I、Ⅱ、Ⅲ类个人银行结算账户的区别是什么

　　个人银行结算账户，是自然人以身份证或是相应的证件，因投资、消费、结算等而开立的可办理支付结算业务的银行结算账户。按中国人民银行统一规定，个人结算账户没有个数限制，人们可以根据自身的实际需要在本地或异地开立多个结算账户。

　　为改进个人银行结算账户服务，2015年12月，中国人民银行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（银发 （2015） 392号），首次提出将个人银行账户分为个人一类账户、个人二类账户、个人三类账户。2016年11月，中国人民银行发布特急文件《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》（银发（2016） 302 号），重申央行关于个人银行账户分类管理的相关要求。个人银行账户的分类管理，是依照开户渠道的不同风险评级程度，赋予不同账户不同的功能，通过分类，规避金融诈骗风险。

　　建立个人银行账户分类管理机制，即在现有个人银行账户基础上，增加银行账户种类，将个人银行账户分为I类银行账户、Ⅱ类银行账户、Ⅲ类银行账户（以下分别简称为I类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户），不同类别的个人银行账户有不同的功能和权限。

　　I类户是个人客户的全功能银行账户，广泛用于存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等应用场景。Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。Ⅲ类户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。

　　一、个人一类账户

　　个人一类账户简称I类账户，是全功能银行结算账户，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围和金额不受限制。个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过1类账户办理。

　　I类账户可在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有功能全的特点；也可通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交开户申请，但需银行工作人员现场核验身份信息。目前大部分银行在营业网点为客户开立的具有实体介质的账户，例如借记卡、活期一本通等，均为I类账户。I类账户是三类账户中功能最全的，相当于“保险柜”,主要的资金家底都在上面，不必带出门，对安全性要求高。

　　二、个人二类账户

　　个人二类账户简称Ⅱ类账户，需与I类账户绑定使用，资金来源于I类账户，可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。

　　Ⅱ类账户可通过网上银行和手机银行等电子渠道提交银行账户开户申请，不需要银行工作人员现场核验身份信息。Ⅱ类账户经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。其中，Ⅱ类账户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。

　　与I类账户办理渠道不同，Ⅱ类、Ⅲ类账户可以通过网上银行和手机银行等电子渠道提交开户申请。Ⅱ类账户可以通过电子方式办理资金划转、购买投资理财产品、办理限定金额的消费和缴费支付等，单日支付额度不能超过1万，但购买理财产品的额度不限； Ⅱ类账户不能用于取现，也不能绑定账户转账，相当于“钱包”,可用于日常的开销。

　　三、个人三类账户

　　个人三类账户简称Ⅲ类账户，可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。Ⅲ类账户经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，还可以办理非绑定账户资金转入业务。

　　Ⅲ类账户主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付，仅能办理小额消费及缴费支付业务。Ⅲ类账户余额不得超过1 000 元；非绑定账户资金转入日累计限额为5 000元，年累计限额为10 万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5 000 元，年累计限额合计为10万元。

　　Ⅲ类账户与Ⅱ类账户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。Ⅲ类账户相当于“零钱包”,用于金额不大、频次较高的交易，如闪付、免密支付、二维码支付等。银行对Ⅲ类账户设置1 000 元账户资金限额，剩余资金原路返回同名I类账户。

　　四、三类个人账户的区别

　　简单来说，I类账户属于全功能的银行结算账户，Ⅱ类账户满足直销银行、网上理财产品等支付需求，Ⅲ类账户则主要用于快捷支付比如“闪付”“免密支付”等。I类账户与Ⅱ、Ⅲ类账户的关系就像是“钱箱”与“钱包”的关系。

　　个人大额资金可以存储在I类账户中并通过I类账户办理业务，而个人日常网上支付、移动支付以及其他小额、高频支付，则尽量通过Ⅱ、Ⅲ类账户办理。

　　它们的主要区别如表1所示。

表1 三类个人银行账户的区别

　　三类个人账户除了开户方式、功能和额度等方面的区别，还有以下六点注意事项：

　　（1） I类账户也就是大家目前手中持有的银行卡账户类型，功能最全； Ⅱ类账户只有部分功能： Ⅲ类账户只有一种功能。后两者都不可以存取现金。

　　（2）开户更方便。以前只能在银行柜面办理开户，不仅开户者需要亲自到银行办理而且经常要忍受排队等待之苦。以后不仅Ⅱ类和Ⅲ类账户不需要通过柜面开户，就连I类账户也可以在自助机具上办理。

