1 我国支付工具发展历程
1.1 支付工具
黄立文（2014）认为支付工具是用于资金清算和结算过程中的一种载体，它可以是记录信息发起者的合法金融机构账户证件和授权传递支付指令，也可以是支付发起者合法签署的，可用于清算和结算的金融机构认可的资金凭证。简单来说支付工具就是将支付指令传达给债权债务人，实现债权债务的清偿和货币资金的转移。
1.2 我国支付工具发展过程
我国在改革开放以前，主要以手工方式处理、纸质票据载体的凭证和邮政汇路的传递为主，但是这样会造成交易成本高、在途资金周转时间长，效率低，直接影响了经济活动，同时也不利于税收征管、反洗钱和反腐败。于是20世纪80年代，中国人民银行大力推广非现金支付工具的“三票一卡”作为其金融改革的重点工作。“三票一卡”即支票、本票、汇票以及银行卡的支付方式，并且开始建立全国电子联行汇兑系统；20世纪90年代后，央行和商行纷纷采用现代的IT技术，构建大型的支付结算和清算的联网的计算机系统，从而逐渐实现了银行之间支付流程的局部电子化。
21世纪，随着互联网的普及和电子商务的发展，人们对支付有了更便捷安全的需求，同时电子商务交易模式导致的物流和资金流在时间和空间上不同步问题，在很大程度上促进了电子支付的发展。基于互联网和移动互联网的电子支付工具发展迅猛，如商业银行的网上银行，第三方支付的网上支付以及移动支付，这些利用ICT技术成果的电子支付方式也极大地提高了我国电子支付工具的多样性和便捷性。
2 我国个人移动支付工具发展现状
2.1 我国移动网络的发展
进入21世纪后，我国移动网络的发展贡献最为突出的应属我国的第三代、第四代通讯技术的发展和WiFi的覆盖，我国移动互联网已经正式进入3G、4G时代。除了4G网络的接入，WiFi也是我国移动互联网接入的一个重要的方式，我国“智慧城市”、“无线城市”的大力建设，在城市的主要公共场所WiFi日益普及，家庭用的无线路由器也成为一种廉价亲民的电子设备。在我国，越来越多的网民已经习惯于用移动终端上网，并且利用手机进行各种功能的实现。
2.2 我国智能手机的发展
以搭载Android或iOS智能移动操作系统的平板触屏手机开始逐步占有我国手机市场，根据艾瑞咨询的统计，至2015年以后我国智能手机保有量仍有增长但增长率已有所放缓，说明我国这一代智能手机产业已经进入成熟期。
2.3 我国网上购物消费趋势的发展
我国网民网上消费需求呈爆发式增长，而手机支付由于其“贴身、快捷、方便、时尚”的独特性，真正实现了“Whenever、Wherever”都能进行网上支付，逐渐成为广大网民的主要支付工具，因而倍受青睐。
2.4 我国手机支付的发展
我国手机支付一共经历了三个阶段。从通过手机短信或语音方式支付，到通过手机登陆 WAP 网站进行支付（该方式在我国发展较为缓慢），再到最后人们使用智能手机安装手机银行或者第三方支付推出的支付工具应用APP直接进行支付。
3 个人移动支付的分类
3.1 按照支付服务提供对象不同进行分类
如果按照支付服务提供对象不同可以将个人移动支付工具分为金融机构（如商业银行）推出的个人手机银行和第三方非金融机构（如支付宝，财付通和中国银联等）提供的支付工具。赵颖（2006）认为，所谓“第三方支付平台”,就是指由非银行的第三方机构投资运营的网上支付平台。第三方平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的职能，从而实现从消费者到金融机构以及商家之间的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。
但同时我们也应看到，第三方支付服务机构和网上银行虽然存在着竞争关系，但是第三方的发展绝对离不开网上银行。因为第三方作为非金融机构不能进入金融专用网进行资金清算，它只能作为商家与银行之间的连接器，我们利用支付宝等第三方机构进行支付的前提是必须将第三方机构账号和已经开通了网银、并与手机号绑定好的银行卡进行绑定。这就说明了第三方服务机构与商业银行的网银并不是完全的竞争关系，同时也一定会有不必可少的合作关系。
