2017年第一季度支付体系运行总体情况分析

　　2017年6月，中国人民银行发布了《2017年第一季度支付体系运行总体情况》，第一季度数据显示，银行业金融机构共处理电子支付业务374.01亿笔，金额756.84万亿元。而非银行支付机构处理网络支付业务470.90亿笔，金额26.47万亿元，同比分别增长60.13%和42.47%.
　　
　　以上数据对比可以得出，银行机构电子支付低于非银行电子支付的交易笔数，但两者的单笔金额比为33.67:1,也就是说人们习惯通过银行机构电子支付系统支付大笔金额的汇划，关于这一点，银行是否还觉得有点沾沾自喜呢，毕竟相对于非银行机构，人们还是相信银行的资金安全级别最高，大机构、大公司、大客户以及个人间的大额资金划转还是优先考虑通过银行网络进行。如果你这样想，危机就近了。
　　
　　智能手机的迅速普及和移动支付应用场景的不断丰富，成为移动支付快速增长的主要推动力，尤其在应用场景的扩展上，除了人们常用的电商购物、红包、滴滴打车、缴费、充值等之外，凡是你能想得到到消费领域，都有移动支付的身影。不错，移动支付虽然小额支付占比多，但正是因为这样，正反映出移动支付深入了人们消费细节，人们已养成的支付习惯，才是移动支付的威力所在。
　　
　　2016年，非银行支付整体交易规模达120万亿，其中支付宝与财付通呈现双寡头格局，交易额总占比超过80%.以扫码支付、线上红包为代表的个人消费领域的应用，直接促成了移动支付交易量快速增长，也对传统以银行交易为主的支付格局产生了较大冲击。在全国主要一线城市中，餐饮、商超、娱乐等线下重点行业的移动支付比例已超过现金及银行卡。一个以支付为核心的生态圈，第三方支付平台及其产品端已占得优势。支付是银行的三大基础服务之一，本来在资金、品牌和资质上优于第三方支付平台，但其提供的支付服务未体现“以客户为中心”,便捷性体验不足，银行间各自为阵，互不开放接口使得银行在这场支付竞赛基本沦为“移动支付账户的提供方”.
　　
　　第三方支付平台以支付端撕开金融一角，通过个性化创新和便捷化服务增加客户粘性，积累客户基础，正经历从量变到质变的过程。现在我们看到第三方理财、小额贷款线上遍地开花，甚至已有中小微企业运用第三方支付工具代发工资，这一切都是以支付为基础的触角延伸。
　　
　　我们还应看到，第三方支付公司的飞速发展，还得益于监管机构的宽容态度，很长一段时间，第三方支付的相关政策法规不明确，其网络支付业务也处于“灰色地带”,但随着《非金融机构支付管理办法》出台后，明确了第三方支付非金融机构支付服务方的市场地位，第三方支付机构和金融机构将会长期共存，其市场的抢夺和撕杀也必长存。
　　
　　笔者认为银行要扭转目前的不利局面，还是应该首先从问题的本源抓起，即从支付环节抓起。银行具备客户账户资源、优质商户收单资源、成熟清算网络资源和合规经营意识。银行具备以上支付内核优势，所缺的就是一个立体丰富的移动应用场景和高效便捷的支付体验以及资源内部资源整合机制。
　　
　　近年来，虽然银行围绕转型发展，以打造金融生态系统为核心做出了很多努力和尝试，比如建行总体上打造了善融商务、善融贷、悦生活等互联网金融平台，在个人移动支付上，以“龙支付”为基础，丰富了移动应用场景，并逐步在目标收单商户推出“聚合支付”,近期又推出“惠兜圈”,整合微信、支付宝、APPLEPAY、龙支付、银行卡等多种支付方式，但与第三方支付行业标杆比，差距还很明显。面对失去的支付市场份额，一些银行采取了一系列措施，不惜重金打造自有品牌的电子商城，甚至采取价格补贴、派发电子券等营销举措，力图扭转不利局面，但补救努力很难产生理想中的效果。方式笔者应从以下方面思考发展之路。
　　
　　第一，银行自身要充分运用互联网思维和技术快速响应市场客户需求，不断推进渠道建设和产品创新；部门间要统一协作，涉及移动支付的网络金融部、个人金融部、信用卡部，要以产品条线发展思路相互配合协作，消除部门格局。
　　
　　第二，银行业要协同发展，将商业银行自身能力建设的个体优势整合为行业体系优势，强化银行业在移动支付生态圈中的整体话语权。基于银行之间的网络互通、信息共享、服务互联，整合分散在同业间的客户数据，挖掘数据整体价值，当然这有待于银行要以开放的心态对待数据互联互通的利益得失， 2016年7月28日，12家股份制银行发起网络金融联盟可以被看成是银行业反击第三方支付的一种尝试。
　　
　　第三，打造金融支付生态系统，确立在支付生态圈中的银行体系优势。银行对自身短肋要有清醒认识，扬长避短，在某些领域还应借力第三方支付达成合作，利用支付机构构建的互联网生态圈，拓宽银行有竞争力金融产品的使用场景。在依法合规的前提下，银行可通过购买数据或引入数据合作等方式，学习支付机构的建模方法和建模思路等，提升银行大数据应用能力。通过与商业经营机构或公共服务部门合作，将支付服务前移，直接对接前端交易场景，避免银行服务后台化。通过与境内外清算组织合作，发挥资金清算上的先天优势，以国际化的支付产品拓展中高端客户群体 .
　　
　　第四，关注支付领域的科技发展动向，理清自身支付业务的发展定位和方向，避免盲目效仿和跟随。支付领域的技术发展日新月异，科技金融产品和服务让人眼花缭乱，竞争激烈，第三方支付机构在监管宽容期也积累了不少问题。在今年3月人行副行长范一非在十二届全国人大五次会议记者会上表示：“把非银行支付行业的基本规矩建立起来”,表明最高监管部门已很重视第三方支付机构存在的问题，支付市场的合规监管将进一步加强。银行在抢夺支付市场的反击战中，应有自己的定位和策略，坚守自己的支付优势，打造自己的支付品牌，不可去追求表面花哨而无实际应用效果和场景的技术概念产品，做到有坚持、有突破。