电子支付几类常见方式与隐患

　　一、概念介绍。
　　
　　（一）发展来源。
　　
　　进入 21 世纪，电子商务高速发展，电子商务对我们经济生活的影响日益增加。它衍生出各种各样的网上交易，随之而来的是各类电子支付，包括网上资金转账，股票基金债券的网上交易，淘宝购物等等。
　　
　　（二）网上支付现状。
　　
　　我国的电子商务已经迎来了突飞猛进的时期，来自国家统计数据显示，在 2009 年时，我国网上银行个人用户就已高达 1.5亿，交易额度超过 400 亿元。我们再来看 2017 年中科院发布的电子商务数据，就更令人大吃一惊。不到六个月的时间，我国网络零售总量首次突破 30000 亿，高达 35.3% 的增幅，超越2014 年全年数额。也再一次刷新了我国电商零售最高记录！
　　
　　二、电子支付的选择。
　　
　　（一）电子支付的特征。
　　
　　1. 电子支付的工作环境更加开放。
　　
　　2. 电子支付所采用的媒介是先进的通信技术，各种支付方式通过数字信号传输的方式完成交易，而避免传统通过现金实物等繁杂手段。
　　
　　3.电子支付有着十分高效便捷的优势。用户可以足不出户，仅通过联通网络的机器就可以完成支付过程，并且可以省去很多手续费用。但是这样的支付方式对网络和硬件软件设施有着很强的依赖，用户需要有自己良好的网络和相关电子设施。
　　
　　（二）流行的电子支付方式。
　　
　　1. 电子现金。
　　
　　电子现金网络中以数据形式流通的虚拟货币，系统通过对序列数加密和显示来展现实际金额。用户在相应的电子业务银行开通业务后，可以将自己的现金或者网上资金转入账户，之后就可以凭借开通的用户在对应的网上消费区域消费了。电子现金开辟了一个全新的交易市场，也逐渐成为了人们的主要交易手段。
　　
　　电子现金有着很强的流通性，它的存取比现金还自由；它自身也有着一套严谨的身份认证系统，银行在发行电子现金时要求用户签名，每笔交易都要将电子现金传到银行，由银行方验证买卖是否合法有效；电子现金有着很高的不可追踪性，每一次的交易，除了交易双方有自己的记录以外，没有其他的跟踪交易记录，甚至连银行方也无法识别分析资金的具体流向。
　　
　　2. 信用卡。
　　
　　信用卡网络发展起步很早，信用卡网络支付手段，有一套自己标准化的框架。随着现代网络通信技术发展，信用卡能够实现p2p支付和签名借记卡的功能。支付工具涉及类似网络品牌VISA、美国运通等等的品牌时，交易就会自行转入网上。信用卡交易系统复杂，采用双边信息处理法则，有很高的成本。同时为了最大化减少用户的资金风险，信用卡机构会收取较高的交易费。
　　
　　信用卡网络逐渐发展为开放式和封闭式，封闭式的代表有运通，大莱等，他们在同等条件下即使是大幅度打折也能保证自身获取较高利润，他们通过折扣来增强自身的竞争力，但是他们承担的风险能力也为此受到限制。开放型有以万事达为代表的大公司，他们借助连接各个单机构来开拓商户，形成了大规模网络系统。
　　
　　3. 电子支票。
　　
　　电子支票支付手段是在商户与银行网络中通过密码形式在网上进行的，他们使用关键字加密或者个人身份证号代替手写签字。电子支票和纸质支票功能大相径庭，除了服务于企业间的大额度资金流通以外，也为个人业务小额度资金需求提供帮助。此外，电子支票的低处理费用，使得它受到很多银行欢迎。
　　
　　电子支票适用于各类金融市场，它比数字现金更方便流通，买卖双方银行仅需要有公开密钥就可以自由交易；电子支票技术可以便捷连入银行票据交换系统，有着快机制的资金信息交流途径；

　　三、电子支付的隐患。
　　
　　（一）确实诚信度与认知度。
　　
　　据数据调查，电子支付工具的用户人群趋于年轻化，大部分人群集中在 20 到 35 岁之间，这一群体有一定的知识水平和消费能力，但是自身的消费信用体系并不完善。我国在这方面同西方发达国家有着很大的差距，我国网络安全教育普及度低，很多人群对网络的使用并没有完整的认知度。因此，我国的网络体系存在很大的乱象，支付信用体系难以快速健全。
　　
　　（二）监管体系有待健全。
　　
　　由于电子支付等业务都是通过网络完成，而导致了实物证据的缺失。其次，用户和银行之间以及用户之间的交易有着严格的保密措施，监管部门无法快速搜集账户信息。此外，网上交易的记录只保留于交易双方之间，各类账目不留痕迹，这给当局工作制造了很大的障碍。监管措施的不健全，诱发了很多网络欺诈等犯罪以及不正当业务。这些都给监管体系的建设带来巨大挑战。
　　
　　（三）相关法律缺乏。
　　
　　我国的电子商务发展快速，然而涉及计算机网络管理的法律条例框架的构建却没能跟上脚步。此外，我们当前可以依靠的《中国人民银行法案》、《商业银行法案》都尚未涉及网络金融业务，这些都留给不法分子作案机会。由于电子记录无法成为传统的有效证据，致使许多网络商业矛盾纠纷都处在无法可依的尴尬处境。
　　
　　（四）网络系统并不是天衣无缝。
　　
　　电子支付业务很大程度有赖于网络有效运作，然而我们无法确保用户交易百分之百的安全性。包括一些不良电信从业人员，他们可以利用职务便利，往外界透露用户私人信息，一些网络黑客也能够窃取信息。此外，互联网中的诈骗也是屡见不鲜，一些不法分子，通过通信技术，发布虚假信息，骗取用户有效信息从而达到自己的不良企图。
　　
　　四、结束语。
　　
　　纵观整个时代的发展，电子商务以及电子支付方式正在逐渐深入人心，电子支付改变了我们的生活，促进了社会的发展。然而机遇并处着隐患，这是不可避免的。我们要紧跟电子商务发展的潮流，但是与此同时，为了共建网上支付的良好环境，需要我们健全我们的监督体系，加快我们的立法，提高我们用户的诚信度。