两种新型信用卡taoxian的特点与防范

　　信用卡taoxian由于不必支付，透支提现费用还可享受免息期的特点，对信用卡持卡人具有巨大的吸引力。传统的信用卡taoxian主要依托POS终端，即使用中介机构或特约商户的POS机进行普通刷卡套现，套取的资金以持卡人信用卡中余下的信用额度为限。由于中介机构或特约商户数量繁多、交易方式便捷、交易形式逼真、交易成本低廉，传统的POS终端普通刷卡套现成为目前最广泛的套现方式。本文讨论的新型信用卡taoxian，主要是指有别于传统的套现额度及套现工具的信用卡taoxian，有两种形式，一是利用POS终端翻倍额度刷卡套现，二是利用第三方网络支付平台以虚构交易来套现。新型信用卡taoxian相对传统信用卡taoxian而言，具有套现金额大、成本更为低廉、更具隐蔽性等特点，成为近年来套现市场的一支异军，极大地增加了我国金融市场的不稳定因素，扰乱了金融市场的正常运行。
　　
　　一、新型信用卡taoxian的主要形式。
　　
　　（一）POS终端翻倍额度刷卡套现。
　　
　　与传统POS机普通刷卡套现一样，翻倍额度刷卡套现涉及的主体包括发卡银行、收单机构、商户、持卡人，持卡人在一些不良POS特约商户处刷卡假消费，然后从商户处得到比原来信用卡额度高很多的资金，商户通常收取套现金额0.8%~2%不等的手续费。预授权套现就是近年来POS终端翻倍额度刷卡套现的典型代表。
　　
　　预授权套现是指持卡人利用POS机预授权完成交易可在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性，在拥有开通预授权功能POS机的不良特约商户处（按中国银联有关规定，特定行业、用途的POS机才可开通预授权功能）合谋套取发卡银行额外信用额度的行为。以额度为1万元的信用卡为例，持卡人通过现金或转账等方式存入大额溢缴款100万元，然后利用POS机上的“预授权”功能进行100万元的预授权交易，同时利用预授权的115%比例（115万元）进行确认消费，即完成超额14万元的套现（115万预授权-100万存入资金-1万额度=14万），是传统的普通刷卡套现的14倍。
　　
　　持卡人恶意逃废债时，将给发卡银行带来翻倍额度的损失风险。
　　
　　（二）网络支付平台套现。
　　
　　网络支付平台套现，即持卡人通过互联网进行虚假交易，利用第三方网上支付平台套取信用卡信用额度现金的行为。由于电商业务迅猛发展以及互联网支付的快捷便利，部分电商平台准入门槛低、虚假交易监管不严，因此相对传统线下POS机套现而言，网络支付平台套现更为便捷、成本更为低廉而且更具隐蔽性，正逐渐成为套现市场的新宠。微店信用卡taoxian就是近年来网络支付平台套现模式创新的典型代表。
　　
　　相比淘宝和京东等传统电商平台对开店及虚假交易更为严格的审核及监管，微店平台注册简单、支付便捷，不需具备经营证照，特别是微店平台的免佣金模式是信用卡taoxian“零成本”的基础。以微店平台为例，对于非认证的个人商家，只须下载一个App,输入手机号等信息注册即可完成网上开店，再上传照片制定价格后便可进行虚假交易，实现信用卡taoxian，不用支付任何手续费。另外，利用淘宝网套现，不良持卡人通过该淘宝网商户进行虚假交易以套取信用卡额度，一般支付1%左右的手续费。而通过微店平台的信用卡taoxian，不良持卡人甚至不需要商户的帮助，通过自买自卖就能实现信用卡taoxian。
　　
　　二、新型信用卡taoxian的主要成因分析。
　　
　　（一）法律体系和监管机制不完善是信用卡taoxian产生的根本原因。
　　
　　一是信用卡相关立法、制度不完善。目前有关信用卡业务的法律法规主要有《中国人民银行法》《支付结算管理办法》《银行卡业务管理办法》《银行卡收单业务管理办法》，同时针对信用卡市场出现的新情况、新问题，人民银行、银监会、公安部、国家工商总部等部委适时下发有关管理规定，但这些法律法规并没有形成完整的体系，无法对信用卡taoxian行为进行彻底、全面而有力的治理。
　　
　　二是信用卡taoxian存在多头监管现象。信用卡taoxian的监管涉及多个主体，一方面需要发卡机构、收单机构、银联等金融机构及行业组织进行内部治理和行业自治；另一方面也需要人民银行、银监会、公安局等监管部门的协同配合和大力整治，是一项庞大的治理疏导工程。我国尚未建立对监管主体及其工作职责、协调机制作出明确规定的监管协调机制，不利于打击和遏制日益猖獗的信用卡taoxian行为。
　　
　　三是缺乏有效的信用卡taoxian联合防范风控预警机制。目前，我国信用卡支付产业链上各主体没有实现有效的风险联合防范预警机制，信用卡taoxian涉及整条支付产业链条的系统性问题，如部分金融机构的信用卡可疑交易的监测系统不能有效识别套现商户，过多依赖银联风险提示，特别是第三方支付机构的风控系统对虚假交易的监管模式仍不成熟。信用卡支付产业链各主体风险防范预警机制的局限性，使得预防和打击套现商户方面处于被动的局面。
　　
