浅谈我国第三方支付的风险以及监管

　　随着我国经济发展速度的加快，第三方支付平台逐渐受到人们的广泛关注。虽然第三方支付的使用率越来越高，而且给我们的生活带来了很多便利，但第三方支付依然存在风险。因此，加强对第三方支付的监管是极其重要的。第三方支付安全性的保证足以推动第三方支付的发展。
　　
　　支付交易 支付平台
　　
　　随着人们对第三方支付的使用率越来越高，这就对第三方支付的监管要求越来越高。第三方支付不仅推动了我国经济的发展，还引发了非法洗钱、套现等问题，这些问题对我国的稳定发展是极其不利的。因此，一定要加大对第三方支付的监管力度，改变第三方支付不够完善的现状，在提高第三方支付使用率的同时有效提高第三方支付的安全性。
　　
　　关于第三方支付平台的概述
　　
　　第三方支付平台，是一个由第三方独立机构进行提供的交易平台。用户在进行第三方支付交易之前，先选购好要买商品，然后通过第三方支付平台进行付款，再由第三方将付款结果告知卖家，卖家安排货物的运送，用户收到商品确定无误后，第三方才能将资金转到卖家的账户，整个交易活动才算完成。
　　
　　第三方支付发展现状
　　
　　随着信息化时代的到来，第三方支付的出现使人们的生活变得更加便捷。第三方支付主要有四种支付模式，分别是支付网关模式、信用担保型模式、邮件账户模式、移动支付模式。支付网关模式能够将用户和银行连接起来，是用户与银行进行联系的虚拟通道，支付网关模式所服务的目标基本都是中小型企业，用户规模的不同手续的费用也就不同，银行的所得利润就是这么来的。信用担保型模式充分解决了支付交易中信用缺乏的问题，通过对第三方担保的借助来增加信誉度进行支付交易，这一模式的主要依托是母公司的交易平台与大量用户资源，主要的服务对象是个人用户和中小型企业。邮件账户模式就是通过电子邮件在网上进行的支付交易，邮件账户模式的基本要求就是收、付款人都要在第三方支付平台上建立自己的交易账户，这种支付模式的流程比较简单，减少了用户信息在网上进行传递时的风险。移动电子模式的交易工具就是移动电子设备，移动电子模式就是利用移动
　　
　　第三方支付存在的风险
　　
　　（1）第三方支付在技术上的风险
　　
　　第三方支付是依靠互联网展开的，在互联网的紧密配合下，第三方支付发展速度越来越快。目前，互联网的安全性还得不到充分的保障，这就导致第三方支付也存在较大的风险。支付系统在技术上的不严密和防火墙漏洞的出现导致使用第三方支付的用户信息出现泄露等问题，对用户的财产造成威胁。因此，加强第三方支付的技术管理是第三方支付发展的必要保证。
　　
　　（2）第三方支付在信息安全上的风险
　　
　　互联网的公开性较强，第三方支付就是在互联网公开性强的基础上进行交易的。用户在进行第三方支付之前，先要在支付平台上进行信息注册，完成信息注册以后才能进行支付交易。因此，第三方支付平台中包含了用户的大量详细信息，比如姓名、身份证号、银行账号、电话号码等，这些基本信息就存贮在第三方交易平台的数据库里，一旦支付平台的系统出现问题，数据库中的信息就会泄露，这为用户的财产安全带来了很大的风险，如果用户的信息遭到不法分子的窃取和利用，这对用户的影响是非常不利的，甚至会给用户带来经济损失。因此，一定要加强信息的安全管理，让用户的支付交易得到保证。
　　
　　（3）第三方支付资金沉淀的风险
　　
　　目前的支付程序，在支付过程中资金到账还不够及时。资金在支付结束后不能及时到达对方账户，而是停留在第三支付平台等待双方的交易完成。在这个停留的过程中，就会有大量资金出现沉淀现象，而支付平台对沉淀资金的管理还不到位，没有专门的制度和体系对大量沉淀资金进行管理，使大量资金存在资金沉淀的风险。
　　
　　（4）第三方支付金融犯罪风险的存在
　　