之所以在我国第三方支付比商业银行推出的手机银行更容易为大家所接受，其原因就在于手机银行是单个商业银行推出的服务，而第三方支付则可以集大成，现在的网络支付的方式和对象都会因为网上消费者的支付目的不同而不同，所以单一的商业银行暂时不能满足消费者的这种需求，相比于在各个不同手机银行APP中游走，消费者则更偏向于在一个第三方支付平台内进行所有支付。
3.2 按照应用模式不同进行分类
个人移动支付工具主要包括了远程支付和近场支付。
3.2.1 近场支付
漆惠（2013）认为，近场支付指的是面对面交易的方式，运用手机射频NFC（近距离无线通讯技术）、红外、蓝牙等通道，在商户的非接触式读写器 POS 终端上，用户利用手机完成非接快速支付。例如，乘公交或地铁可以直接用手机当公交卡；只需要用手机在读感应器上一刷便可在自动售货机前购买饮料。
在我国，手机近场支付一直处于不温不火的状态，始终没有远程支付那么普及，我认为这和我国现阶段产业链整合程度有很大的关系，因为涉及多方单位参与，既要和上游手机制造商达成一定的合作，使其生产具备NFC功能的手机，还要和下游的公交、地铁、便利店等交通或者零售企业进行信息技术对接，其发展和推广难度在一定程度上不及以便捷扫码方式为代表的远程支付。
一旦手机具有了NFC功能，就意味着这个手机集成了多张购物卡或者公交卡，用户可以真正实现随时随地，手机在手，天下任我走。可是一旦用户的手机被盗，账户就会有被盗刷的风险。所以近场支付在解决人们便利问题的同时，安全问题也是不容忽视的。
3.2.2 远程支付
漆惠（2013）认为，远程支付是指非面对面交易的手机支付方式，用户购买商品或者服务时，必须通过移动通讯网络才能完成支付，远程支付模式基本类似于互联网支付。在安全方面，远程支付一般是通过账户号码、手机号码等信息来确认消费者的真实性。只要客户拥有手机，就可使用手机APP进行相应的支付操作。远程支付在我国已经相对普遍，其应用模式已经逐渐成熟，用户数量持续增长，其边界也正逐步向广大农村地区延伸，但尚未普及。但是远程支付也有其安全隐患，由它产生的骗局像钓鱼网站，假页面、假链接等都属于个人信息泄露的安全问题，大多情况都是你在非认证网页上输入了信息，导致他人非法获取到银行卡号和密码，从而使自己的资金丢失。从这一点来说，近场支付的安全性能较远程支付占有一定的优势。
4 个人移动支付方式--NFC支付和扫码支付的对比
4.1 从利润角度分析
进入到移动支付时代之后，微信、支付宝支付等企业凭借二维码技术进入了该市场，受到了银行、银联等各方的排斥。传统上，银联是各大机构的清算中心，但是新兴的第三方移动支付机构千方百计绕过银联，直接与银行进行清算。
传统的四方支付模式如下：持卡人在POS机上进行消费支付的钱将被分为三部分，其中大部分钱会被划转至商家的银行账户中，剩下的会由银联和收单方等组织进行收取，其中70%归发卡方、20%归收单方、10%归银联收取，由此形成一个共赢的生态圈。NFC支付模式与传统的四方支付模式基本没有什么差别，也可以形成一个共赢的支付链，即参与支付的各方都有钱分。
但是支付宝和微信支付利用扫码支付却形成了一种特殊的模式，即整个支付流程中不涉及任何银行卡，所有的资金划拨都只在银行的内部网络中进行：因为第三方支付平台在各个银行中都设有账户，消费者发出支付指令后，第三方直接将消费者预先存进虚拟帐户中的资金扣除，这一步骤早在消费者开设虚拟帐户，并将钱存入虚拟帐户时，便发生了一次同行间资金的划拨，即将资金从消费者的银行帐户划拨至第三方在该银行开设的帐户中。然后第三方再将资金从商家所在银行的帐户中同行转入至商家帐户。可以看出的是整个支付过程甚至连跨行费用都没有支付，就更不用说传统的银行参与方能从中获利了，所以二维码支付虽然依附在银行体系之上，却不用向该体系支付任何费用 .