　　（3） Ⅱ类和Ⅲ类账户不能独立存在，必须依附在I类账户之上，即开通Ⅱ类和Ⅲ类账户的前提条件是已经开通了I类账户。

　　（4） Ⅱ类和Ⅲ类账户只有虚拟账户，银行不提供实体卡。

　　（5）对身份信息进行进一步核验，可以对现有账户进行升级，即Ⅱ类可以升级为I类账户，Ⅲ类账户可以升级为I类和Ⅱ类账户。

　　（6）银行账户分三类对个人来说有两大好处：一是可以打击银行卡被盗刷、不法分子洗钱等金融犯罪事件；二是方便存款人支付，可以为家人开放Ⅱ类和Ⅲ类账户功能。

　　下面以事例进行解释。假如存款人小李只有某大行A的I类账户，而他想要购买某个城商银行B在线上直销银行的理财产品。他只需要以下三步即可完成。第一步：小李可直接在B银行线上申请一个Ⅱ类账户。第二步：小李将Ⅱ类账户与A银行的I类账户绑定。第三步： B银行寻求A银行的帮助，对小李的身份信息进行核验，这样小李就不必去B银行的网点柜台进行申请。

　　五、金融IC卡电子现金

　　金融IC卡是指由商业银行发行、以集成电路芯片为介质、承载由中国人民银行指定的IC卡金融行业规范应用、具有金融支付等功能的银行卡。金融IC卡发卡系统由电子现金、数据准备、密钥管理构成。

　　金融IC卡是否支持电子现金功能可以通过卡面是否印有UPcash标识来确认。带有该标识的卡，持卡人可要求银行开通电子现金功能。若卡片同时具有“Quick Pass闪付”标识，则表明卡片支持非接触式交易，可在具有“QuickPass闪付”标识的终端上或已经完成金融IC卡受理改造的公交、地铁、出租车、菜市场、自助售货机等终端设备上挥卡快速完成支付。

　　各银行发行的银联金融IC-卡中的电子现金账户是为方便持卡人小额、快速消费的账户，卡片使用过程类似公交IC卡，通过“挥卡”的形式实现，不需要输入密码及签名。简单来说，电子现金是银行为了方便用户小额不输密码而推出的一种小额账户。这个账户里的钱必须要“圈存”进去，消费时用的就是圈存进去的钱。它和主账户是相互独立的。

　　电子现金与我们日常生活中使用的现金一样，其在脱机扣款时，销售终端通常不进行联机操作，只是在卡，上扣减交易金额，因此卡上电子现金余额不一定与银行后台记载的一致。如果无法确定丢失卡上的余额，丢失后就无法挂失。

　　因此，持卡人可以根据自身风险承受能力和偏好，设定金融IC卡上电子现金的上限（目前为1000元），并根据实际需要在限额内将资金存放在电子现金中，从而降低资金风险，保障用卡安全。

　　持卡人卡上电子现金没有余额时，可以通过电子现金圈存交易进行充值。

　　圈存俗称充值，就是增加卡中电子现金余额的过程。圈存有多种实现方式，持卡人可以通过发卡银行的柜面、ATM、自助终端、支持圈存交易的POS终端、IC卡互联网终端等途径充值，既可以从主账户中转入资金，也可以通过现金划入资金，还可以从其他账户转入资金，但圈存后的电子现金余额不能超过电子现金余额上限（目前为1000元）。

　　发卡行和持卡人也可以预先设定一个余额限值，实现电子现金自动圈存。

　　当卡片中的余额低于该值时，终端系统将在具有联机能力时发起联机交易，发卡行通过脚本自动从约定账户划转资金对卡片进行圈存；自动圈存交易不需要额外支付任何费用；建议持卡人选择该功能时不要将自动圈存重置阈值设定过高，避免出现频繁发起自动圈存的交易。