网上快捷支付与对公跨行支付建设项目

　　1 项目实施的必要性及意义。
　　
　　近年来，烟草行业现代电子商务体系建设的不断深入发展，基于互联网的电子商务具有与传统商务不同的低成本、跨区域、全天候、高效率和充分个性化的特征优势，要发挥这些特征优势，安全便捷的支付系统和高效的物流体系是支撑电子商务发展的重要保障，特别是网上支付系统，关系着电子商务活动的资金流，资金能否准确高效周转是任何商务活动交易的核心因素。
　　
　　1.1 支付模式现状。
　　
　　以后台代扣为主要形式的电子结算在福州烟草得到广泛、深入的使用，全区除 251 家预收款客户外，其他客户 100% 全部采用后台代扣的电子结算方式，成功解决了传统结算方式带来的资金安全、交易风险、送货效率低等方面的不足，是当前福州烟草使用最广泛的结算方式。
　　
　　1.2 新支付模式的实现方式。
　　
　　以后台代扣为基础，辅以网上快捷支付与对公跨行支付的新模式。利用后台代扣银企合作的接口和基础，在此基础上，做两个推进：
　　
　　一是推动后台代扣转变为客户自主操作的网上快捷支付，二是推动预收款转变为具有跨行功能的电子化的对公跨行支付模式。在系统开发上，委托原后台扣款的开发商开发，系统要与客户网上订货系统、营销管理系统、物流管理系统等主要业务系统无缝集成，做到“统一性、系统性、完整性”.
　　
　　1.3 支付模式创新的意义。
　　
　　网上快捷支付既可以加速资金流转，提高供应链业务运行效率；也能提高客户满意度，降低交易成本。支付的实时化能够推进客户订单提交分拣配送等业务流程的动态化，打破固定批次限制，推动建立高效的电子商务物流体系。这种模式具有“高度安全、费用可控、网上操作、自主实时操作、可大规模应用”等特点，通过推广能够推动实现以“网上营销、网上订配货、网上支付、高效物流”为主要特征的烟草商业企业现代电子商务模式。
　　
　　对公跨行支付能够切实满足企事业客户跨行支付的需求，提高卷烟货款结算效率，以电子化结算的方式解决预收款模式需要手工操作的问题，提升结算的准确性、成功率和客户服务满意度。
　　
　　2 研究的主要内容。
　　
　　2.1 网上快捷支付系统。
　　
　　现代电子商务网上支付在技术路线上主要有二种实现方式，分别是第三方网上支付平台、银行网上支付平台。结合福州烟草实际情况，我们认为以上两种方式存在一些不足，主要是：开发难度较高、对客户安全意识要求较高、交易费用较高、难以大规模应用等。经过深入分析研讨，借鉴支付宝网上快捷支付的思路，基于福州烟草在推广后台代扣模式取得良好的成果上，我们可以利用原先后台代扣实时交易接口自建网上快捷支付平台，在服务互动平台订货中心场景集成网上快捷支付功能，客户可以根据签约账户自主查询余额、选择账户自主支付，交易信息全部经过我司与合作银行专线通道传输，无需跳转网页和二次登录，也无需费用，货款当天即可归集。这种方式有“零费用、可推广、易操作、体验友好、安全性高”
　　
　　的特点，既充分利用了后台代扣的成果，也实现了客户网上操作、自主操作、实时化操作的特点，最符合我司的需求，具有高度的可行性。
　　
　　2.2 对公跨行支付系统。
　　
　　对公跨行支付，是由兴业银行作为主办行，利用人行小额支付系统定期借记业务接口实现了电子化的跨行支付。具体来说，分为同行对公扣款和跨行对公扣款。采用兴业银行账户支付的客户直接通过兴业银行后台扣款接口，当日结算到账；采用非兴业银行账户支付的客户，通过人行小额支付系统跨行结算，货款在一至两个工作日内到账。为保证资金安全，创新设立保证金制度，跨行支付客户须一次性预存订货保证金，订货当日结算时先从保证金扣缴货款金额，跨行支付金额成功到账后再恢复保证金额度。
　　
　　3 技术关键。
　　
　　3.1 网上快捷支付。
　　
　　网上快捷支付采用通过烟草公司和银行之间的专用线路实时与银行进行通信，该线路与目前的后台扣款同一线路，实时交易以socket 方式与银行进行交互。
　　
　　网上快捷支付的每笔交易都会记录交易日志，实现了对交易的痕迹化处理。在交易的第二天，系统会自动发起网上快捷支付的对账明细下载，财务人员能通过对账报表的交易金额与银行实际交易金额对账，切实保障了网上快捷支付的数据安全性和准确性。
　　
　　3.2 对公跨行支付。
　　
　　对公跨行支付系统采用了人行小额支付系统定期借记业务接口来实现跨行的结算，支持绝大部分的银行，是对后台扣款、网上快捷支付等结算方式的有益补充。
　　
　　对公跨行支付业务处理流程为：客户通过对公扣款系统向开户行发出转账支付指令；开户银行行内系统收到指令后，通过小额支付系统向收款行发出普通贷记业务；收款行收到贷记指令后，将款项划入收款人帐户。
