网上银行的概念、特点及业务功能分类

　　1、网上银行产生的原因

　　网络的商业化带动了网络经济的发展，开创了网络经济时代。在以信息技术和创新能力为特征的网络经济时代，需要有限地实现支付手段的电子化和网络化，需要银行改变传统的经营理念和服务方式，建立以客户为中心、以客户价值为导向的营销理念。

　　电子商务的快速发展，需要借助电子手段进行资金的支付和结算，作为支付中介的商业银行在电子支付中扮演着举足轻重的角色，是连接商家和消费者的纽带。银行必须适应电子商务的发展， 重新审视自身的服务方式，增加服务手段，提供更加便捷迅速、安全可靠、低成本的支付结算服务。

　　2、网上银行的概念和特点

　　网上银行又称网络银行、在线银行或电子银行，它是各银行在互联网中设立的虚拟柜台，银行利用网络技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项，使传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，客户足不出户就能够安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

　　网络银行业务作为一种全新的服务模式，具备以下特点。

　　（1）全面实现无纸化交易

　　以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币（即电子现金、电子钱包、电子信用卡）所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网进行传递。

　　（2）服务方便、快捷、高效、可靠

　　通过网上银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。上网用户可以在家开立账户，进行交易。网上银行实行全天24小时、一年365天不间断营业。客户可以随时随地使用网上银行的服务，不受时间、地域、方式的限制，即享受3A （anytime、anywhere、anyhow）服务。

　　银行业务的电子化大大缩短了资金在途时间，提高了资金的利用率和整个社会的经济效益。

　　（3）经营成本低廉

　　美国网络银行运作的报告表明，互联网银行的经营成本只相当于经营收入的15% ~ 20% ，而普通银行的经营成本占收入的60%，开办一个网络银行所需的成本只有100万美元。

　　在互联网上进行金融清算每笔成本不超过13美分，而在银行自有的个人电脑软件上处理一笔交易的成本则达到26美分；电话银行服务的每笔交易成本为54美分，而传统银行分理机构的处理成本高达108美元。所以，网络银行业务成本优势显而易见。

　　而且，网络银行通过利用电子邮件、讨论组等技术，还可提供一种全新的、真正的双向交流方式。由于采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行还可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。

　　（4）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务

　　通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地在网上买卖股票、债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。

　　3、网络银行的业务功能分类

　　网络银行系统实现的业务可以概括如下。

　　（1）公共信息服务。包括：银行简介；银行网点、ATM、特约商户介绍；银行业务、服务项目介绍；存款、贷款利率查询；外汇牌价查询；国债行情查询；各类申请资料（贷款、信用卡申请）；投资、理财咨询使用说明。

　　（2）客户交流服务。包括：客户意见反馈；客户投诉处理；客户投诉问题解答。

　　（3）财务查询服务。包括：企业集团对公业务查询服务；支票、汇票查询服务；个人卡业务查询服务；个人储蓄业务查询服务。

　　（4）银行交易服务。包括：企业集团转账业务；个人理财业务；卡转账业务；外汇交易业务；个人小额抵押贷款业务。

　　（5）代收费业务。包括：代收水电费、电话费等。

　　（6）账务管理服务。包括：修改密码；挂失银行卡、存折；挂失支票。