通过以上分析可以看出，以银联牵头推出的云闪付的背后，很重要的原因就是想保护自己的利益不受损。
4.2 从商家和用户角度分析
在传统的银行卡中，银行卡只能用于固定地方，比如大商场、购物中心和安装POS机的商家及超市。但是，银行卡用起来不方便：首先，你必须随身携带银行卡，其次，还必须到能刷卡的地方消费，最后，银行卡支付还得输入密码。在购物中心及商超，这样的操作流程特别繁琐，且浪费时间。
因此，支付宝在2011年7月1日，正式推出了手机App二维码支付业务，进军国内线下支付市场。相比传统的银行卡，二维码支付的优势在于：（1）携带方便。从某种方面说，它把银行卡和手机合二为一，借助手机实现支付，避免了日常需要携带多张卡片的烦恼。（2）操作简单。传统的POS机，实际上是售货员思维的延伸，用户购完物后，需要一系列操作，而收银员只等着收款。而二维码支付，用户只需打开手机二维码页面，付款就OK了。（3）降低商户成本。传统的商家需要缴纳POS押金，而二维码支付则只需要用户装手机App,商家打印一张二维码。
第三方支付由于带有存款功能，一旦使用人数不断增加，也就减少了银行存款数额。结果是，银联在线上交易和线下小额支付中被逐渐边缘化。大家现在出去吃饭、看电影、打车等诸多生活和工作场景，都是利用支付宝和微信。当没有人使用银行卡时，银联也就失去了存在价值。所以银联才会联合银行发起了基于NFC的云闪付。
NFC支付中的“银行卡绑定”和传统的概念有所不同，首先使用该支付方式需要在手机硬件上安装SE安全芯片。安全芯片在“绑卡”的过程中，会生成一个Token,这个Token相当于一个标记，简单来说就是当手机靠近具有云闪付功能的POS机时，手机会通过这个Token来判断它究竟要付钱给哪个商家。
这样一来既可以实现银行卡支付的功能，同时也增强了安全性（银行与本地收单方POS进行验证确认之后才能完成支付）。
云闪付具体需要三个步骤：首先需要一部具备近场支付（NFC）功能、安卓系统或IOS系统的手机；持卡人要在相应的手机银行应用中对自己的银行卡进行绑定，从而生成云闪付卡；在消费支付的过程中，需要收银员在具有云闪付标志的POS机上输入相应的支付额度，消费者只需唤醒自己的手机并轻轻将手机放置在这个POS机附近，随即输入密码，整个支付过程即结束。所以，“云闪付”只需直接亮屏即可“刷手机”进行消费支付，这是云闪付区别于扫码支付的其中一个重要的点；扫码支付则需要解锁手机后再打开支付宝或者微信，使用扫码功能进行二维码的扫描，不过扫码支付必须通过联网确认后才能完成。
从便捷性和安全性角度云闪付都要略高于第三方的扫码支付，但是万佳（2017）认为，云闪付想要战胜扫码支付在短时间内部太可能实现。首先，在使用方式上，银联云闪付需要手机下载银行App才能进行支付，但是当用户手中有几张卡时，是不是意味着要把各大商业银行的App都下载了。而支付宝依托的是购物，微信凭借着社交聊天，它们都存在着主要功能，但是银行App则是纯粹的支付行为。
其次是消费习惯方面，用户使用支付宝和微信已经有长久的习惯，这很难短时改变。同时，银联云闪付的增加，也会增加消费者的选择困难。如果仅有支付宝和微信，那么二选一就行。如果加上建行App、招行App或其他银行App,那么选择就更加困难。
最后是支付场景的缺乏。相比银联，支付宝和微信的消费场景更加广泛和多样。付宝的消费场景和功能有近70种，涵盖人们的衣、食、住、行、玩、教育等等。
参考文献：
[1] 漆慧.我国手机支付的发展现状及方向 [J].会计师，2013.
[2] 赵颖.第三方支付的模式分析及问题探索 [D].对外经济贸易大学，2006.
