安全隐患。最后是支付环境的安全问题。第三方移动支付的特性是快速便捷。为了达到便捷的目的，第三方移动支付简化了支付过程中的认证手段，这无疑也降低了安全性能。同时，消费者的安全意识薄弱，我国对个人信息、隐私保护也存在缺失，造成第三方移动支付的安全风险更加突出。
　　
　　安全隐患严重影响着用户对第三方移动支付的信任，导致第三方移动支付的习惯和文化难以形成。要消除安全隐患，则需要加强整个支付流程的安全防范。首先要建立健全的安全管理机构，制定完善的信息安全管理制度，形成统一的技术标准和安全标准。其次要加强消费者的安全意识。从自身使用的支付设备、软件，到自身的个人信息，都要有安全防范的意识。
　　
　　4.2利益分配问题。
　　
　　第三方移动支付主要参与者包括银行、第三方支付服务提供商、商家等，其涉及的环节比较多，从而形成一条巨大的产业链。产业链中成员之间互相协调，实现了第三方移动支付。目前，在整个产业链中，各成员都希望成为移动支付的主导，统一的行业标准尚未达成，合理的利益分配机制尚未形成，明确的权责分担机制尚未建立，导致整个产业链内的业务重叠，资源浪费，恶性竞争，使整个行业发展缓慢。
　　
　　银行、移动运营商、第三方支付服务提供商和商家只有彼此合理分工、密切合作，加强产业链协作，各成员充分整合业务模式，充分发挥核心能力，共享资源，优势互补才能推动移动支付业务的健康发展，从而实现各个环节的共赢。
　　
　　4.3金融监管问题。
　　
　　第三方移动支付满足客户的需求，但第三方移动支付没有明确的金融界定和业务性质，可以在人民银行和商业银行体系外进行第三方移动支付的货币债权。这对我国的移动金融带来不确定因素。一旦发生金融风险，将会产生严重的后果。随着第三方移动支付的快速发展，各式各样的侵害金融消费者权益及其他问题就会凸显。这些问题不能仅仅靠市场自身调节处理，需要金融的监管及预防。然而，我国的第三方移动支付的金融监管机制不完善，政策指导和监督没有到位，在一定程度上，制约了第三方移动支付产业的健康发展。
　　
　　第三方移动支付的风险控制和监督管理较为复杂，需要完善移动支付领域的立法监督，加强对第三方移动支付企业的监管，规范监管措施，促进第三方移动支付产业的健康发展。