第三方支付业务对传统银行业务的影响及其发展趋势

　　近年来，第三方支付发展迅速，参与商家不断增加，成为继传统银行支付业务后一个新兴的重要支付手段。

　　第三方支付业务对传统银行业务的影响。

　　第一，对传统支付业务存在挤出效应。中间业务收入尤其是支付结算收入一直是商业银行盈利的重要来源。第三方支付平台通过其业务领域的不断延伸，以较低的价格甚至免费提供与银行相同或相近的服务。同时，拥有资质的第三方支付企业通过开展一些现金充值、线下收单等业务，挤占了商业银行传统的线下支付业务，形成了强劲的竞争态势。

　　第二，对银行存款形成冲击。第三方支付虽然不能像银行那样吸收存款，但是随着第三方支付平台的高速发展以及业务领域的拓展，其对银行存款业务势必形成较大的冲击。以国内第三方支付市场占有量最大的支付宝为例：其拥有超过8亿名注册用户，日均交易额超过45亿元，自2013年11月以来，支付宝手机支付每天交易达到1200万笔，这一数字进入2014年之后提升至1800万笔，这是全球手机支付厂商中最好的表现。

　　第三，对银行潜在客户形成分流。第三方支付企业以其方便、快捷和人性化的服务，吸引了国内日益膨胀的普通网络消费者，且一旦建立关系，便会有较强的客户黏性。目前以支付宝、快钱等为代表的第三方支付平台公司可以通过自己的虚拟网关，直接获得客户的相关信息。而主要掌握资金流优势的银行，在客户争夺上处于相对被动地位。可以说，原本商业银行可以直接获得客户资源和信息的局面，转变成了由第三方支付平台连接客户与商业银行，第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。

　　第四，第三方支付发展离不开商业银行。第三方支付需要借助银行最终实现资金划拨清算，商业银行则将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源的共享和业务优势的互补，从而提高电子商务服务水平。在现行体制下，商业银行在电子支付领域中的核心地位尚无法被取代。第三方支付平台的资金划拨和结算清算业务最终都需要通过商业银行来完成。同时电子支付过程中客户的资金安全一直是公众关注的焦点，商业银行对第三方支付资金进行托管，有效地保证了资金安全。

　　第五，电子银行创新需要第三方支付促进。第三方支付的发展虽然对银行产生了一定冲击，但也为电子银行带来了大量的网络用户，而且第三方支付的崛起在很大程度上刺激了电子银行业务的转型及发展。首先，商业银行经营体制较传统，电子银行的渠道效能未能充分发挥，第三方支付的发展促进了电子银行的战略转型。其次，电子银行只能为客户提供单一的本行业务支付，第三方支付的发展促使电子银行建立更完善的支付服务体系。再次，现阶段电子银行产品及服务功能还不够完备，技术创新能力较弱，而且各家电子银行产品同质化严重，第三方支付的发展促进了电子银行的技术创新。

　　第三方支付未来发展趋势。

　　第一，博弈互动的发展态势。目前，第三方支付和商业银行传统支付都在不断推陈出新，第三方支付由于其本身就是顺应潮流，借助现代商业网络而诞生的，其业务发展有着传统商业银行不可比拟的优势，而商业银行面对第三方支付的步步紧逼则往往只能被动创新转变。因此双方就是在不断博弈互动的竞争中发展，第三方支付业的灵活创新与延伸服务，可以不断“倒逼”商业银行作出相应的改变。

　　第二，融合渗透的发展模式。双方合作将进一步深化，第三方支付机构与银行本身是一个统一体，银行是所有支付企业运作的基础。第三方支付以其在支付和担保上独有的专业性，能更加细分市场、贴近市场，满足客户的需求。

　　而银行业以其完善的资金清算体系，为第三方支付机构提供有力的支撑，保障支付体系的有效运行。此外，对银行业自身的发展来说，双方的合作是大势所趋。与第三方支付机构合作，将是银行吸纳存款最便利的渠道。因此，双方将来是在相互融合渗透中不断发展的。

　　第三，补充替代的发展趋势。虽然目前尚在起步阶段，但第三方支付与商业银行在很多领域都有业务交叉，而且从未来发展态势来看，在某些行业领域，第三方支付业务正在从目前的部分补充逐步向完全替代迈进。如果第三方支付业继续占据网络金融时代节约交易时间和成本的巨大优势，那么随着时间的推移，在某些特定领域、特定行业，将很有可能出现第三方支付完全占据商业银行服务市场，导致一方割据的局面。