供给侧结构性改革，是习近平同志在2015年中央财经领导小组会议上提出的，其目的是旨在调整我国经济结构，使各类经济要素实现最优配置，提升经济增长的质量和数量。当前，经过多年的发展，我国支付清算体系已基本建成，并在社会经济活动中起到了基础性支撑作用。
随着国内外政治经济环境的不断变化，如何通过供给侧改革发力，进一步强化支付清算制度供给、技术供给、人才供给等研究，从而为社会经济的发展提供更好的支付清算服务，是一个具有现实意义的研究课题。
一、我国支付清算体系的概况
当前我国的支付清算体系在组成上，包括了功能完善的银行账户体系、种类齐全的支付结算工具体系、层次丰富的支付清算系统和行之有效的支付结算管理制度体系；在结构上，目前则是大体维持“结算-清算”二级制的支付体系。
（一）服务社会经济发展的银行账户体系。
当前银行账户按照开立位置来分类，可以分为两类，一类是开立在中央银行的银行账户，包括央行为商业银行开立的存款准备金账户、支付系统清算账户，央行为第三方支付机构开立的备付金账户等；
一类是由设立在我国境内，并接受我国金融监管的各类商业银行为国家行政机关、社会企事业单位、个人开立的，用于服务其社会经济活动的各类资金账户。上述两类账户是当前我国银行账户体系的核心。
（二）种类齐全的支付结算工具体系。
支付结算工具是指具有支付功能、可以满足人们支付需要的物品或服务。当前，按照支付结算工具的特点和组织形式的不同，可以分为票据结算工具和非票据结算工具，票据结算工作可以为支票、本票和汇票，非票据结算工具则有资金汇兑、委托收款、托收承付、信用卡、信用证等。我们个人日常使用较多的网上支付、手机支付等则属于非票据结算工具中的资金汇兑。
（三）功能齐全、层次丰富的支付清算系统。
我国的支付清算系统以中国人民银行建设并运营管理的中国现代化支付系统为核心，以商业银行行内系统为基础，以银行卡跨行支付系统（银联）、支付宝等为代表的第三方支付系统和城银清系统、农信银系统为补充，经过多年的发展，已基本形成了功能齐全、层次丰富，有力的服务于社会经济发展的支付清算网络体系。
（四）行之有效的支付结算管理制度体系。
经过多年的探索发展和市场检验，目前我国已形成了行之有效的支付结算管理制度体系。先后颁布并实施了《票据法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《电子商业汇票管理办法》、《支付结算办法》、《银行卡清算机构管理办法》等法律法规。
同时，还加强了对支付市场的监管，开展了支付结算违法违规行为的专项整治工作，并出台指导意见，深化并改善农村支付服务环境的建设，加强国际合作，共同应对反洗钱、恐怖活动融资等问题。
二、我国支付清算体系发展中问题
随着我国支付方式、支付介质的不断创新，支付清算行业快速发展中也暴露出一系列问题，大力推动支付清算体系健康发展，提高支付清算服务水平是中央银行加强支付清算工作的一个重点。
（一）支付系统架构不能满足当前需求。
第二代支付系统设计采用数据集中处理架构，基础设施投入将成倍增加，维护成本和难度成几何级数增长，系统运行风险高度集中，合理地应用云计算技术可以很好的解决数据集中架构所带来的问题，可以使用分布式存储冗余备份技术，提升支付系统运行安全性。
（二）支付清算体系国际化程度薄弱。
人民币跨境支付（CIPS）目前仅用于跨境人民币贸易结算，并不包括资本相关交易，业务种类也较为单一，进一步推动支付清算系统国际化，未来仍然任重道远。
（三）农村支付清算环境建设亟待改善。
落后的农村支付体系严重制约了农村经济的发展，还存在着诸多不足：银行金融机构支付服务网点县城以下设施投入不足，支付结算费用高，金融支付结算工具欠缺，农村信用社、邮储银行虽然是农村支付结算的主力军，但其支付手段还主要停留在传统方式上，非现金结算工具认知度低，现金交易习惯难以改变等。
构建满足村域支付清算服务需求，适合三农发展的支付服务体系，是推进新农村建设的一项基础性工作，也是“十三五”期间扶贫攻坚的一项重要工作。
（四）跨境支付存在监管风险。
跨境电商的繁荣带动了跨境支付业务迅速发展，跨境支付或将迎来最佳发展时机，但同时也会滋生一系列风险，例如：交易真实性识别风险、洗钱和资金非法流动风险、备付金管理风险、逃避个人结售汇限制的风险、国际收支的申报管理监测风险，需要加强跨境电子商务支付的监管。
