云金融的概念及其七个特征

　　云金融是基于互联网、大数据和云计算商业模式应用的金融产品、信息、产品、服务、用户、机构，以及金融云服务平台的总称。互联网是基础，大数据是内容，云计算是方法。互联网有多种存在形态，从简单网络到复杂网络，从内部网络到外部网络，从有线网络到无线网络，从传输网络到社交网络，从固定网络到移动网络，从国内网络到国际网络，形成了多形态、多内容、多技术互联互通的巨型网络，已经成为承载现代信息技术社会的底层物质技术结构。

　　云时代，金融业务会在网络中沟通，在数据中穿行，在云端存储，在云平台实现。利用云计算的模型构成原理，将各金融机构及相关机构的数据中心互联互通，构成云网络，或利用云计算服务提供商的云网络，将金融产品、金融数据、金融信息、金融服务集成到云网络中，将分散的信息集成为有价值的信息，将散乱的数据集成为有价值的数据，将低端的服务变成高价值的创造，从而提高金融机构迅速发现客户并提升金融服务，增强竞争能力，提升单个金融机构和金融业的整体效率，再造流程，提高风险防控能力，降低成本，为客户提供更便捷的金融服务和更有价值的客户体验。

　　一、云金融假设。

　　云金融有三个假设：

　　1.供给决定需求。技术供给决定技术需求，没有互联网的发展就没有互联网技术的广泛应用，没有云计算技术的发明就没有云计算技术的广泛应用，技术创造和应用的结果，造就了新的社会形态，技术已经成为解决难题的有效手段。有了互联网金融，才有了第三方支付，才有了电子商务的大力发展，才有了网上证券交易，才有了交易所的非场地化。中小企业融资难的问题，在云金融快速组合融资下将得到有效缓解。互联网、大数据、云计算的技术供给，创造着与之相相应的新金融需求并创造着新的金融需求。

　　2.形式决定内容。在互联网金融和云金融下，金融服务提供的形式决定着金融服务的路径、内容和发展空间。在云金融下，金融竞争更加激烈，金融需求的满足途径更加多样，金融创新的空间更加广阔，但金融需求和金融服务的客户体验将直接受到金融服务提供的技术形式的影响。不同企业会通过不同的技术创新及其表现形式来满足不同客户群体的不同需求和体验。在云金融条件下，金融服务的个性化水平将大大 提升，点对点金融服 务 （P2P,peer 2peer）将成为金融价值增值服务的重要方式，从而使传统金融服务下的难以发掘的所谓“低端”金融服务，变成高增值的金融服务。

　　3.受众决定未来。在互联网金融和云金融下，决定金融企业生存和发展的不是所谓高端客户的数量，即所谓的高端客户战略，而是广泛的能够创造服务的客户数量。在互联网金融和云金融下，有限的固定投资，创新的商业模式下，能否创造价值取决于服务客户的数量，而且，客户之间的价值创造将成为全新的价值创造模式。如阿里巴巴和京东商城，都是互联网下电子商务的典型代表，阿里巴巴的模式是阿里巴巴提供平台，为一个个的个体的网上逛街的淘宝网店提供商业服务，并提供结算服务，现在亦提供金融服务（阿里金融）。京东商城为客户提供直接的人格最优的网上购物体验，在强大高效的自身物流体系配送下，为客户创造最低成本购物的同时实现自身的价值，大大降低的客户的购买成本和销售企业的回款周期。这一电子商务平台，既然卖电子产品、物品和书籍可以，那么有其强大的受众，卖理财产品、证券产品、保险产品等金融服务及其产品（正在酝酿的京东金融），就是监管机构的一道门槛而已。