　　（二）信用卡和网络支付的内生特性是信用卡taoxian产生的内在原因。
　　
　　信用卡自身的产品特性以及网络支付时代的技术支持使信用卡taoxian呈现便捷性、低成本性和隐蔽性，助推了新型信用卡taoxian的猖獗发展。
　　
　　一是信用卡产品本身存在套利空间。与信用卡取现或到银行贷款相比，持卡人通过信用卡taoxian更便捷、更低成本：信用卡taoxian能以较低的手续费成本（0~2%）获得流通的现金，规避了银行高额的取现费用，相当于获得一笔无息贷款，且信用卡taoxian在免息期内无任何成本；而取现会收取1%的取现费，再加每天万分之五的利息，相比银行贷款手续复杂，且周期长、难度大，信用卡taoxian省却了所有繁琐的审批及相关手续。
　　
　　二是网络支付时代的技术支持使线上套现成为可能。信用卡消费涉及金融和商品两个市场，特别是通过电商平台的支付体系进行信用卡taoxian更具有隐蔽性和风险不易识别性，主要表现为：套现工具由传统POS机转为网络支付，套现商户由实体店商户转为网络虚拟商户，套现次数和金额由于网络支付的快捷性分别呈现出多日多次化和多笔小额化特征。新型信用卡taoxian正是利用了产品设计的复杂性（预授权业务）及交易平台的虚拟性（网络支付平台），以隐蔽的套现方式逃避监管，成为套现市场的新选择。
　　
　　（三）金融市场和信用体系不健全是信用卡taoxian产生的外部原因。
　　
　　一是金融市场不健全，融资渠道不畅。目前，小额融资难仍广泛存在，免抵押、免担保、申请快捷的小额信用贷款仍较为缺乏，在民间借贷机制还不成熟且风险大利率高的情况下，信用卡taoxian成为临时周转的小额融资者常用的短期融资手段。
　　
　　二是信用体系不健全，信用意识较为淡薄。我国个人征信体系建设仍有待进一步完善，个人信用评估尚不完善，有可能会造成持卡人获批的信用额度超过其经济偿还能力，增加了银行的信贷风险。另外，公民信用意识较为淡薄，不注重保护个人信用信息，特别是对个人身份信息的重视程度不足，买卖个人身份信息时有发生，出现冒用、盗用他人身份证明办理信用卡的现象，从而为信用卡taoxian提供了客户基础。
　　
　　三、加强信用卡管理的政策建议。
　　
　　（一）加强信用卡taoxian防范制度建设。
　　
　　一是适应网络时代新形势，以法律形式界定信用卡taoxian涉及各主体和各环节的防范责任和风险，特别是加强利用第三方支付工具套现的风控和监管，尽快出台《非银行支付机构网络支付业务管理办法》。
　　
　　二是建立多层次信用卡taoxian防范的法律体系。加强收单机构对受理终端和特约商户的管理和检查，明确界定持卡人与发卡机构的责权利，进一步完善持卡人不良信用处罚的相关法律体系建设，以法律规制理顺信用卡产业监管体系，确保信用卡taoxian防范有法可依。
　　
　　三是借鉴国外经验，不断完善信用卡立法体系，堵住信用卡taoxian漏洞。
　　
　　（二）建立多部门联合监管体系。
　　
　　一是加强联合监管，形成打击套现合力。建立人民银行、银监会、工商、公安等多部门联合监管体系，完善信用卡风险联合管理交流合作机制和预警机制，明确各自的职责权限，强化信用卡taoxian行为的监控，防止出现监管交叉和空白，提高监管效率，形成共同防范信用卡taoxian风险的合力。
　　
　　二是建立健全信用卡产业联动风控预警机制。目前，中国银联已建成了风险智能监控模型体系，能对自身网络内交易进行实时侦测和预警，建议银联将自身风控优势进行进一步开放并外延，完善风险信息共享系统，银联、银行、各支付公司都可以在这个平台上开放彼此数据，实时更新异常交易信息，切实推动产业链各方风险联合防范机制的优化与落实。
　　
　　（三）拓宽小额融资渠道，完善个人征信系统。
　　
　　拓展融资渠道能对信用卡taoxian需求起到一定的分流和疏导作用，在源头上遏制和防范套现行为的发生。一方面在风险可控的前提下，引导各类金融机构拓展小额贷款市场，以方便快捷的方式满足小额融资者的融资需求，实现贷款需求者和银行的双赢。另一方面要完善多层次的金融市场，大力发展和规范小额贷款公司、P2P网贷平台等，实现融资渠道的多样化，降低融资成本。此外，加快完善以个人和企业征信系统为主体的信用卡信息共享机制，把套现持卡人和特约商户的违法行为记入个人或企业信用体系中，实行黑名单制度，从源头上遏制套现行为的产生。
　　
　　（四）完善信用卡产品的制度设计和业务规则。
　　
　　一是修订完善现行的信用卡使用制度。针对信用卡提现手续费高的问题，建议发卡行采取提现收费差异化定价制度，实现提现服务收费定价的细分度，可通过风险评估分段确定收费比例，逐步缩小持卡人提现和套现间的支付成本，消除信用卡taoxian在成本方面的“优势”,使持卡人主动选择费率低的制度内的“提现”.
　　
　　二是针对信用卡预授权超限“漏洞”及电商平台门槛低、管理较为松懈等问题，建议系统化地重审和优化现有信用卡预授权业务规则体系，加强网络支付平台系统性管理，完善相关的交易机制和流程。