三、支付清算服务供给侧改革建议
综上所述，国内供给侧改革在能源、金融等领域初显成效，“三去、一降、一补”取得实质性进展，助推了经济转型、增强了可持续发展能力。我国支清算体系仍然存在服务能力不健全、农村支付环境不完善等问题，笔者建议，从技术供给、基础建设供给等方面，加强我国支付清算体系供给侧改革，完善支付清算体系，提升清算服务水平。
（一）运用科技创新技术，提升支付清算运行效率。
当前生产运行的人民银行第二代支付系统已经建成并运行了多个数据处理中心，实现了数据的异地备份存储，但是在系统结构和数据存储模式上，它仍是沿用了传统的数据集中处理、集中存储的架构，这种集中式的系统架构具有技术成熟、利于系统维护等优点，但是它也存在着系统运行风险集中，系统可扩展性较差等缺点。
而当前云计算技术已经较为成熟，并且在很多领域已经进行投产，因为合理地应用云计算技术可以很好的解决支付系统数据集中处理、集中存储所带来的问题，建议可以通过使用分布式存储冗余备份技术，提升支付系统运行的安全性，从而应对节假日期间支付交易量突发性增长，从而降低系统运行成本。
通过运用大数据、云计算等创新技术，进一步提高现代化支付系统运行效率，支付清算技术提升及工具创新已经是支付清算服务供给侧改革的重要途径。
（二）加快人民币跨境支付系统发展，推动支付清算体系国际化。
作为人民币国际化重要的金融基础设施，2015年10月，人民银行推出了人民币跨境支付(CIPS)。首批直接参与者包括境内的中外资银行机构19家，间接参与者一共176家，覆盖了47个国家和地区。
CIPS一期系统主要功能是用于跨境人民币贸易结算，支持跨境贸易和货物服务贸易、服务贸易结算、跨境投融资、跨境个人汇款等业务，CIPS对于人民币国际化和加入SDR都具有一定的推动作用。然而，CIPS目前仅用于跨境人民币贸易结算，并不包括资本相关交易;同时，目前两百多家的间接参与者覆盖范围较为狭窄，业务种类也较为单一，尚未起到支付清算主渠道的作用。
积极推动人民币跨境支付发展，提高参与者覆盖率，构建多元化离岸人民币中心，要借助“一带一路”战略优势，从而拓宽人民币结算国际范围和规模。支付清算体系国际化是支付清算服务供给侧改革的重要战略。
（三）改善农村支付环境，提升支付清算普惠程度。
长期以来，农村等偏远地区的银行机构网点设置基本处于空白状态，当地支付结算需求受到抑制，构建满足村域支付清算服务需求，适合三农发展的支付服务体系，是“十三五”期间扶贫攻坚的一项重要工作。现阶段应继续深入研究支付系统在推进城镇化、扶贫攻坚等方面的研究，进一步完善农村金融支付体系建设。
一是引导金融机构优化网点设置。通过窗口指导、与地方政府合作等方式，引导金融机构优化网点的设置，尤其是加强县以下地区的银行网点、助农取款点等金融基础设施的建设，以进一步满足农村地区多样化的支付结算服务需求；
二是宣传现代化支付结算知识，培养农村地区良好的支付习惯。通过与金融机构合作，开展多种形式的支付结算知识宣传，尤其是宣传各类非现金支付工具的优势，增强农民地区居民对非现金支付工作的认识和了解，以逐步改变农村居民的支付习惯，减少农村地区的现金使用；
三是积极通过政策引导和扶持措施，推动各类支付主体履行社会责任，积极参与扶贫开发、普惠金融建设，为“三农”提供有效的支付清算服务。支付清算普惠程度提升是支付清算服务供给侧改革的重要手段。
（四）加强支付清算知识的宣传和培训，提升社会公众对支付清算知识的认知度。
加强对社会公众的宣传，提高社会公众对支付清算知识的认知度，从而增加社会公众对支付清算业务的需求。加强对支付清算从业人员培训，提高支付清算从业人员业务素质，推动金融机构提高支清算服务水平,促进支付清算业务的发展。
一是以各银行业金融机构网点为辐射点，以网点柜面人员为纽带，不断地开展具有特色的宣传活动，从而提高社会公众的认知度，提高非现金支付结算工具的使用效率。
二是充分发挥现有助农取款点、惠农金融服务室的作用，大力开展农村地区支付清算知识的宣传，从而有效地改善农村地区支付清算环境。
三是不仅要加强对金融机构支付清算从业人员培训，而且要将培训面扩大到企事业单位财务会计人员，特别是各银行机构重点客户的业务经办人员，通过对企业财务会计人员培训，进一步放大培训效应，释放支付清算业务需求。支付清算知识的宣传和培训长效化是支付清算服务供给侧改革的重要抓手。