　　二、云金融的表现形式。

　　云计算在金融行业有广泛的应用可能，作为一种技术架构和服务模式，云计算可以被应用到金融业务价值链的方方面面，包括IT基础资源服务管理、BPM（业务 流 程 管 理）、内 容 管 理、后 台 处 理、CRM（客户关系管理）、个人银行服务、便捷支付服务和P2P（小额金融服务）等诸多业务领域。某种意义上来说，金融业务的每个环节，都可以采用云计算的方式重新审视和改造其支撑技术和业务模式。云计算技术在互联网基础上，将成为金融业的底层物质技术结构，成为改变金融业务结构、流程、功能、范围和内容基础架构。云计算技术将使很多非持牌的非金融企业尤其是从事电子商务的企业获得从事小额乃至全新金融业务的机会，也迫使传统金融企业包括大型国有银行面临新的技术挑战和革新，将重新调整中国乃至全球金融业格局。比如被广泛使用的国际第三方支付机构Paypal和国内的第三方支付机构支付宝等专业网络支付服务，已经是一种基于云服务模式的金融支付方式，使得大量中小型企业商户和个人方便快捷地获得电子支付结算服务。

　　云计算涉及的领域虽多，但在金融行业的应用方式主要表现为：在企业内部建设企业私有云，使用外部的公有云服务；对外提供公有云服务。如四大国有银行本身就是一个内部巨大的私有云，其拥有海量数据，对这些数据采用大数据挖掘技术，并通过云计算方法把全国的金融网点、金融产品、金融客户链接起来，将对四大国有银行产生巨大的价值链改造，从而通过价值增值服务，可以大大改变利差在收入占比中过大的盈利模式，提升其服务中小微企业的能力。

　　三、金融安全体系的云端化。

　　基于云计算技术的金融网络安全系统也是云计算技术在金融领域的最早的应用领域之一。基于云计算的数据存储技术可以更可靠、更安全。本地数据可能会损坏，或者被病毒攻击，导致数据无法恢复或遭到窃取。而云端数据分散在不同服务器，不用担心数据会丢失或损坏，有专业化的团队来管理信息和保存数据，防范病毒和各类网络攻击。同时，严格的权限管理策略可以让用户放心地与指定的人共享数据。在云存储下，可以大大降低金融机构建设自身强大后台数据库所占用的成本，而且不断创新的云存储技术使得过去需要庞大占地的后台可以高度浓缩化，可以适应大数据后台建设和灾难备份的需要，同时也使中小金融机构可以完全不用自建后台，而通过金融服务外包实现安全化、专业化后台支撑服务。

　　将大数据和云计算引入到国家金融网络安全系统的设计中，借鉴云安全在网络、计算机安全领域成功应用的经验，构建“国家云金融安全系统”,具有极高的可行性和应用价值，构建我国金融体系的支金融安全天网已经成为可能，依赖大数据挖掘和快速云计算技术，识别风险、防控风险、预警风险，这将大大降低系统性金融风险和区域性金融风险的可能性，同时建立起防范境外资本冲击我国金融体系的风险性。这在一定程度上，能够进一步保障国内金融系统的信息安全。

　　四、金融数据处理系统中的云应用。

　　1.构建云金融信息处理系统，降低金融机构运营成本。云概念最早的应用便是亚马逊（Amazon）于2006年 推 出 的 弹 性 云 计 算 （Elastic ComputerCloud ES2）服务。其核心便是分享系统内部的运算、数据资源，以达到使中小企业以更小的成本获得更加理想的数据分析、处理、储存的效果。而网络金融机构运营的核心之一，便是最大化的减少物理成本和费用，提高线上（虚拟化）的业务收入。云计算提供了海量存储和大规模的数据处理能力，降低了每单位数据存储和处理的成本。云计算可以帮助金融机构构建“云金融信息处理系统”,减少金融机构在诸如服务器等硬件设备的资金投入，提升点对点的精准化营销和金融服务，使效益最大化。

