银行卡产业是传统金融业务与现代信息技术有机结合的新兴产业，是以现代电子信息技术为基础，融传统金融产品与金融创新于一体，由制卡、发卡、收单、专业化服务等众多企业组成，通过为社会提供电子支付产品和消费信贷产品而盈利的企业群体。银行卡在国际上已经发展成为一个庞大的产业体系，根据各种业务形成专业化的市场分工，并且仍然保持着较快的增长速度。如图1所示显示了银行卡业务的网络结构图。
图1 银行卡业务的网络结构图
银行卡支付是一种由发卡机构和收单机构二者合作提供给两类支付卡的消费者——即商品消费者和商户（商品出售者）的一种支付服务。可以说，银行卡支付是一种由发卡机构、收单机构和银行卡支付网络三者共同合作提供给消费者和商户的一种支付服务。
1、银行卡业务基本步骤及流程
银行卡业务基本步骤：发卡机构向客户发卡→持卡人持卡在商户消费（或在ATM取款）→商户向收单机构结算→银行卡组织进行信息转接→发卡机构调整持卡人账户→发卡机构与收单机构清算→收单机构与商户清算，如图2所示。
图2 银行卡业务的基本步骤
持卡人的银行卡交易分为两类：一类为行内交易，即持卡人在发布机构布置的ATM上取款或查询，或在发布机构收单的商户处刷卡消费；另一类是跨行交易，即持卡人在非本行ATM上取款查询或在非本行收单的商户处刷卡消费。如图3所示，显示了两种不同的银行卡业务流程。
图3 两种不同的银行卡业务流程
在行内交易中，发卡机构同时也是收单机构，因此流程相对简单。持卡人的卡信息及交易请求通过终端机具直接传递到发卡系统，在得到发卡系统自动授权后，交易即可完成。
在跨行交易中，持卡人使用银行卡在ATM上取款或在商户处刷卡消费时，一个完整的银行卡业务流程包括交易授权和资金清算处理，需要发卡机构、收单机构和银行卡转接清算机构共同为其服务，才能完成交易。
2、银行卡跨行使用流程
1.跨行ATM取款
如图4所示，假设持卡人持A银行发行的银行卡到B银行的ATM上取款，当持卡人插入银行卡并输入密码和提款金额后，ATM将信息发送至B银行。B银行系统判断出此卡不是本行卡后将相关信息转送至银行卡转接清算机构，转接清算机构判断出此卡是A银行发行的卡后，将相关信息送至A银行发卡系统以获取交易授权。A银行核查信息后，向转接清算机构发送授权应答或拒绝交易请求。转接清算机构将信息转发给B银行。B银行得到授权应答后，向ATM发出授权指令或通知ATM拒绝交易。最后持卡人获取所需的现金。A银行与B银行之间的资金清算由转接清算机构进行批量资金轧差清算，并完成资金的划转。
图4 跨行ATM取款
2.跨行POS终端刷卡
如图5所示，假设持卡人使用A银行的银行卡在B银行的签约收单商户处刷卡支付，收银员会在POS终端上刷卡并输入相关交易信息。POS终端将信息送至B银行的收单系统，收单系统判别不是本行卡后，将信息送至银行卡转接清算系统。转接清算机构判断出此卡是A银行发行的卡片后，将相关信息送至A银行发卡系统以获取交易授权。A银行核查信息后，向转接清算机构发送授权应答或拒绝交易请求。转接清算机构将信息转发给B银行。B银行得到授权应答后，向POS终端发出授权指令或通知POS终端拒绝交易。最后持卡人在自动打印的签购单上签字确认并经收银员核实后，完成刷卡支付获得支付凭证。A银行与B银行之间的资金清算由转接清算机构进行批量资金轧差清算，并完成资金的划转。
图5 跨行POS终端刷卡
3、银行卡业务架构
我国银行卡市场的参与主体包括发卡方、收单方、持卡人、专业服务机构、银行卡组织、特约商户、跨行业合作发卡企业等。发卡方就是指发卡机构，包括各商业银行和专业的信用卡公司。收单方是终端服务的提供者。持卡人是持有银行卡并享受银行卡服务的个人或企业。银行卡组织提供信息转接服务。专业服务机构主要为发卡方、收单方及银行卡组织提供发卡外包、终端布放、渠道管理、系统建设等专业化外包服务。如图6所示，各组成部分相互作用与联系，形成了银行卡业务系统架构。
1.持卡人向发卡方申请银行卡，并使用卡片到收单方布放的ATM上进行账务处理，或到特约商户通过POS终端进行刷卡消费，还可以到跨行业合作发卡方进行POS交易。
2.发卡方是向持卡人发行卡片，通过相关服务收取费用的机构，在我国发卡机构主要是商业银行。为了从持卡人中获取利润，发卡方必须提高银行卡的功能、加强产品推广与营销、改善客户管理服务和受理条件，以便更好服务客户，增加发卡量和银行卡使用量。为此，发卡方一般要加入银行卡组织，享受该组织内跨行交易服务，从而改进卡片的受理环境。
3.跨行业的合作发卡方为了节约资源、充分利用发卡方的网点多、受理环境优良的优势，需要寻求最优的发卡方，以便为本行业的客户提供更好的服务，进而从这些客户中获取利润或降低自身的成本。
图6 银行卡业务架构
4.银行卡组织为从发卡方获取交换费（即发卡行利润分成）以及发卡方和收单方承担的转接费，不仅要提供先进的交换网络和服务平台，还扮演着行业标准和规范的牵头制定者和仲裁者的角色，以品牌的力量来不断推动市场的发展。它的存在是网络效应的集中体现，可以使市场的各个产业参与主体从推动市场的发展中受益，同时通过其协调机制给整个社会带来了福利。
5.专业服务机构为从他们提供的收单服务、机具维护服务等服务中或从软件、硬件产品、系统产品销售中获得收益，需要提高产品质量、技术维护和客户服务能力。通常专业服务机构的服务准入由银行卡组织认证或评定。
6.收单机构为商户提供收单交易处理服务，主要包括授权和交易获取、清算、退单、交易信息管理和设备管理等，并从商户中获利，费用通常由收单方与商户自行谈判确定。
7.特约商户为了简化和改善管理、为顾客提供便捷的消费支付手段，达到降低管理成本和吸弓|顾客的目的，根据自身情况选择收单方进行合作。
