近年来，电子商务快速发展，移动智能终端迅速普及，网络建设全面覆盖为移动支付的发展提供了丰厚土壤。根据第三方数据机构Fastdata极数的数据显示，2019年移动支付用户规模达9.5亿人；2020年2月，微信支付活跃用户8.5亿人，支付宝活跃用户5.2亿人，其占比如图1所示。
图1 2020年2月移动支付活跃用户数
根据中国支付清算协会的数据显示，2017年，中国移动支付规模高达202.93万亿元，全球排名第一，2018年交易规模达到277.4万亿元，2019达到312万亿元，具体走势如图2所示。
图2 中国移动支付交易规模走势
中国移动支付在2015年井喷式增长，相比于2014年增长16.5倍，发展非常迅速。移动支付和商业银行的支付结算业务存在交集，其快速发展，对商业银行的支付结算业务必然产生了巨大冲击，主要表现为3个方面，即挤出效应、分流效应和外延风险增加。
一、移动支付对商业银行支付结算的挑战
（一）挤出效应
手续费是商业银行支付结算业务的主要收入，但移动支付免手续费的特点对商业银行支付结算造成了巨大冲击，商业银行的支付结算业务遭到排挤。以浮梁县某商业银行为例，2013-2016年该银行的手续费收入显着提升，但随着移动支付市场规模的迅速扩大，2016-2019年该银行的支付结算业务增长停滞，并存在小幅度下降，这与2015年移动支付交易规模井喷式增长存在必然联系，增长趋势如图3所示。
图3 浮梁县某银行支付结算手续费收入走势
该银行支付结算手续费收入的走势，是当前商业银行的一个缩影。以移动支付为主的第三方支付不需要经过中国人民银行结算系统，支付结算在系统内部即可完成，具有高效、免费的优点，对商业银行的线上支付造成巨大冲击。此外，随着移动支付线下布局的展开，商业银行在线下支付结算的优势也逐渐被削弱。
在这种环境下，商业银行采取降低收费标准等多种措施，虽一定程度上保留了市场，但支付结算的手续费收入也出现继续下滑的趋势。
（二）分流效应
移动支付在线上及线下的快速发展，对商业银行的客户群体产生了分流效应，一部分客户转而采用第三方支付，并且数量还在持续上升。根据数据显示，2019年移动支付交易额突破312万亿元，环比增速12.5%，相比之下，商业银行的支付结算手续费收入增长缓慢。
2016年10月，“新零售”概念首次被阿里提出，推动了移动支付在线下支付渠道的快速普及。2016-2019年线上电商支付和线下扫码支付的交易规模走势如图4所示。
图4 2016Q1-2019Q1移动支付交易规模走势
在新零售被提出之后，线下支付的规模迅速增长，并超过线上支付规模。移动支付能够在线下快速发展，一方面，是因为便捷的支付方式吸收了一大批小型个体户的参与；另一方面，是支付宝、微信等第三方支付通过线下支付发红包的形式来吸引客户，获得客户和消费者的青睐，挖掘了一大批潜在客户。
（三）外延风险
截至2018年，涉及移动支付的企业多达250家，这些企业掌握了大量的客户信息，但在安全机制上存在诸多漏洞，容易遭到黑客攻击，可能导致客户信息泄露甚至资金丢失等问题的发生。根据《2016年国内银行卡盗刷大数据报告》数据显示，2016年全网统计银行卡盗刷共7 095次，累计造成客户损失1.83亿元；
在明确盗刷渠道的投诉中，65%为快捷支付，而快捷支付中97%为第三方移动支付盗刷。这说明移动支付的安全性还有待提升，但一旦出现安全事故，消费者极容易将责任归咎于商业银行，从而产生外延风险。
二、商业银行支付结算业务对策分析
要解决商业银行支付结算业务的困境，就需要学习移动支付的优势，改变商业银行传统的支付模式。在对市场进行全方位分析的基础上，以客户需求为中心，增加优质金融产品，开发多样的支付模式，从而吸引客户。此外，要顺应互联网发展趋势，强化商业银行间、商业银行与第三方移动支付间的合作，建立互联互通的支付结算体系。
（一）拓宽支付渠道，推进移动支付
商业银行的网上支付结算服务主要包括投资理财、转账汇款、缴费支付、账户管理等业务。
当前，商业银行应当完善移动客户端的体验，为客户提供便捷的支付服务；完善移动客户端功能，提供诸如社保缴费、水电气缴费、医院挂号等便民服务，沉淀优质客户；推进小额免密免签业务，提升客服小额快速支付的体验；大力优化移动客户端使用体验，丰富移动端功能，从而增强用户黏性。
（二）优化增值服务，构建金融生态
商业银行优化增值服务，构建金融生态可以从3个方面入手。一是商业银行的金融增值服务在用户群体中有较好的口碑，建议商业银行进一步优化金融增值服务，通过整合资源和资源互通，为客户提供第三方以及银行产品和服务；
二是围绕客户“衣、食、住、行、玩”五大需求，以完善的支付平台为基础，力争在公交、综合超市、商场、停车场等生活领域建立支付渠道，打造系统全面的互联网金融服务；
三是深入农村金融、社区金融、商务金融等市场潜力巨大的生产生活金融场景，提升金融服务能力。
（三）加强支付合作，创造新型市场
自2016年8月起，央行不再批设支付机构，当前移动支付竞争激烈，支付宝、财付通呈现寡占形式，其他第三方支付机构多处于亏损状态。2019年，支付机构备付金100%缴存新规实施，将进一步加快第三方支付机构的洗牌。
商业银行可以抓住机遇，一方面，与支付宝、财付通等核心移动支付机构建立合作，实现信息共享、渠道共享、二维码共通等合作；另一方面，可以通过股权投资等模式，与有市场前景的中小支付机构进行业务互补。通过与支付机构加强合作，将有利于行业发展，创造崭新的金融和支付市场。
三、结论
移动支付的快速发展对商业银行支付结算业务产生巨大冲击，本文分析了移动支付的发展现状，指出移动支付对商业银行支付结算业务的冲击主要表现为挤出效应、分流效应、和外延风险增加。
在分析移动支付优势和商业银行支付结算业务问题的基础上，提出商业银行可以采取拓宽支付渠道推进移动支付并优化增值服务、构建金融生态以及加强支付合作、创造新型市场3条对策，来加强商业银行支付结算业务的发展，以应对移动支付的冲击。
