中国银行K分行“来聚财”聚合支付业务介绍

　　2018 年 9 月，为了落实总行科技引领、创新驱动战略部署，以商户建设为落脚点，破解客户和资金难题，进一步促进公司、个金的综合收益，形成资金“闭环”，中国银行 K 分行根据上级行的统一安排部署，推出“来聚财”聚合支付产品。

　　“来聚财”具有“小块灵”的特点，是中国银行 K 分行拓展小微商户、践行普惠金融、服务实体经济的必然选择，是推动业务转型、赢得市场的重要抓手目前“来聚财”可接入的第三方支付机构有微信、支付宝以及银联。

　　1、核心功能

　　“来聚财”是中国银行提供的一种收单产品，当消费者在商家发生购买行为时，为双方提供交易资金结算服务。除了基本的收单功能外，“来聚财”还具有综合对账、语音播报的功能。

　　收单功能：“来聚财”融合了微信、支付宝、银联多个支付渠道，“一码多扫”为小微商户提供更高效、快捷的收单服务；

　　对账功能：“来聚财”APP 可提供对账服务，对账服务可区分微信、支付宝、银联不同的收单渠道，营业额、交易笔数一目了然，对账周期可随意切换，便于商户高效快捷对账，对自己的营业收入了如指掌；

　　语音播报功能：“来聚财”APP 可提供语音播报服务，确保商户收单后收到语音通知，防止“逃单”发生，同时商户可进行语音播报个性化设置，满足商户差异化需求。

　　2、运行模式

　　聚合支付类产品及其运行受监管机构的监管，中国银行拥有人民银行支付许可证，因此“来聚财”聚合支付的资金清算规范，无违规资金清算行为。

　　商户、聚合支付服务商、第三方支付、官方清算中心（银联和网联）、消费者构成了一个完整的支付流程，“来聚财”的运行模式是三方模式，涉及收单机构也是聚合支付服务商（中国银行）、第三方支付公司（支付宝和微信）、官方清算中心（银联和网联），银联推出的“云闪付”同时作为支付方式接入“来聚财”。图1为“来聚财”运行架构图。

图1 “来聚财”运行模式

　　3、收费模式

　　“来聚财”的收费模式是按 0.38%的费率向商户收取手续费，再返还激励金，激励金返还的条件是单笔交易大于 1 元，激励金金额随机，单笔 500 元以下的交易激励金可覆盖手续费。激励金的使用方式，一是免费提现到中国银行借记卡，提现需满足上月交易满 30 笔，当月的激励金即可提现；

　　二是将中国银行储蓄卡绑定至微信，到其他来聚财商户进行消费，消费时需使用中国银行储蓄卡支付，并且满足支付金额为所要使用激励金的 2 倍，例如，某商户有 100 元激励金可用于消费，商户必须支付 200 元才能实现激励金抵扣。

　　4、促销方式

　　“来聚财”线下的促销方式有发放“拿去花”优惠券，消费者扫码领券后，微信或支付宝绑定中国银行借记卡可至“来聚财”商家进行消费抵扣，使用时需满足支付金额是优惠券金额 2 倍的条件，优惠券可由“来聚财”商家发放，也可由营业网点在厅堂发放，网点大堂经理邀请客户扫码领券，介绍附近“来聚财”

　　商户，达到引流的目的。线上促销的方式主要是在中国银行的微信公众号“个金微资讯”及中国银行手机银行来聚财专区查看来聚财附近商户，为商户提供流量入口，扩大商户影响力。此外，“来聚财”除了开发了面向商户端的商家版 APP，同时也开发面向消费者的个人版 APP，个人版 APP 的核心功能包括连锁商户店员收银、查账、对账，查看附近来聚财商户，到其他来聚财商家扫码消费激励金。

　　5、办理流程及渠道

　　“来聚财”目前申请渠道仅限中国银行网点工作人员上门为商户安装办理。

　　如图2所示，申请“来聚财”收款码时，商户需提供中国银行借记卡、本人身份证原件、营业执照，如果商户没有中国银行借记卡则需要先开立借记卡。

图2 “来聚财”办理流程

　　网点员工在为商户办理来聚财时首先需为客户下载、注册、登录商家版来聚财 APP，并在 APP 里进行报件，填写商户基本信息，上传商户借记卡、身份证、营业执照以及商户门头照和工作人员与商户的合影，总行审批人员根据填写的信息和上传的资料判断商户经营的真实性、合规性，进行审批通过或驳回的操作。

　　6、增值服务

　　中国银行 K 分行围绕“来聚财”的核心功能，延伸服务，针对“来聚财”

　　商户中的烟草商户推出“烟商贷”，即根据商户的烟款流水、烟草商户等级以及商户户主征信情况核定贷款额度，贷款期限一年，随借随还，为商户提供了资金便利，解决资金周转困难的问题；

　　为“来聚财”商户推出专属理财，柜台、手机银行同时发售，通过信息、电话、上门的方式，向商户进行宣传，引导商户购买，让商户将闲散资金利用起来，提高商户收益，同时，大力向商户传达“专属”的概念，提升商户的归属感与获得感。