小米手机NFC移动支付技术探微

　　一直以来，小米堪称智能手机领域的一颗“明星”,在国内外市场拥有众多“粉丝”.但实际上，除了大家熟悉的手机业务，小米凭借其强大的创新能力，迅速渗透到互联网经济的方方面面，目前已经成为一家涵盖智能手机、智能家居、互联网电视和互联网金融等领域的创新型科技企业。近年来，小米利用自身在智能手机领域的优势，在移动支付领域取得了一系列成果。
　　
　　1、小米“水到渠成”布局金融领域。
　　
　　小米公司的文化非常注重客户的“参与感”,这既是对用户的一种尊重，也是小米自身发展的需要。让所有的用户参与到小米的产品中来，使小米在创新推动下迅速成长。在过去的几年里，小米的产品和服务得到广大用户的高度评价，屡屡斩获国际知名设计大奖。
　　
　　电商是零售业效率最高的通道。诞生之初的小米便切入了电商行业，如今已经发展成为市场上重要的电商平台之一。但从2016年开始，小米逐步意识到，借助互联网技术，传统的线下店可以实现与电商一样的效率。为此，小米大力投入了“小米之家”.今天，“小米之家”的平效和人效都已经达到了世界级的水平。
　　
　　通过用心做产品、与用户互动、提升变革效率，小米在6年的发展过程中积累了大量的数据、场景和用户。有了这些天然优势，加上用户的需求，小米做金融便成为水到渠成的事情。目前，小米已经在移动支付、信贷、保险、理财等领域开疆拓土，并初具规模。其中，作为连接用户与服务的基础，支付领域的布局成为小米所有金融业务的核心所在。
　　
　　2、当前移动支付领域的发展状况。
　　
　　当前，我国移动支付主要集中在扫码支付和NFC支付这两大领域。
　　
　　扫码支付是一种常见的移动支付解决方案，无须安装POS机，直接通过已有收银系统或手机，扫描用户手机上的条形码或二维码即可向用户发起收银。目前也有POS机支持扫码支付。近两年，支付宝和微信凭借其强大的用户基础和广泛的应用场景，利用扫码支付迅速占领了移动支付市场很大份额，将一直在路上的NFC甩在后面。
　　
　　NFC是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点交换数据。早在NFC技术出现后不久，银联、运营商和一些手机厂商就开始研究NFC在移动支付领域的应用。
　　
　　但由于产业链条长、成本略高等因素影响，NFC芯片仅配置在了部分品牌的部分机型上，始终没能得到普及。直到苹果支付（Apple Pay）高调推出，NFC才开始重新被社会各界寄予厚望。就安全性而言，在手机端，NFC具有独立的金融安全级别的硬件安全芯片；在受理端，POS机也早已经过了大规模长期的商业验证。二者相结合可以使支付交易变得更加安全可靠。在用户体验方面，NFC甚至无需解锁手机，只需将手机与POS机接触，完成指纹验证即可，理论上体验一定会优于扫码支付。但在目前实际运用中，由于POS机的升级尚未全部完成，加上支付通道方面关于小额免密的权限不一致，NFC尚达不到最佳体验度。
　　
　　3、小米在移动支付领域的创新实践。
　　
　　从诞生至今的十几年里，NFC在我国的普及程度并不是很高。这主要是因为NFC是一项系统庞杂、环环相扣、严谨缜密的工程，除了受成本因素制约外，产业链条冗长也为该项技术的落地带来了诸多困难。小米进军NFC支付领域，是因为看到了其中所独有的潜在优势。小米希望能够发挥小米手机用户群体年轻化、高活跃的优势，提供“软件+硬件+互联网”的支持服务，进一步做大做强NFC市场，让更广大“米粉”享受到更加便捷安全的移动支付服务。
　　
　　早在2013年，小米3便已经全线配备了NFC模块。这使得每部手机的成本增加了20~30元。但是很遗憾，由于3年前整个产业链并没有为NFC的普及做好准备，最终只有不到10万的小米用户使用到了这个功能。虽然在当时看来可能是走得快了一点，但小米坚持认为这是未来发展的方向，并持续推进NFC支付产品的研发进程，使整个产业链不断升级完善，为未来NFC技术的大规模应用打下了坚实的基础。
　　
