我国小额支付市场分析

　　一、小额支付是移动支付与信用卡支付方式未来的主要争夺目标。
　　
　　发达国家与发展中国家对移动支付与信用卡支付的普及程度不一样，但总体上的趋势都是朝着电子货币发展。移动支付与银行卡支付同属于使用电子货币，培养支付习惯是两种电子货币竞争的目标，在其中一种支付习惯形成条件下，另一种电子货币难以普及。在几个主要的发达国家，其国内拥有发达的信用卡支付体系，其消费者与商家习惯并依赖于信用卡体系，是移动支付难以普及的原因。而发展中国家，国内移动支付能有机会发展推广的机会，主要原因是非现金支付体系未完善，消费者的非现金支付习惯未形成。所以某种非现金支付未形成习惯是移动支付与银行卡支付进行“真正”竞争的前提，并且银行卡与移动支付追逐的目标在于培养消费者支付习惯，占据牢牢的份额地位。
　　
　　根据习惯形成理论，反复的行为能形成习惯。由于在消费者日常支付行为中，小额的零售支付场景具有小额、高频率支付的特性，符合习惯的形成的必要条件，是消费者形成支付习惯的主要场所。故本文将研究的移动支付与银行卡支付的竞争范围限定于小额支付市场。
　　
　　二、中国小额非现金支付市场未饱和。
　　
　　非现金市场未饱和指存在大量的商家不支持非现金支付方式，也存在大量的消费者的日常消费中以现金作为主要的支付方式。主要的衡量指标为支持非现金支付的商家占总商家的比例，非现金渗透率.
　　
　　通过银行卡渗透率与 pos 机占商户比例分析中国支付市场。银行卡渗透率分析结果表明，中国支付市场并没有达到支付领域高度的非现金化，非现金支付习惯未形成。pos 机占商户比例表明，存在大量的商户不支持非现金支付，因此移动支付有机会与信用卡在小额支付市场进行真正的竞争。
　　
　　1.银行卡渗透率低。
　　
　　非现金支付仍然有较大的市场开拓空间，虽然银行卡早已引进中国，但数据表明中国还未形成完善的银行卡支付体系，尤其在小额支付市场。根据表 1,2009 年至 2014 年，虽然中国银行卡渗透率一直在稳步提高，但仍然较低，截止 2014 年仅达到 0.477,没有达到美国 2010 年 60%的水平。人均持有银行卡数量在逐步增长，但也较低，截止 2014 年仅达到 3.64张，也没能达到美国人均持有水平。从银行卡渗透率与人均持有银行卡数均未达到信用卡普及国家--美国的水平的角度看，中国以银行卡为代表的非现金支付市场还有较大的未开发空间。
　　
　　2.支持非现金支付商家率低。
　　
　　在小额支付市场中，商户指有实体经营场所的商家，其中个体工商户占绝大多数。依据中国人民银行与中国统计年鉴数据，2014 年个体工商户达 4984 万户，同一时间，全国 POS机仅 1593 万台，仅仅大约 32%的商户拥有 POS 机。并且一旦考虑连锁零售店等未被计算入内的商户，则不足 32%的商户支持非现金支付，支持非现金支付商家率较低。
　　
　　3.小额支付市场正在接受非现金支付。
　　
　　参考美国银行卡发展的介绍：非现金支付（比如银行卡）最先覆盖资信高的人群，之后在激烈竞争的条件下，逐渐覆盖大众人群。收单市场--POS 机的普及顺序是，先普及高端的商户，再普及中小商户。在这两种普及趋势下，非现金支付将逐渐覆盖消费者日常的支付。消费者日常支付中，中小额支付占主要成分，于是导致一种现象--非现金消费的支付笔数增长率大于非现金消费的支付总金额增长率，并使得笔均消费额呈下降趋势。
　　
　　我国从2009年至2015年，银行卡消费笔与银行卡消费金额数逐年增长，且增长率都保持在 120%以上。银行卡消费金额则由 2009 年的 68613 亿元，增长至 2015 年的 55000 亿元，6 年的时间里增长了 7.0 倍。虽然两个质变几乎增长了相同的倍数，但是两者的增长率趋势却不同，银行卡消费金额增长趋缓，增长率由最 2009 年高点的 1.7,逐步下降。银行卡笔数逐年增长，且呈加快趋势，并在 2014 年，超越银行卡消费金额增长率。
　　
　　从近两年我国银行发卡和人均用卡年增长率在 10%左右，但是同期移动支付业务 2015年和 2016 年分别增长 205.86%和 379.06%.