电商支付系统的主要构成要素探析

　　电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把支付信息，包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等，通过网络安全传送到银行或相应的处理机构来实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系、金融体系为一体的综合大系统。

　　电子商务支付系统的基本构成如图1所示。

图1 电子商务支付系统基本构成

　　① 客户是指与某商家有交易关系并存在未清偿的债权债务关系的一方。客户用自己拥有的支付工具（如信用卡、电子钱包等）来发起支付，是支付系统运作的原因和起点。

　　② 商家则是有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。

　　③ 客户开户行是指客户办理银行账户开户的银行，客户所拥有的支付工具就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在卡基支付体系中，客户开户行又被称为发卡行。

　　④ 商家开户行是指商家办理银行账户开户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。商家将客户的支付指令提交给商家开户行后，就由其开户行进行支付授权的请求，以及行与行间的清算等工作。

　　商家的开户行是依据商家提供的合法账单（客户的支付指令）来工作的，因此又称为收单行。

　　⑤ 支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。支付网关的建设不仅关系着支付结算的安全及银行自身的安全，而且关系着电子商务支付结算的安排及金融系统的风险。

　　必须保证这两种信息在传输过程中不能被无关的第三者阅读，包括商家不能看到其中的支付信息（如信息卡号、授权密码等），银行不能看到其中的交易信息（如商品种类、商品数量等）。

　　这就要求支付网关一方面必须由商家以外的银行或其委托的卡组织来建设，另一方面网点不能分析交易信息，对支付信息也只是起保护与传输的作用，即这些保密数据对网关而言是透明的。

　　⑥ 金融专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性，包括中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。

　　⑦ 认证机构则负责为参与商务活动的各方（包括客户、商家和支付网关）发放数字证书，以确认各方的身份，保证电子商务支付的安全性。认证机构必须确认参与者的资信状况（如银行的账户状况、与银行交往的信用历史记录等），因此认证过程也离不开银行的参与。

　　除以上参与各方外，电子商务支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结台。

　　在网上交易中，消费者发出的支付指令，在由商户送到支付网关之前，是在公用网上传送的。公用网上支付信息的流动规则及其安全保护，是支付协议的责任。目前已经出现了比较成熟的支付协议（如SET协议、SSL协议）。

　　一般一种协议针对某种支付工具，对交易中的购物流程、支付步骤、支付信息的加密、认证等方面做出规定，以保证在复杂的公用网中的交易双方能快速、有效、安全地实现支付与结算。