云金融的发展方向与实现路径

　　一、发展方向：集成化、高效化、个性化。

　　1.集成化（数据大集中）。目前，以数据大集中为标志的金融数据集成化趋势越来越明显，无论大型国有商业银行还是中小型商业银行都在建设适合本行特点的数据中心集中处理模式。大型国有商业银行和保险公司在完成区域性数据大集中后，已经或正在进行全国性数据大集中。走在前面的招商银行和平安保险集团，在原有后台数据中心或后援处理中心的基础上，都建立了全国性的数据中心，并且成为对自身集团化发展和贯通各子公司的统一数据处理平台，已经在商业竞争和创新中发挥了越来越大的优势。

　　数据大集中通过现代网络通信技术和统一信息平台，实现了业务数据和应用处理的集中；改善了管理机制，提升了管理水平；加强了风险防范，集中防范和处理风险；集成了业务发展优势，加快了业务创新。

　　数据集成化是金融产业全面化、规模化升级的前奏，其作用是为真正的金融产业整体升级和竞争力提升打造一个基础平台。目前的数据大集中只是由分散走向相对集中的过渡和调整，大集中尚未形成稳定的结构，必将随着大数据和云计算的应用而走向更加高度的数据集成化。

　　2.高效化。从网上银行的推出，到移动银行的普及，再到云金融出现，金融服务不断地从固化物理平台转移到移动互联网平台，再到云金融平台，每一次金融业务平台的改变和提升，都对金融业务效率是一个巨大的促进。新电子化服务模式不断冲击传统金融服务模式。云计算为金融业所搭建的新业务电子化平台，提供了快速而有效的低成本技术支撑。

　　首先是缩减了技术部署周期，加快了业务创新和推广的速度。其次是使得银行不再需要关注某项新业务具体的硬件、软件和网络等IT资源的前期投入，大幅减少了成本支出。第三是云计算快速便捷的技术管理与数据处理能力，增强大型金融机构内部和同一金融集团各子公司之间的业务协同组合，从而可以创造更多的新金融产品，提升整体竞争力。第四是云计算可以大大减少金融机构的中间层，实现真正的扁平化管理，从而提高管理效能和快速适应金融创新发展的需要，将更多的资源投入到产品服务创新中，形成竞争优势。

　　3.个性化。传统银行业务更多地注重标准化产品和服务模块，实行上下统一的、对全行业普遍适用的审贷原则、贷款流程和贷款条件，而且随着银行越来越大，这种脱离实体经济需求、脱离企业个性化需求，脱离技术发展方向的经营模式，已经从根本上不适应现代信息技术条件下的企业小、精、快的发展模式。而在云金融趋势下，就是要快速响应和满足企业小额、快速、便捷的融资需求，尤其是对轻资产、成长期中小企业的融资需求，满足私人客户多样化的金融需求，这成为云金融与传统金融的重要分野。

　　金融机构的这种对不同群体、不同层级客户金融需求的快速响应式个性化创新，将是金融机构的新的利润增长点。

　　二、实现路径。

　　1.政府支持。要大力发展云金融，必须得到政府的大力支持。云金融是建立在互联网、大数据和云计算基础上的新兴金融业态，它将改变和突破金融业的很多传统思维、经营和监管模式，必须实现从顶层突破（over the top），并被广泛采用后，才能成为中国金融业的核心竞争力，此前必须得到来自中央政府、地方政府、金融监管机构、金融机构IT企业和电子商务企业的合力突破。云金融的发展速度还取决于免费无线上网（wifi）的覆盖率，尤其是不能简单地对互联网企业提供的社交服务（如微信、米聊）简单地收费，这是实现云金融时代“无组织的组织”的有效方式，将使消费者尤其是金融消费者从网点消费改变为网上消费的有效促进形式，这些企业有一天获得金融服务牌照抑或第三方金融服务资格后，将有效地促进云金融的发展。同时传统金融机构可以通过收购或与电子商务企业联合而实现云金融的快速发展。

　　2.研发突破。中国与国外在云计算领域几乎同时起步，我们的研发水平与能力已经不输于国际先进水平，云金融领域也应该加强技术研究和推进。

　　云金融研究的核心主力，一是作为技术领先的云计算平台的提供商，二是作为重要需求方的国内金融企业，三是作为渗透并介入云金融服务领域的电子商务企业。这三方将形成云金融技术研发的主力军，国家应该在科研立项和资金支持上给予大力倾斜，这是构造国家金融核心竞争力的大事。

　　3.双向推进。既鼓励银行等金融机构加速引入云计算平台，进行大数据集成，也鼓励大型优质电子商务企业利用云计算技术优势从事金融服务。在云金融服务的双向推进和竞争中，推动云金融产业发展并确立中国在全球云金融服务领域的竞争优势和核心竞争力。国内大型金融机构，拥有海量、分散、待挖掘的客户数据，云计算研究企业和大型电子商务企业则拥有技术优势和运用平台，两者可以结合开发云金融服务平台，从而加速对客户需求的满足，形成云金融发展的竞合关系。

　　4.数据挖掘。云计算对金融发展的核心价值是大数据挖掘，支持金融机构利用客户数据，通过云计算平台进行数据整合、贯通、分析和挖掘，提升单位数据的价值创新含量。如何满足客户尤其是小额、分散、多样化的中小企业和私人客户需求，尤其是高成长企业的快速融资需求，在传统金融业务模式下难以实现，只有采取云计算平台才能通过数据挖掘、比对、集成，发展客户需求的新价值，走出简单的银行抵押担保提供贷款的传统经营模式。同时，通过云计算可以针对不同类型和发展阶段的企业提供个性化的融资创新和服务模式，从而走出现有信贷和融资服务模式的困境。

　　5.信用增进。在云计算模式下，不同部门和企业的信用信息数据，可以有效通过政府组织得以互联互通，从而从国家整体上推进信用体系建设，可以从全社会角度而非简单的资产负债角度去衡量一个人或企业的金融信用，从而为云金融发展提供信用增进支撑。

　　6.系统风控。金融业的发展和创新，取决于风险控制能力。一是国家监管的强制风控，二是金融机构的自愿内控。两者组合起来，才能形成国家的系统性风险防范控制体系。在云金融下，由于云计算平台的充足化，大数据挖掘越来越充分，因此防范系统性金融风险和区域性金融风险的体系建设成为可能，能力也将大大提升，从而为中国金融走向世界提供强有力的风险管控平台。