　　2016年9月1日，小米联合中国银联正式发布小米支付，成为继苹果、三星之后首家与中国银联达成合作的国产手机厂商。银行卡支付方面，小米已经跟20家以上的银行进行了合作，现在支持小米支付的POS机超过了1000万台，小米的开卡率、活跃度已经数倍于友商。在公交方面，小米已经支持北京、上海、深圳、广东省（岭南通）、苏州、武汉6个省市的公交卡，并将在杭州、重庆、成都等城市陆续推广。小米是全球首家真正同时大规模支持银行卡和公交卡的手机厂商。
　　
　　在移动支付过程中，线下受理环境的适配和优化是一个非常浩大复杂的工程。小米如何保证小米的产品在每一个轧机上都能有更加完美的体验？此时，小米所倡导的“参与文化”便发挥了积极作用。例如，武汉公交支付上线的时候，一位“米粉”自费帮小米把所有的地铁站都刷了一遍进行义务测试。全国还有将近1万个“米粉”通过QQ群、论坛热情帮助小米完善公交移动支付产品。
　　
　　这就是一般互联网模式与小米“粉丝模式”的本质差别：前者强调用户的数量；小米注重的则是用户的热爱。
　　
　　4、支付安全的保障。
　　
　　在创新支付领域，安全是业界的首要课题。小米和中国银联在保障支付安全方面设立了三道防线。
　　
　　首先，在硬件方面，小米手机（如小米5）内置的NFC安全芯片通过了业界最高的“EAL 6+”安全测试，是目前唯一通过这个安全测试的专为手机定制的产品。该安全芯片和目前最主流的银行卡是基于同一平台设计的，但是容量更大，支持功能更多。NFC安全芯片是一颗单独的硬件芯片，经过了多种测试，可以抵抗各种侵入性、半侵入性和非侵入性的攻击，能够为用户提供最高级别的数据保护和加密。在软件方面，小米支付通过了中国人民银行和中国银联所有相关的检测认证。
　　
　　其次，小米在开卡、防盗刷、防丢失方面设立多重验证机制。比如在开卡时，用户必须登录小米账户，保证设备及用户身份安全；在交易时，小米采用Token机制代替银行卡号明文信息，并需要验证指纹，提高刷卡消费安全性；而在退出设备时，MIUI系统会提示用户是否删除eSE中的银行卡应用，丢失设备则可以在小米支付（MI Pay）官网关闭相关支付功能，并通过小米云服务来查找手机。
　　
　　最后，MI Pay合作方中国银联“云闪付”具备很高的安全性。“云闪付”
　　
　　采用动态密钥、云端验证等多重安全保障，同时银联和小米采用的是专线+双向TLS通讯协议，充分保障交易的安全。
　　
　　综上所述，小米的安全保障机制既包含了软件端和硬件端，又囊括了客户端与受理端。这也是目前业界最为先进的。
　　
　　移动支付的发展前景取长补短，融合发展。移动支付的原则是快捷、准确、安全，如何能增加市场份额，重要的体现就是用户体验是否做到了极致。各项技术的创新与应用，归根结底都是在为用户服务。在日本等国，NFC和扫码支付齐头并进，共同发展。小米将借鉴国外先进经验，一方面，把NFC本身的用户体验做到足够好，特别是关注细节、安全快捷、高频运用，使其在移动支付领域具有较强竞争力；另一方面，坚持开放的理念，与其他支付技术或方式取长补短、融合发展。形成合力，实现共赢。目前市场参与者对NFC仍然寄予厚望，特别是中国银联在推动NFC中给予了大力支持，小米支付、华为支付（Huawei Pay）等各类“Pay”纷纷推出，这将有利于扩大NFC用户覆盖面，快速形成规模效应。因此在现阶段，移动支付各方应该抓住契机积极入场，尽快把NFC的蛋糕做大，合力推动NFC支付市场的培育和完善。
　　
　　产业链进一步优化。苹果支付、三星支付的试水，以及小米支付、华为支付的推出，充分说明NFC产业链条上的各个环节已经打通，利益各方对合作已经达成初步共识。为了进一步促进NFC的产业化和规模化，降低成本，提高效率，产业链还需进一步缩短和优化。
　　
　　应用场景进一步拓宽。移动支付只是NFC强大功能的一部分。除了移动支付外，还可以在智能交通、便民服务、智慧城市等领域加快对NFC的开发运用，挖掘出更多NFC使用场景，以多维度、多视角、多情景推动NFC市场拓展与发展，让手机真正成为集银行卡、公交卡、门禁卡、支付卡等于一身的虚拟“卡包”.未来，在可穿戴设备等其他更多领域，也可以实现NFC功能。