　　
　　对公跨行支付是将交易文件批量的发送到兴业银行，由兴业银行将数据发送到小额支付系统接口进行扣款，扣款成功后，兴业银行会将扣款结果数据以文件的方式返回给烟草业务系统，系统会对结果数据文件进行完整性校验，保证扣款数据的一致性。系统还可以通过对公扣款流水报表监控各个单据的状态状态，对长时间未返回结果的单据，进行预警，以尽快通知银行进行处理，保障了数据的一致性。
　　
　　4 技术创新点。
　　
　　4.1 网上快捷支付系统。
　　
　　4.1.1 时效性。
　　
　　零售户发起实时单笔扣款，系统需要做一系列操作：记录发送日志，发送信息、等待银行回送信息，业务系统回写扣款信息。在烟草端与银行端网络正常的情况下，整个流程最长在 20 秒内可以完成，正常时间在 10 秒内可以完成。
　　
　　4.1.2 安全性。
　　
　　为了保证网上快捷支付的安全性，程序开发做了如下处理：
　　
　　（1）网上快捷支付程序发起扣款是通过调用接口程序与银行进行通讯的，调用时使用指定的路径，并与银行约定了指定的格式进行通讯，违反约定的数据格式，结算将不会进行。
　　
　　从而加强了通讯的保密性。
　　
　　（2）网上快捷支付发送的交易信息包含许可证号、银行账号、金额等信息，不包括姓名、身份证号、银行卡密码等信息，从而保证了零售户隐私安全。
　　
　　（3）网上快捷支付程序只负责发送交易信息，不对资金去向进行设置，由银行端的程序保证将烟草货款转入指定的账户，并在指定时间统一进行归集，然后将资金转入烟草专用账户。烟草专用账户的信息，网上快捷支付开发商无权查看、修改，从而保证了烟草的资金安全。
　　
　　（4）对零售客户而言，零售客户通过网上结算，从银行卡中划走的资金只作为烟草货款转入烟草公司账户，无法作为其他用途，同样充分保障了资金结算安全。
　　
　　4.2 对公扣款系统。
　　
　　4.2.1 实时性。
　　
　　针对跨行结算时不同银行的信息时间差问题，系统通过实时控制保证金余额的方式来确保结算的实时性与资金安全。方式如下：
　　
　　（1）对于符合对公扣款的订单，在订单提交时直接将订单提交直接设置已付款状态，付款方式为对公扣款，并更改保证金：保证金= 原有保证金 - 当次订货金额。接下来扣款是否成功，订单的其他业务流程可以继续往下走。
　　
　　（2）订单提交以后，采集已经设置为付款状态，付款方式为对公扣款的客户订单，发送对公付款交易。记录每笔交易状态：交易已发送到银行，待返回。
　　
　　（3）银行在一到两个工作日后返回扣款信息，由于扣款的金额已经从对公账户转入烟草账户，所以必须将保证金额度恢复，保证金= 保证金 + 已经扣款金额。
　　
　　4.2.2 安全性。
　　
　　根据客户的信用情况，将大客户、集团客户的信用评级分为 A、AAA 两个级别，不同级别的客户具有不同的订货流程。客户信用评级默认为 A 级，客户可按正常订货，订货是否成功以客户保证金余额为依据，系统不以前次订货情况调整信用评级。市公司指定财务人员进行信用评级，信用评级为 AAA 的客户在订货时不受保证金余额的影响，均能正常订货。
　　
　　5 推广情况。
　　
　　5.1 网上快捷支付。
　　
　　网上快捷支付自 2011 年上线以来，初期试点 614 户，2013 年起逐步推广至全区零售户。采取自愿使用原则，上线以来，共成功支付三万六千余户次，总扣款金额超过 3.35 亿。
　　
　　从当前情况看，网上快捷支付金额约占总扣款金额的 10.5%,自觉自愿使用网上快捷支付客户数约占总户数的 10.1%.
　　
　　5.2 对公扣款。
　　
　　对公跨行支付自 2011 年 6 月上线以来，使用户数 188 户，成功结算约 4 户次，总结算金额超过 20 亿对公跨行支付模式，不仅为大客户提供了便捷方便的对公跨行支付方式，也为大客户的大笔资金结算提供了安全稳定的结算通道。
　　
　　6 研究结论。
　　
　　通过结算模式的创新，建立网上快捷支付系统和对公扣款系统，有效解决了福州烟草当前电子结算方式中的不足，深入推进福州烟草卷烟货款电子结算工作。
　　
　　6.1 网上快捷支付系统。
　　
　　丰富零售客户的结算方式，给零售客户带来更多便利性。零售客户在订完卷烟后可自主进行网上快捷支付，规避了因账户余额不足导致后台扣款失败带来的不便与经济损失。对烟草公司而言，网上快捷支付在提高结算效率的同时，分流了后台扣款的压力，有效确保扣款结算良好运行。
　　
　　6.2 对公扣款系统。
　　
　　对公跨行支付模式，不仅为大客户提供了便捷方便的对公跨行支付方式，也为大客户的大笔资金结算提供了安全稳定的结算通道。