第三方支付平台方面的风险分析

　　本文将第三方支付风险类型分别按社会方面、平台方面、用户方面分成三大类进行分析。社会方面主要包括政策法律风险以及网络安全风险，平台方面主要包括平台管理风险、平台操作风险和平台垄断风险，用户方面主要包括用户违法风险以及用户信用风险。
　　
　　一、社会方面的风险分析
　　
　　（一）政策法律风险
　　
　　政策法律风险是指第三方支付行业相关政策和法律法规变动或者不完善甚至存在空白而造成的损失。行业相关政策主要涉及到市场准入退出和日常监管两个部分。第三方支付是一种全新的服务，它拥有不同于传统支付的业务模式，需要制定更加完善的法律法规、办法
　　
　　条例来对其进行管理。只有充分考虑支付服务市场创新和发展需要，清晰界定支付机构网络支付业务的内涵和边界，明确了监管标准和规则，对互联网金融跨市场风险建立必要的隔离机制，统筹把握现阶段便捷和安全的合理均衡，才能使第三方支付安全迅速发展。
　　
　　（二）网络安全风险
　　
　　网络安全风险指的是不法分子通过网络来盗取用户个人信息和财产或者对用户进行欺诈从而给用户和第三方支付机构造成的损失，主要包括信息安全风险和网络欺诈风险两个方面。
　　
　　信息安全风险是指外界盗取用户个人信息所造成的损失。某些手机应用在接入第三方支付时未经用户允许就采集用户私人信息。某些不法分子利用先进技术或者利用支付软件存在的漏洞侵入支付系统，盗取大量用户信息。此外，不法分子还利用应用仿冒篡改、移动应用安全漏洞、手机病毒、钓鱼诈骗、伪基站、虚假无线网络、Android系统漏洞等来侵入用户的智能手机系统，窃取用户化人信息。网络欺诈风险是指利用第三方支付进行欺诈给相关当事人造成损失的可能性。
　　
　　二、第三方支付平台方面的风险分析
　　
　　（一）平台管理风险
　　
　　平台管理方面的风险指的是第三方支付机构内部管理不善从而出现的风险，包括员工泄露用户个人信息，对用户和商家资格审查不尽职等。
　　
　　第一，员工泄露用户个人信息。由于注册第三方支付账号时需要输入个人的真实姓名、手机号码、银行卡号和身份证照片等，而且在使用第三方支付进行各种场景的消费时移动支付软件也会不停地采集个人信息，这样一来平台就累积了大量的用户私人信息。买卖用户个人信息已经成为第三方支付黑色产业链的一部分。有管理用户个人信息权限的员工有可能会通过盗卖用户个人信息来牟利。
　　
　　第二，对个人用户和商家用户的各项资格审查不到位。第三方支付平台对于个人要求实名认证，对于商家也要审查营业执照等各类信息。但目前有些平台对于个人用户和商家用户的资格审查不到位。对于监管机构要求的实名认证许多第三方支付机构也没有严格执行，这样的管理漏洞也给不法分子带来了洗钱、贿赂的机会。
　　
　　（二）平台操作风险
　　
　　平台操作风险主要指的是第三方支付平台在技术方面或者设备维护方面出现问题导致的风险。技术方面的风险主要有两个方面的内容，一是指用户在使用移动支付时系统出现技术故障，难以完成支付而带来的损失：二是第三方支付平台的支付和安全保障方面的技术没有及时更新换代，或者出现系统漏洞，导致用户的个人信息被泄露或者财产遭到损失。网上银行系统、第三方支付平台、商家业务处理系统和移动运营商系统等任意一个系统出现故障都会导致支付无法进行。
　　
　　（三）平台垄断风险
　　
　　平台垄断风险是指第三方支付行业中一家或者少数几家机构垄断市场可能造成的风险。目前国内的第三方支付领域中，阿里巴巴的支付宝和腾讯的微信支付两家平台几乎成垄断态势，两者所占市场份额之和约为整个市场的90%.
　　
　　平台垄断风险主要体现在三个方面。一是处于垄断地位的第三方支付平台如果出现技术故障、经营风险、信誉风险等问题时，由于其用户数量的庞大，造成的损失必然是巨大的，而且可能引发社会问题，后果不堪设想。二是由于处于垄断地位的第三方支付平台处在优势地位，有可能做出一些不利于用户的行动，例如，微信支付对零钱提现收取手续费。这种情况下，由于用户黏性存在，用户一般也不会选择使用一些市场份额小的不知名的第三方支付平台。这种情况会导致用户在市场中处于弱势地位，甚至用户的合法权益都会受到侵害。三是第三方支付行业的垄断态势不利于市场竞争，有碍于产品创新，阻碍了行业的良性发展。
　　
　　三、用户方面的风险分析
　　
　　（一）用户违法风险
　　
　　用户违法风险指的是用户利用第三方支付平台来进行信用卡套现、贿赂、网络赌博等违法犯罪行为的风险。
　　
　　信用卡套现风险是指用户利用第三方支付平台进行信用卡套现的违法行为的风险。国家已明文规定信用卡持有人对信用卡进行套现和商家协助信用卡持有人进行信用卡套现服务均违法。由于目前通过第三方支付来进行的交易真实性比较难判断，所以很多人利用这个漏洞来进行信用卡套现。这些人用自己的身份证申请多张信用卡，然后利用他人的身份证来注册网店。再将自己的信用卡绑定到第三方支付软件上，用信用卡来购买自己注册的网店的商品，最后把网店在第三方支付平台上的资金提现到银行卡实现了套现。允许平台用信用卡进行支付的初衷是方便用户，同时也促进消费。但是由此催生的信用卡套现行为很可能给国家的金融系统带来了巨大的风险。
　　
　　贿赂风险就是指用户通过微信红包的方式进行贿赂。微信红包以其私密性特点成为了通过互联网的方式实施商业贿赂的最好方式，应当引起相关部门的高度重视，并依法予以规制。
　　
　　赌博风险指的是用户利用第三方支付平台进行网络赌博的风险。例如，某些用户利用微信支付的“微信红包”功能和支付宝的“聊天”功能进行网络赌博。目前第三方支付平台为了扩大用户量、实现多功能多场景运用、增加支付便捷性，很多都与社交功能绑定在一起。其中本来用于社交活动的功能，如“红包”,被某些不法分子剩用成为网络赌博的工具。
　　
　　（二）用户信用风险
　　
　　用户信用风险指的是在整个第三方支付过程中用户没有尽到合同中的义务从而给交易对手或者第三方支付平台带来损失的风险。用户分为买方和卖方两大群体。买方的信用风险指的是在网上交易时不及时付款，在网络上信用消费后拖欠还款或者骗取平台信用等。卖方的信用风险是指卖方不按时发货、销售的商品与描述不符、售后服务不到位等。买方与卖方的失信行为不仅会造成交易双方的经济损失，解决这些纠纷也会增加各自的时间成本、产生其他费用，第三方支付的信誉也会受到牵连。