　　2.构建云金融信息处理系统，使不同类型的金融机构分享金融全网信息。金融机构构建云计算的金融信息共享、处理及分析系统，可以使其扩展、推广到多种金融服务领域。诸如证券、保险及信托公司均可以作为云金融信息处理系统的组成部分，在全金融系统内分享各自的信息资源。云计算技术，将使我国分业经营、分业管理在严格遵守分业规制的前提下，共享客户资源，共同提供解决客户需求的组合金融服务，从而形成监管上分业、功能上融合的大金融服务格局。

　　3.构建云金融信息处理系统，统一网络接口规则。目前国内金融机构由于使用的网络、软件、硬件和不同时期不同系统等原因，内部网络接口标准不太统一，外部网络接口标准亦大相径庭，这大大降低了金融体系内部进行大数据融合和挖掘的难度。通过构建云金融信息处理系统，可以统一接口标准，简化诸如内部和跨行业务办理等技术处理的难度，同时也可减少全行业硬件系统构建的重复投资，降低跨行业务风险，为客户提供便捷的金融服务。

　　4.构建云金融信息处理系统，增强金融机构业务创新能力。金融机构现在之所以追求大客户战略，追求贷款规模和业务规模，很大程度上是因为业务创新的大数据基础服务跟不上，不能够快速识别客户需求、全面控制风险。在云金融信息系统下，小额客户的价值可以充分发挥，管理小额客户的成本可以大大降低，从而实现大银行做小微金融服务的可能，从而可以实现金融服务的即时化、金融创新的个体化。同时，信息共享和接口统一，可以对资源的使用方提供满足个性化需求的数据服务，增加金融机构提供创新性的价值增值服务。

　　五、金融产品服务的云端化。

　　通过云端化金融架构和金融机构的线上优势，可以透过物理网点、虚拟网络和移动网络，构建覆盖全国城乡的全方位的客户产品和服务网络体系，从而大大改善城乡金融服务的巨大差异，消灭零金融服务村镇，消除金融服务盲区，形成覆盖农村基本金融服务、家庭便捷金融服务和小商户金融服务的全方位的金融服务网络，从而实现全国范围内的基本金融服务均等化，从而大大提升城镇化质量。例如，地处A省的服务器、B市的风险控制中心、C市的客服中心等机构，共同组成了金融机构的产品服务体系，为不同地理位置的不同客户提供同样细致周到的产品体验。这就是“云金融服务”.

　　六、金融信息资源的云端化。

　　由于云计算尤其是云存储技术的日益成熟，金融机构及其客户数据甚至是不同格式、不同媒体的数据将会成为可以深度挖掘有价值信息的大数据源，使金融机构内部海量数据不再孤立和低价值，而是成为可以深度挖掘的高增值服务来源，也是产品和服务创新基础。这种基于云计算思想的产品服务模式已经在传统银行和其网上银行的服务中得到初步的应用。金融机构可通过云计算平台提供更加云端化的金融产品与金融服务，提高自身的市场竞争力。虽然各家传统银行的网上银行都能针对客户提供诸如储蓄、支付、理财、保险等多种不同的金融服务，但作为客户，其同一种业务可能需要分别在多家不同的银行平台同时办理。当有相应的需求时，就需要分别登陆不同的网上银行平台进行相关操作，极其繁琐。云金融信息系统，可以协同多家银行或同一银行的多个独立部门为客户提供云端化的金融业务服务和财富管理服务，在金融机构单一平台、单一入口得以实现。如此一来，将会为客户提供前所未有的便利性和产品体验。

　　七、金融服务民生的云端化。

　　服务民生是基于移动互联的民生金融服务应用，它解决从缴纳煤水电气热等的缴费服务，便捷的小额支付到小微企业融资和个人借贷等多样化的金融服务需求。在传统靠机构网点服务民生时代，由于这些人多、额小、手续繁杂等原因，形成了所谓“鸡肋”业务，但在云金融时代，这些可以低成本网上操作的业务恰恰成为了新的盈利点，甚至利润率高于所谓大额信贷业务，从此金融将更加走向为大众服务，靠便捷的服务获得大众的信任和盈利。