手机短信支付和充值卡支付介绍

　　手机短信支付和充值卡支付是众多支付方式中的两类，随着行业的发展，这两种支付方式也逐渐淡出了我们的生活中，下面我们来回顾一下这两种支付的具体概念和原理。

　　1、短信代收费

　　短信代收费，也叫作"短代计费”，是短信时代的一种主流收费方式，具有离线、易操作及快速等特点，目前也是单机游戏或离线应用仍然广泛采用的一种支付方式。运作方式是通过用户的手机向运营商发送扣费短信，其费用由运营商从手机话费中扣除，运营商再与服务提供商（Service Provider，SP）之间进行账务的清结算和利润分配。

　　服务提供商通常指在移动短信网内运营其他增值业务的公司或企业，他们建立与运营商的移动网络相连的服务平台，为拥有移动手机的用户提供一系列增值信息服务，例如游戏、WAP、手机铃声下载、定位、寻呼台等。

　　在这个过程中，服务提供商（通常是有一定资质和规模的企事业单位或公司）必须申请到运营商的短信计费代码。服务提供商将自己申请到的短信计费代码和增值服务包装成SDK或WAP页面，分享计费代码给其他不具有运营商短信平台资质（或下游）的内容提供商、公司和个人开发人员，然后对这部分收入进行二次分成。

　　短信代收费可分为如下两种方式：

　　（1）短信上行（Mobile Originated，MO）：指用户用自己的手机发送短信给通信服务提供商（运营商），这时运营商采用的是双向网关，同时支持短信的上行与下行，如图1所示。

图1

　　（2）短信下行（Mobile Terminated，MT）：指用户收到商户短信平台发送的短信。短信也可能是商户服务经由第三方短信平台或运营商通过单向短信网关或双向短信网关发送的。下行的短信通常是免费的，如图2所示。商业银行下发的短信支付验证码就是一种常见的短信下行支付例子。

　　注意：目前下行的短信验证码可以有效验证用户的身份，确定是否为本人、本设备， 是一种低成本、有效且通用的用户身份验证方式。

图2

　　短信代收费的用户和账户验证机制并不完善，扣款方式隐蔽、迅速，导致用户的账户容易被恶意收费、暗扣，利益极易受到损害。最终，大用户将商户或第三方短信运营平台投诉至各大运营商，导致大量的平台或商户短信网关被运营商惩治。所以，当年流行的短信代支付平台断崖式消失，国内目前仅剩几家大企业有这样的支付方式。

　　但是，短信代收费由于具有离线和方便的特性， 在一些国家仍然流行。

　　2、充值卡

　　充值卡是在PC时代兴起的一种无线支付方式，也叫作用户储值卡。用户通过拨打充值卡发行中心的服务电话或访问充值服务的Web页面，在电话或网页中输入充值卡信息（通常是充值卡号码、密码），对自己的虚拟账户进行充值操作。

　　充值卡一般主要由卡号、密码和有效日期等信息组成，最初的物理形态是超市出售的各种纸质或PVC卡片，后面为了节省成本和保护环境，演变为由无介质（虚拟账号）的数据组成。

　　充值卡的特点如下：

　　（1）便捷：在有效期内使用时输入卡号和密码即可，通常线下网点较多，不需要进行身份验证和实名登记。

　　（2）安全：通常一次性使用，并且不记名使用。

　　（3）小额：面额一般较小（10~ 1000元），通常用于手机充值及购买数字、虚拟类商品，或者用于购买大型超市的商品。

　　充值卡制造商一般是运营商、第三方支付机构、城市的公共交通中心和游戏公司，他们使用纸质、PVC材料作为充值卡介质，在用户充值成功之后，原充值账号和密码失效，用户可以使用充值账户内的金额购买所需的商品、内容或服务。

　　注意：为了节省资源、保护环境，虚拟充值卡只有网络上对应的充值账号、密码、使用有效期等信息，不需要使用纸质或PVC材料。

　　充值卡通常分为如下几种：

　　（1）手机充值卡：又叫作话费充值卡，是通信运营商为了方便人们为手机充值话费而发行的卡片。人们可以通过拨打服务中心电话或发送充值短信到短信服务中心进行充值操作，在充值完毕之后话费账户的金额会相应地增加。

　　（2）游戏充值卡：又叫作游戏点卡或充值点卡，是为了方便游戏玩家在游戏内购买虚拟商品而发行的纸质充值卡或虚拟充值卡。游戏充值卡内的金额一般不会很多，从10~ 100元不等。在某些特殊的节日里还会有打折优惠（例如充100送50）。在正常情况下实际购买金额与卡内金额相等，卡片用完即废。国内大型的游戏公司如腾讯、网易、盛大、金山等都发行自己的游戏充值卡，一张游戏充值卡通常在同企业的多款游戏中通用。

　　（3）通用充值卡：又叫作便民一卡通，用于便利超市消费、搭乘公共交通时刷卡付款。这种卡通常非一次性卡片，可以永久循环充值使用，充值金额由用户自行决定。在一般情况下，通用充值卡可以当作零钱包使用，即买即用，具有很强的便携性。

　　（4）预付费充值卡：又叫作会员卡。在激烈的市场营销竞争中，商家会努力招揽和留住老用户，以充值卡优惠费用与高支出的商品价格相抵来吸引用户，其中不乏大型商场和购物中心，也有小规模的理发店、美容店和咖啡店等。这种卡一般不记名、不挂失，没有密码且具有一定的使用期限，即充即用。

　　使用充值卡充值的主要流程如图3所示。

图3