支付创新带给信用卡业务转型

　　互联网时代带来了思维方式的创新、生活方式的改变以及沟通方式的颠覆。变革从消费方式向支付领域延伸是互联网时代的必然趋势。消费者在享受便利的同时，也在寻求支付手段的创新。传统的POS 刷卡消费、网银支付、现金支付等业务模式日趋没落，新兴移动支付正在崛起。例如，从 2014年起，移动支付在淘宝“双十一”交易额中所占比例连年攀升，至2016 年达到了 82.4%,移动支付的主导地位已然形成。
　　
　　作为一种普众型的透支消费工具，信用卡从实体芯片卡到虚拟介质卡，从载体式的刷卡消费到绑定式的代扣消费，从有形到无形，信用卡业务在支付创新这场变革中如何转型发展将是一个富有挑战而又急需探讨的话题。
　　
　　一、移动支付带动的扫码市场快速发展。
　　
　　随着消费场景及客户体验的不断创新，客户对移动支付的青睐与热情也从线上开始向线下转移，第三方支付机构更是不遗余力地将这种消费习惯延伸至线下商户，通过各种扫码支付优惠举措培育潜力巨大的线下市场。从商户被扫到商户主扫，钱包“瘦身”的扫码消费模式渐入佳境。
　　
　　自 2016 年 7 月人民银行正式明确二维码支付的合法地位以来，监管部门的认可令各商业银行纷纷“抢滩”扫码市场 :继工商银行首推二维码支付产品之后，建设银行、民生银行、招商银行等多家商业银行也加入了二维码支付的阵营，而农业银行、平安银行等也在积极筹划，期望在移动支付市场上占据一席之地，降低对第三方支付机构的依附。
　　
　　二、“96 费改”引发的新联盟布局。
　　
　　2016 年的刷卡手续费率改革给中国的支付市场带来巨大改变，打破了原先“721”的分配格局。
　　
　　发卡行服务费、银行卡清算机构服务费改为政府指导价下的上限价格，收单服务费则改为市场调节价 , 在费率市场化竞争的驱动下，多数银行直面第三方支付机构的强势竞争，纷纷将信用卡业务费率调整为 0.6%,与第三方支付机构给予商家的费率持平。
　　
　　“96 费改”对原主营收单业务的金融机构冲击最大，经大致测算，费改前的收单机构盈亏平衡点介于 0.15% ~ 0.22%,而费改后此临界点变为 0.07% ~ 0.12%,利润缩水近一半，因此，收单市场将重新洗牌，一些以收单业务为主的薄利机构可能倒闭或被兼并 ;相反，商业银行降低费率，主动应战，同时拥有发卡机构和收单机构的双重身份，在确保以发卡服务费为有效支撑的前提下，有望在收单市场上再展拳脚，收复原先失去的市场份额。
　　
　　三、基于共同利益的银企合作空间。
　　
　　截至 2016 年，国内持牌的第三方支付机构多达 267 家，但已出现明显的寡头垄断现象，根据此前易观发布的《中国第三方支付市场专题研究报告（2016 上半年）》数据显示，在互联网支付市场中，支付宝、财付通分别占据市场份额为43.39% 和 16.95% ;在移动支付市场中，二者更是分别占据了市场份额的 55.4% 和 32.1%,双寡头之势不容小觑。2017 年 1 月，人民银行发布的《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》要求支付机构将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，并且该账户资金暂不计付利息。这无疑是对第三方支付机构的盈利空间进行再次压缩，结合“96费改”形成“组合拳”,将加速第三方支付行业的洗牌，寡头优势将更趋明显。因此，对于商业银行而言，与大型第三方支付机构的竞合关系是一个值得探索的问题。
　　
　　第三方支付机构的优势在于客户积累和市场敏锐度。例如，在客户积累方面，截至 2016 年上半年，微信用 5 年多时间培育了 8.06 亿活跃用户，超过九成的用户每天都会使用微信，半数以上用户每天使用微信的时间超过 1 小时 ;相比之下，各商业银行用了十多年时间才发行了 4.7 亿张信用卡，全国人均持卡仅为 0.35 张。再如，在市场敏锐度方面，支付宝不仅定位于支付工具，而且通过开拓消费场景应用改变人们的支付习惯，水电煤的缴纳、医疗费用结算、共享单车的租赁……线上支付与线下支付日趋一统化。
　　
　　商业银行的优势在于口碑和安全保障。国内信用卡发卡机构都是商业银行，在注册资本规模、风控管理水平、系统运营保障方面具有一定优势，加之受人民银行、银监会的严格管理，其运作相对规范，交易使用相对安全，客户对其信任度较高。
　　
　　简单的竞争或全盘的合作都不是第三方支付机构与商业银行的相处之道。一方面，大型支付机构背后所依托的消费圈、社交圈、便民服务圈等平台化的数据库中不仅包含海量的客户基础数据，而且其纵横交叉的信息还有助于商业银行挖掘客户偏好，更加精准地为客户画像，开辟全新的客户征信领域资源。另一方面，在人民银行新一轮的强势监管举措下，第三方支付机构将不同程度地经历利润缩水的阵痛期，单一靠收单服务费或沉淀资金利差的盈利模式已经过去，寻求合作方，利用数据优势提供解决方案，向增值服务转型不失为一种有益的尝试和补充。
　　
　　综上所述，无论是各方对新型移动支付的追捧，还是应对“96费改”后收单费率市场化带来的激烈竞争，亦或是发卡机构与第三方支付之间竞合关系，总之，支付创新已是无法规避的时代潮流，信用卡作为未来消费透支的主要工具，其经营制胜的关键在于“成功获客 + 成功支付”,成功获客是一次性的偶发行为，而成功支付则是延续性的多发行为，所以支付环境的成熟与否将直接决定支付频次和客户体验，进而间接决定着信用卡业务的盈利空间。因此，商业银行应着力研究支付创新课题，积极应对分析场景化的支付需求，以便在支付市场变革中赢得机会和优势。