银行卡/电子现金/电子支票/网上银行支付流程介绍

　　1、银行卡支付流程

　　为了支付的便捷，越来越多的人无论是进行资金转移还是商场购物都喜欢通过银行卡进行支付。其支付方式主要包括刷卡记账，网上在线支付等。随机信息技术的不断革新和发展，目前电子支付主要是基于互联网基础上，通过网络协议进行在线直接转账支付，主要是指用户通过在网上将银行卡号发送到网上银行并且输入密码从而向银行传达支付或者转账等指令来实现。

　　在交易进行过程中涉及到身份信息的真实性以及指令合法性的辨识和验证。用户通过登录到本身所持用银行卡的网上系统从而进行资金的转移等操作完成银行卡支付。以CyberCash进行网上支付的流程图如图1所示。

图1 银行卡支付业务流程图

　　（1）用户在进行网上支付之前，首先将自己的信用卡信息通过可靠的方式传达给对方。

　　（2）在得到用户的真实信息之后，对方通过有效手段查明用户是不是信用卡账户的合法所有人。

　　（3）对方将用户的签名和消费情况在线传达给其信用卡的开户银行或者用其他方式进行线上操作。

　　（4）通过第三方支付方式以避免用户的信用卡和身份信息在网络传递过程中受到不法窃取而给用户或者交易双方带来经济损失。

　　（5）第三方处理方将用户的消费信息和相关的指令传达给其信用卡银行而获得交易权限。

　　（6）颁发给用户信用卡的银行向商家反馈身份和安全信息实现授权和资金支付的要求。

　　（7）完成支付，交易成功。

　　值得一提的是，为了保证用户通过网上银行进行在线支付过程中用户信息和资金的安全，并避免用户否认其实际发生的有效支付行为，SET发挥着至关重要的作用。

　　信息技术的发展使得人们不得不重视信用卡的加密，SET便是针对这一问题而形成的产物。在进行网上交易的时候，我们必须保证银行卡的持有者以及交易相关的多方身份信息真实可靠，而且保证支付双方在交易过程中的信息数据在传递过程中不发生缺失以及泄露。

　　目前SET是保障网上在线支付交易安全型的主要措施。正是由于其对于用户身份和相关的交易信息的保密和对数据完整的保证等多个功能使得其获得了不断的普及和应用。

　　2、电子现金支付流程

　　（1）首先用户得绑定一张自己持有的银行卡并且通过此银行卡向电子钱包软件中转移一定的资金，即为可以通过此软件进行直接交易的电子现金。

　　（2）用户通过网络进行在线阅览以选定自己所需购买的物品数量和种类以确定最后的价格。

　　（3）用户通过网上在线向商家传递自己的购物清单。

　　（4）线上商家在获得用户的购物清单之后通过电子钱包软件向用户传递要求资金支付的信息，包括资现金数额以及可选择的支付银行等。

　　（5）电子钱包将支付信息传递给用户。

　　（6）用户在接收到付款请求之后同意付款。并通过从电子钱包划去与支付所需的等同金额完成支付请求。

　　（7）通过用户银行卡的开户银行对用户的银行卡进行加密。

　　（8）商家在接收到用户通过电子钱包转移的电子现金之后，将其再次转移到商家自己的银行账户。在整个交易过程涉及到用户的支付信息以及加密的硬币等。

　　（9）商家在转移电子现金的过程中，用户传递过来的支付信息和加密硬币被共同送往商家的账户所在银行。

　　（10）商户收到用户支付的资金之后，将其所购买的物品和收据一并转发给用户完成线上交易过程。如下图2所示：

图2 电子钱包业务流程图

　　3、电子支票支付流程

　　（1）消费者向网络商家发起某一项具体的交易意向。

　　（2）网上商家在接收到用户的请求之后将用户的报价单和商家提出的价格一同反馈给用户。

　　（3）用户在收到商家提供的价格单之后，向支票簿发起针对此商家的购买指令。

　　（4）商家在接收到用户的购买请求之后，第三方从商家的产品中取得用户需要购买的信息并将此信息进行加密处理，在完成此步骤的基础上再向客户的支票簿传递相关的数据信息。

　　（5）支票簿在接收到相关的数据信息进行处理之后向网上商家提供消费订单。

　　（6）收款机对消费订单存档并且转发给电子支付系统的服务器。

　　（7）电子支付系统的服务器识别相关的支票信息，然后转发给网上商家。见图3所示。

图3 电子支票支付流程图

　　4、网上银行电子支付流程

　　（1）用户通过使用自己特有的账户登入网上银行然后根据相关的操作进行交易。用户的账户由自己初次登入时进行申请注册并设置独立的登录密码。

　　（2）用户通过互联网登入到自己网上银行的账户之后可以人为的设置在网上进行线上交易的时候所局限的最大资金额度。

　　（3）用户通过互联网向网上银行传递的相关指令直接传送到银行等金融机构而不必经过商家的接收和操作。而且用户的支付信息收到加密处理从而保证了其信息的安全。

　　（4）商家获取支付信息从而有效地避免了用户胡乱改写订单数据资料的现象出现。

　　（5）用户通过互联网登录到网上银行系统的次数并不是无限次的。在24小时之内用户如果在登录时密码连续输错五次以上其账户将会被锁定而无法再进行网上操作。

　　（6）用户的身份和支付信息在通过互联网进行传递的过程中受到相关加密协议（SSL）的保护。从而最大程度上保护了用户的身份信息和账户上的资金安全。