1、银行卡支付系统
银行卡支付系统是我国支付系统的重要组成部分，由发卡银行行内银行卡支付系统和银行卡跨行支付系统组成，完成银行卡业务清算与账务处理工作。发卡银行行内银行卡支付系统主要应用于行内资金的清算。当发卡行和收单行为同一家银行时，银行卡支付系统只需为银行提供收付款人双方的交易信息，供其完成行内系统的清算与账户结算。
银行卡跨行支付系统主要应用于跨行资金的清算。当发卡行与收单行不是同一家银行时，交易资金的划转涉及两家银行，银行卡支付系统既要承担交易信息的转发，又要承担跨行资金清算的职责。如图1所示显示了银行卡跨行支付的基本原理。
经过近几年的发展，中国已形成以中国银联银行卡跨行支付系统为主干，连接各发卡银行行内银行卡支付系统的银行卡支付网络架构。这是银行卡支付体系的重要基础设施，实现了银行卡的联网通用，促进了银行卡的广泛应用。
图1 银行卡跨行支付的基本原理
银行卡跨行支付系统专门处理银行卡跨行交易信息转接和交易清算业务，具有借记卡和信用卡、密码方式和签名方式共享系统资源等特点。
2004年10月，我国建成新一代银行卡跨行支付系统，解决了过去银行卡跨行交换网络分散、整体运行效率不高、各地区执行标准差异大、受理质量参差不齐等问题，适应了各银行业金融机构数据集中处理的需要，加速了银行卡全国联网通用进程，为境内外人民币银行卡跨行业务的集中、高效处理提供了技术保障。
2004年11月，银行卡跨行支付系统成功接入中国人民银行大额实时支付系统，实现了银行卡跨行支付的即时清算，提高了银行卡跨行支付效率和控制资金清算风险的能力。
跨行信息交换系统是银行卡信息交换的枢纽。2004年12月，我国新一代跨行信息交换系统正式投产上线，技术处理能力、安全性、稳定性、可用性等各项技术指标均达到或超过国际先进水平。2005年11月，各地跨行交换系统全部完成向新系统的切换，全国银行卡跨行交易实现上海信息中心的集中交换。新系统的建成，为建立和推行全国统一的银联标准卡业务运作规章和各项技术标准、促进银联标准卡技术与业务创新奠定了坚实的物质基础。
2、银行卡业务清算过程
银行卡业务的转接清算包括交易转接、资金清分清算、差错业务处理、实时风险控制，以及后台数据分析处理。银行卡业务的转接清算是整个银行卡支付系统的核心处理点，需要不间断处理大量的实时交易数据，并进行整个网络交易的批量清算处理。如图2所示，展示了银行卡业务转接清算系统的基本结构。
银行卡业务的清算按发卡行和收单行是否是同一家银行分为行内资金清算和跨行资金清算。行内资金清算由各发卡银行行内银行卡支付系统完成，是最简单的资金清算模式。这里主要介绍跨行资金清算模式。
图2 银行卡业务转接清算系统基本结构
1.结算与清算
在银行卡业务中，由于交易实现过程的跨行性，将发卡行与持卡人之间的支付结算关系，演化为结算和清算两个层次。
各银行与持卡人、特约商户之间称为结算关系，根据持卡人和特约商户的特点，结算关系包括:收单行与持卡人之间的收付关系；与特约商户的结算关系；发卡行与持卡人的实时记账的结算关系，或扣减信用额度及事后的结算关系。
各银行与清算银行（中心）之间，构成银行之间的清算关系。通过清算账户之间的资金划付和清算网络内的清算信息传递，进行银行间的清算。
银行卡组织作为银行卡清算系统核心的交换中心，虽然也属于现代化的支付与清算系统的组成部分之一，但并非严格意义上的支付系统，其本身一般不具备资金清算功能，而是日结后向清算银行提交清分数据，由清算银行（中心）对成员行进行借、贷交易汇总轧差后的净额清算，完成最终支付。因此，在整个网络的业务运行中，实际上存在两个网络，即交易网络和清算网络。交易网络24小时连续运行，实时处理客户的网络交易；清算网络则仅在交易网络日结后，传送银行之间当日网络交易清算净额的资金划拨信息。
2.清算的过程
在这种双重网络体系中，包括最终清算的跨行交易的全过程，一般应经过两个阶段:实时交易阶段和日结清算阶段。
（1）实时交易阶段。
一般由持卡人在收单行终端上发起，经收单行主机、交换中心，送达发卡行主机，发卡行记账或授权后发出响应报文，经交换中心、收单行主机返回收单行交易终端。对于金融交易，一般在交易阶段即已完成发卡行与客户之间的结算。但是，发卡行与代理收单行之间并未进行清算，处于挂账状态。网上传递的是持卡人与银行之间的资金转移信息。
（2）日结清算阶段。包括清分、对账和清算。
清分是清算的数据准备阶段，主要是将当日的全部网络交易数据按照各成员行之间本代它、它代本、贷记、借记、笔数、金额、轧差净额等进行汇总、整理、分类。
对账以清分为基础，信息交换中心与成员行之间进行汇总性的网上联机对账，网上传输的是交易记录信息，而非银行之间的资金转移信息。
清算在清分与对账的基础上进行，信息交换中心向清算银行（中心）提交各成员行与交换中心之间的净额清算数据，由清算银行（中心）按照预先商定的清算方式发起清算。在成员行的清算账户之间实施清算划付，或通过清算网络传递资金调拨指令，完成银行间的清算。