　　第三方支付具有极强的隐蔽性，这种隐蔽性就为金融犯罪提供了方便。一般来说，第三方支付可以采取匿名或者非实名制的方式进行，这就使金融犯罪不易追查，从而提高了犯罪率。支付监管机制不能保证支付交易进行的真实性，使资金管理的难度加大，也使金融犯罪变得简单化。最近几年来，跨国界跨区域的金融犯罪率越来越高，这与支付平台监管制度的不健全和监管力度低下有着直接关系。
　　
　　第三方支付监管方面存在的问题
　　
　　（1）市场门槛过高，公平竞争难以实现
　　
　　由于第三方支付使用率的提高，使用规模和范围也在不断扩大，这就导致用户在进行支付选择时，有意无意的会选择使用规模和范围较大的支付平台。用户的这种选择心理导致各个支付平台都在争取做大做强，但这对于规模不大、能力不足的小企业来说是不公平的，小企业在竞争中实力的缺乏难以得到用户的认可，在一定程度上，用户认可的缺失对小企业的发展是极其不利的，这使消费者权益收到了损害，甚至还使支付平台的发展收到了阻碍。
　　
　　（2）对沉淀资金的管理建设不完善
　　
　　沉淀资金管理制度的欠缺，使沉淀资金的安全得不到保障。沉淀资金的存款方式不是长期的，短期的存款方式虽然对沉淀资金的安全是有帮助的，但是让沉淀资金的利用受到了限制。由于第三支付交易的扩大，沉淀资金数额也在不断增大，这就加大了管理的难度，在保证沉淀资金安全的情况下，将沉淀资金的利用率最大化，才能保证经济效益的提升。所以，一定要加强对沉淀资金的管理，提高沉淀资金的安全性，降低第三方支付的风险，使支付平台的发展更加安全可靠。
　　
　　第三方支付的风险防范和监管措施
　　
　　（1）构建第三方支付安全运行机制
　　
　　随着互联网技术的飞速发展，第三方支付的风险也在增大。一定要加强第三方支付基础设施的建设，加强对第三方支付的内部管理，取消原来的非实名制和匿名支付，实行实名制支付方式。通过对安全控件的安装，让用户的个人信息得到全面保障，提高信息传递的安全性。第三方支付在进行后台运营时，也要进行实时监控，让用户的利益得到充分保证。提高工作人员的工作效率，加强对支付安全知识的普及，建立一套全方位的安全管理体系以加强交易平台对资金和用户信息的管理。对工作人员的分工要明确，做到对金钱和信息管理的细化，培养员工的安全意识，使员工在工作中能够做到以用户的利益为本，全心全意为用户服务，员工与领导之间互相配合实现安全机制的良好运行。
　　
　　（2）建立完备的第三方支付平台管理机制
　　
　　在进行第三方支付交易之前，首先要对用户进行认证，交易平台要建立一套完备的认证体系，为了防止金融犯罪的出现，就要加强与银行之间的合作。在对用户进行信息认证的时候，要对用户信息进行严格的审查，使信息的真实性得到保证。在建立用户认证体系的同时，还要建立一套完备的平台管理机制，随着信息智能化的提高，合理运用智能的管理方式对用户的支付交易进行监制，将有异常的支付操作及时上报给有关部门，与相关部门配合进行支付交易检查。对没有出现异常的合法支付交易，也要不定期进行抽查，确保支付交易的安全进行。完备的交易平台管理机制使交易的安全性得到了保证，也为第三方支付的发展打好了基础。
　　
　　（3）建立第三方支付平台的监管体制
　　
　　根据市场的发展需要，首先对于市场门槛的设置一定要合理，尽量符合所有企业的发展，防治企业垄断的出现。根据支付类型和程度的不同将政府和市场进行结合，将市场的主导地位充分发挥出来，以提高第三方支付的活力。还要建立一个完整的信息反馈机制，通过对用户评分的高低来增加信用评价的等级。当支付交易出现问题时，要有一个专门的责任追究机制，对各个阶层、各个职位的工作人员进行责任审查与追究。通过对监管体制的建立，让员工自主提高工作安全意识，员工要时刻以用户的利益为核心，以用户的满意程度为服务对象，各个岗位的员工都要明确自身岗位的基本职责，加强工作管理，提高工作效率。
　　
　　结语
　　
　　第三方支付不仅方便了我们的生活，还加快了我国经济的发展。虽然到目前为止，第三方支付依然存在不少问题，但第三方支付作为一个新型方便快捷的支付方式非常受欢迎。在第三方支付监管力度不断加大的前提下，第三方支付的发展前景是极其乐观的。