电子商务支付系统的出现及其支付流程

　　1、电子商务支付系统的出现

　　随着网络技术和通信技术的快速发展，尤其是电子商务的发展，传统的支付方式已经不能适应，因此电子商务支付应运而生。

　　电子商务支付系统主要由提供货币支付业务和清算业务的金融机构、非银行支付机构以及实现电子支付功能的管理信息系统共同组成，主要用于清算电子商务交易实体之间因实物资产或金融资产转移时所产生的债务，并将支付信息通过网络安全地传送到银行或相应的支付处理中心，所采用的新型支付手段包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等。

　　目前，国内已经有许多发展比较成熟的支付系统，例如招商银行网上银行、支付宝、财付通等第三方支付系统。

　　2、电子商务中的交易与支付流程

　　电子商务中的交易与支付流程，如图1所示。

图1 电子商务中的交易与支付流程

　　图1中，消费者向企业发出购物请求标志着一次电子商务流程的开始。企业获得消费者的请求和购物确认后，通过支付网关将支付指令传送给消费者，消费者在收到企业发出的支付请求后，通过支付网关发出支付指令，支付网关将购物信息和支付指令传输给网络银行或第三方支付清算机构获取授权。

　　网络银行及第三方支付清算机构将分别向消费者开户行和企业开户行进行验证并获取授权，然后将授权信息返回企业，企业获得银行的授权信息后向消费者发出购物回应信息并准备供货。目前，支付网关多由第三方支付清算机构承担。

　　在线支付工具通常包括在线卡基支付工具、电子支票以及电子现金，是电子商务活动中顾客购物时常用的支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。利用在线支付工具在网上购物，通常包括以下步骤。

　　① 顾客（购物消费者）坐在自己的计算机前，通过Internet（大众公用网络）查寻自己想购买的物品。

　　② 顾客在计算机上输入订货单，包括从哪个销售商店购买什么商品，购买多少，订货单上还需注明将此货物在什么时间送到什么地方以及交给什么人等信息。

　　③ 通过电子商务服务器与有关商店联系并得到应答，告诉顾客所购货物的单价、应付款数、交货等信息。

　　④ 顾客确认后，可使用并选取一种在线支付工具付款。

　　⑤ 电子商务服务器对此在线支付工具进行加密和确认等处理，发送到相应的银行，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器；

　　电子商务服务器确认这是一位合法顾客后，将其同时送到信用卡公司和商业银行，在信用卡公司和商业银行之间进行收付款钱数和账务往来的电子数据交换和结算处理；信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。

　　如果商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这个电子支付工具存在问题。遭到商业银行拒绝后，顾客可以换另一支付工具，重复上述操作。

　　如果商业银行证明这个支付工具有效并授权，销售商店就可确信交易。与此同时，销售商店会留下整个交易过程中往来的财务数据，并且出示一份电子收据发送给顾客。

　　⑥ 上述交易成交后，销售商店就会按照顾客提供的电子订货单将货物从发送地点交到顾客在电子订货单中指明的送达地点。

　　对于顾客来说，整个购物过程自始至终都十分安全可靠。在购物过程中，顾客可以用任何一种浏览器（如用Netscape浏览器）进行浏览和查看。成功购物以后无论什么时候需要，顾客即可开机调出电子购物账单，利用浏览器进行查阅。

　　由于采取加密机制，顾客支付工具上的信息别人是看不到的，因此保密性很强，使用起来十分安全可靠。这种电子购物方式非常方便，还可利用电子商务服务器确认销售商店的真实性，比在网上使用信用卡交易更安全。电子商务服务器的安全保密措施，可以保证顾客购物的销售商店必定是真实的，不会是假冒的，保证顾客安全可靠地购买到货物。

　　就上述电子购物而言，在实际进行过程中，即从顾客输入订货单后到收到销售商店出具的电子收据为止的全过程仅用5-20秒的时间。这种电子购物方式十分省事、省力、省时。购物过程中虽经过信用卡公司和商业银行等多次进行身份确认、银行授权、各种财务数据交换和账务往来等，但所有业务活动都是在极短的时间内完成的。

　　总之，这种购物过程彻底改变了传统的面对面交易和一手交钱、一手交货以及面谈等购物方式。这是有效的、极具保密性的、安全保险的和可靠的电子购物过程。利用各种电子商务保密服务系统，就可以在Internet上使用自己的在线电子支付工具，放心大胆地购买自己所需要的物品。

　　从整个购物过程看，购物的顾客只需输入电子订货单说明自己购买的物品，调出自己的在线电子支付工具，只要通过授权即可完成交易，并得到电子收据，这是一种不同于传统购物方式的现代高新技术购物方式。