区块链技术在支付场景的应用展望

　　区块链技术与 3D 打印、物联网一样，被认为对未来世界具有颠覆性的影响力。在近 5 年的时间中，区块链技术从无人知晓发展为媒体、市场、资本关注的焦点。对区块链技术的研究与创新，已经广泛推动了金融、能源、农业和物联网等多个领域的项目建设。
　　
　　《埃森哲 2016 年技术展望报告》预计，2017 年，区块链技术将在金融服务机构中占据一席之地 ;到2027 年，区块链平台有望存储全球 GDP10% 的资金。区块链技术如此被市场看好，原因在于其共识、共享、多中心化的模式，以及所采用的机制和加密算法。区块链技术因为拥有共识机制、共享机制、数据沿袭、数据统一维护、可审计、开放性六大优势，而被广泛应用于业务场景中。
　　
　　一、场景与应用。
　　
　　区块链技术目前已在许多业务场景得到了实践。通过应用区块链技术提高交易效率，降低业务流程成本，创新的业务场景具有重塑整个行业的潜力。在支付领域，区块链技术有两个探讨和实践较多的应用场景--跨境汇款和数字积分。
　　
　　1. 衍生场景 : 跨境汇款。
　　
　　现有的跨境汇款流程存在一些较为突出的业务瓶颈。第一，成本和费用高昂。交易链条长，参与者多，中间环节产生较为可观的费用。第二，操作不方便、不安全，如只能在银行工作时间内进行交易、必须准确无误地输入账号和汇款路径代码、一些国家的贸易走廊可靠性和安全性低等。第三，结算缓慢，往往要花去数天的时间。
　　
　　长期以来，银行及清算机构都在尝试通过不同的方式，达到以下理想状态 :减少中转费用，同时提高跨境汇款的安全性，并加快结算与清算速度，提高资金利用率。
　　
　　区块链技术恰好提供了解决这些问题的可能 :将目前跨境汇款业务中境内外多个独立银行的代理、对账和清算模式转变成为面向不同记账系统的沟通渠道，实现信息流与资金流的同步。
　　
　　统一的分布式记账系统通过许多节点以共识机制来验证交易并记账，不需要任何信任中心。银行不再需要通过第三方，就能实现点对点的支付。这可以省去众多中间机构和环节，实现全天候支付、实时到账、快速提现，同时降低了资金风险，满足了跨境汇款及时性、便捷性的需求。
　　
　　基于区块链技术的跨境汇款业务，一种理想的方案应时而生 :
　　
　　将不同国家、不同金融机构接入统一的区块链中，采用汇款币的形式实现跨境汇款。验证节点由遵守共识机制且经过验证的金融机构（如Ripple）来运营，运营者需要妥善处理各机构间隐私保护、各国不同要求的监管节点接入、可能涉及的各国货币政策自主性等问题。
　　
　　在理想方案面临的诸多问题得到妥善解决前，较为可行的落地方案是在一个银行集团内部首先尝试使用区块链技术，为跨境汇款行为生成总账（私有链），实现钱和账的同步管理，从而实现省去不同数据库对账工作、无需中间方结算费用、缩短结算时间等目标。同时从监管者角度出发，区块链是一个不可篡改地记录了全部交易的共享总账，所有的监管者和审计方都拥有对区块链的访问权限。当多个银行集团都具有区块链汇款的实践基础之后，建立银行间的汇款体系就有了可操作性。
　　
　　2. 创新场景 :数字积分。
　　
　　为提升客户黏性和忠诚度，银行、航空公司、酒店等行业均创建了积分体系，但从实际应用效果来看，目前的积分体系存在着一些问题。第一，客户体验不佳。客户的积分分散于多个不同领域的平台上，功能单一，积分因此往往变成“鸡肋”,积分资源难以被集中使用和优化配置。第二，积分价值低、兑换流程复杂，导致“沉睡”积分难以被“唤醒”,积分附加值未得到充分利用和升华。第三，现有积分应用环境狭窄，单一积分体系所能掌握的资源有限，且较小的用户规模无法带来显着的费率优势。在支付领域，依靠积分维护客户关系的功能还没有发挥作用，尤其在金融脱媒的趋势下，银行需要充分挖掘资源，提升自身的获客能力。
　　
　　区块链技术具有共享、多中心化、可追溯、防篡改等特点，有可能解决积分实际运用中遇到的难题。使用区块链技术建立“数字积分”体系，我们可以打造一个集积分发行、积分兑换、积分互联互通、积分交易、积分对价于一体的数字积分交易平台，创建基于算法规则的商业上下游自治生态模式，实践金融改革创新。
　　
　　具体来说，数字积分的实现方式分为两种。一是建立通用的积分币，对外开放 API 接口，实现各机构自有积分与积分币的兑换。
　　
　　客户通过注册积分平台实现所有机构之间的积分无障碍兑换和交易。二是建立积分撮合平台，直接将积分相互转化或将积分与平台发行的积分币进行转换，转换后的积分币可以转赠、合并。
　　
　　数字积分的模式还具有较好的可扩展性，不同的接入机构也可以积极探索与外部商户结成积分联盟，通过采取“1+N 战略”,利用区块链技术打通机构间信息的孤岛，建立多个数字积分的互信体系，并提供自有或整合的兑换资源，将数据串联在一起，创造更大的价值。
　　
　　二、困难与挑战。
　　
　　虽然区块链技术可从诸多方面革新支付场景，但从全球实践上看，区块链仍面临着技术和业务层面的诸多挑战。
　　
　　第一，区块链网络的处理速度和吞吐量直接影响着系统的整体性能。其中，共识算法是网络吞吐量和延迟的决定性因素。区块链网络目前还不能满足高频率大规模的金融交易要求，必须处理好账本存储容量与处理性能之间的关系。
　　
　　第二，使用区块链技术，需要投入大量的研发费用，是否进行这样的投入值得每一家企业认真权衡 ;同时，在运用区块链技术的过程中，需要考虑其与现有的传统基础设施衔接的成本 ;此外，由监管变化导致的合规成本目前尚不明确。
　　
　　第三，发挥区块链技术的篡改数据难度大和隐私保护性高等优势，需要建立一套必要的、切实可行的监管机制。目前，这方面的研究和实践还十分欠缺。
　　
　　区块链技术的众多优势和特性，值得我们深入研究和探索。共享经济和信任机制的建立，也需要我们秉持开放和合作的态度。在区块链技术的研究热潮中，我们需要保持清醒的头脑，从实际出发，从小处入手，加强同业合作，探索区块链技术在支付模式、应用场景的创新应用。