理财类互联网金融的特征及风险

　　一、理财类互联网金融的特征。

　　1、互联网信息传播速度快、范围广。

　　信息是金融的核心，构成金融资源配置的基础。金融信息中，最核心的是资金供需双方信息，特别是资金需求方的信息（如借款者、发债企业、股票发行企业的财务信息等）。投资者通过互联网可轻松掌握全国甚至全球的理财资讯，信息传播范围广、传播速度快。

　　2、互联网理财服务节省大量的运营成本。

　　互联网理财服务节省大量的运营成本，包括设立庞大经营网点的费用、通信费用、数据挖据费用等。互联网的开放性、无边界性，促使服务供应商不断提高服务质量、降低服务费用。数据统计显示，发展虚拟理财网站的投资仅为250-1000万元，日常费用仅为5-20万元，显着低于新建一家营业部的费用。此外，信息共享技术大幅降低了信息不对称性，增强风险可控性。与传统金融相比，可以监控众多交易主题的资金流，这大大地降低了风险控制成本。同时利用先进的网络技术，能将电商平台外的数据加以筛选以降低风险。

　　3、互联网理财空间覆盖率广。

　　互联网理财的空间覆盖面可达全球，时间上真正做到了“7*24”小时营业，极大地方便了客户。

　　以支付宝与天弘基金联合推出的“余额宝”为例，用户把支付宝中的余额转入“余额宝”,就可以购买货币基金，最低购买额无下限，还可以随时使用余额宝的资金进行网购，实现“T+0”的高流动性，同期收益率高于开放式理财产品。此后，腾讯、百度、网易、数米网等互联网企业也相继推出“理财通”、“百度百赚”“活期宝”、“收益宝”等互联网理财产品，中信银行、兴业银行、华夏基金、南方基金等金融机构也推出了类似的产品。

　　4、理财类互联网金融规模增长速度高。

　　随着身份认证技术和数字签名技术等安全防范软件的发展，移动支付不仅能完成日常生活中的小额支付，也能完成企业之间的大额支付业务，完全替代现在的现金、支票、信用卡等银行结算支付手段。云计算保障了移动支付所需的存储和计算能力，推动了我国移动支付市场交易规模的快速增长，带动了理财类互联网金融的迅猛发展。2011年中国移动支付市场交易规模达到799亿元，2012年达到1511.4亿元，2013年我国第三方移动支付市场交易规模超过万亿元，增速远超市场预期。

　　二、风险。

　　1、洗钱风险。

　　理财类金融互联网化后，弱化了金融机构反洗钱主渠道功能，其匿名性使得金融机构难以鉴别客户的真实身份，同时其国际化流动也使得跨国管辖的法律权限问题突出。以现代信息技术为载体的互联网理财，能够瞬间完成跨境资金转移，已经突破了资金划拨在时间和空间上的限制。中国作为发展中国家，金融监管体系尚未完善。然而，国内经济的高速发展又急需国外资金支持，这为热钱的引入提供了方便之门，其中不乏存在大量的非法资金。

　　2、金融企业间的关联风险。

　　统一的支付平台架构是支付方式发展的趋势，金融企业之间的关联性将大大增强，相互之间风险的传导性和对平台安全风险的敏感性大大提高。以“超级网银”为例，跨行转账管理功能已经成为黑客恶意攻击的重要目标。因此，加强对各关联交易业务的风险评估和对综合性交易平台的安全风险监测，是理财类互联网金融形势下风险管理的重要内容。

　　3、消费者的“操作”风险。

　　在理财类互联网金融高速发展的当下，业务的风险性与灵活性之间的矛盾激化，移动支付的安全很大程度上取决于客户的行为特征。随着3G、无线技术的快速普及，黑客分子，通过建立假冒WIFI站点，利用大众“搭便车”的心理，可轻易套取客户的银行账号和密码，进行非法活动。2011年，金融行业中计算机网络犯罪案件占全国发案率的68%.因此，要加强相应的互联网金融业务安全防范意识和业务安全使用习惯的建立。