信用卡的概念、分类及使用方式

　　1、信用卡的概念

　　信用卡（credit card）支付是一种非现金交易付款的方式具有简单的信贷服务功能。信用卡一般是长85.6mm、宽53.98mm、厚1mm的塑料卡片（尺寸大小是由ISO7810、7816系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。除部分与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。

　　信用卡相关的日期：

　　交易日——持卡人实际用卡交易的日期。

　　记账日（入账日）——持卡人用卡交易后，发卡银行将交易款项记入其信用卡账户的日期，或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡账户的日期。

　　账单日——发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。

　　还款日——持卡人实际向银行偿还信用卡账款的日期。

　　免息还款期——对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天最长60天各银行规定会稍微不同。在此期间，只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠）。

　　到期还款日——发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。

　　2、信用卡的起源

　　信用卡早在19世纪末就出现了，1880年英国就有服装业发展出所谓的信用卡，接着旅游和商业部门也都兴起这个潮流。只是当时的卡片是一种短期的商业赊借行为款项还是要随用随付，不能长期拖欠，也没有授信额度。

　　现代信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。

　　20世纪50年代，35岁的美国曼哈顿信贷专家麦克纳马拉在饭店用餐，钱带不够，只好打电话让太太送钱来，这让他觉得很狼狈。于是他组织了“就餐者俱乐部”，规定该俱乐部的会员只要带一张就餐记账卡就可以记账消费，不必付现金，这就是最早的信用卡。

　　1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。

　　1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了20世纪60年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展信用卡不仅在美国，而且在日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从20世纪70年代开始，中国香港、台湾等地区及新加坡、马来西亚等国家也开始发行信用卡。

　　1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。

　　中国第一张信用卡是中国银行珠海市分行成立的信用卡经营公司——珠海市信用卡有限公司从1985年3月开始发行的地区信用卡——“中银卡”。当时的“中银卡”只是一种凸印字符卡背面有类似磁条的褐色条，但不是磁条。

　　后来，随着磁条技术的引进，1987年前后，“中银卡”背面的磁条才开始写上磁记录而成为真正意义上的磁条卡。据有关统计数据显示，中国信用卡发行量2006年年底达到5000万张截至2008年6月30日，中国信用卡发行量猛增到1.22亿张。到2010年底，中国信用卡发卡总量已突破2亿张。

　　近几年信用卡市场保持高速发展据“2017年度银行信用卡发展报告”显示，2017年新增信用卡发卡量1.23亿张，同比增长25.82%，线上发卡量突破60%。

　　3、信用卡组织

　　国际上主要的发卡组织有威士国际组织（VISA InternationalService Association）、万事达卡国际组织（MasterCard International）、美国运通（American Express，AE）、大莱信用证（或称“大莱信用卡”）俱乐部（Diners Club）、日本信用卡株式会社（JapanCredit Bureau，JCB）、发现卡（Discover Card）等。

　　下面对三大发卡组织进行介绍。

　　1.威士国际组织（VISA International）

　　威士国际组织是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织其前身是1900年成立的美洲银行信用卡公司。1974年美洲银行信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际信用卡服务公司，并于1977年正式改为威士国际组织成为全球性的信用卡联合组织。

　　威士国际组织拥有VISA、Electron、Interlink、Plus及VISA Cash等品牌商标。威士国际组织自身并不直接发卡，VISA品牌的信用卡是由参加威士国际组织的会员（主要是银行）发行的，目前其会员约有2.2万个，发卡逾10亿张，商户超过2000多万家，联网ATM约66万台。

　　2.万事达卡国际组织（MasterCard International）

　　万事达卡国际组织是全球第二大信用卡国际组织。1966年美国加州的一些银行成立了银行卡协会（Interbank Card Association），并于1970年启用Master Charge的名称及标志，统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计，1978年再次更名为现在的MasterCard。

　　万事达卡国际组织拥有MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商标。

　　万事达卡国际组织本身并不直接发卡，MasterCard品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的。目前其会员约2万个，拥有超过2100多万家商户及ATM。

　　3.美国运通国际股份有限公司（America Express）

　　美国运通国际股份有限公司（简称美国运通）于1850年创建之初只是一家从事快递服务的公司，后来逐渐发展成一家在全球范围内开发并销售金融产品的公司。如今，美国运通已成为全球旅游服务、财务及网络服务供应商，在全球拥有84000多名员工，并为200多个国家提供产品和服务。

　　美国运通目前拥有5500万张卡的购买量是全世界最大单一发卡机构。美国运通卡以43种货币发行（包括由银行及其他认可机构所发行的卡），也是全球范围内最大的签账卡公司。从合作机构的总数量来讲，美国运通是第一大航空公司联营卡发行商，同时也是美国及其全球25个最重要市场中的22个市场上的首屈一指的公司卡发行商。

　　在中国，信用卡发行基本上主要是通过中国银联。此外，还有联合威士、万事达卡、JCB等发行的双币卡。因此我国内地银行发行的信用卡一般都有银联标志。中国银行发行信用卡较早，因此其发行的长城信用卡较目前其他银行发行的信用卡有明显不同中国银行在中国香港地区发行的长城国际卡并无银联标志，密码信直接自中国香港的中银信用卡公司寄往中国内地（而通常的中国香港中银信用卡并不会接受本港以外地址），早期卡片仅能在中国香港的银通ATM修改密码，并只有中银香港的存钞机能接受该卡还款实际上是代中国银行（香港）发行的。

　　4、信用卡的分类

　　按发卡组织分：威士卡、万事达卡、美国运通卡、JCB卡、大莱卡、Discover发现卡（美洲）、联合信用卡（中国台湾）、NETS（新加坡）、BC卡（韩国）、中国银联卡（中国）、Banknetvn（越南）等。威士卡、万事达卡、美国运通卡、JCB卡、大莱卡是全球通用的卡。

　　按币种分：单币卡、双币卡。

　　按信用等级分：普通卡（银卡）、金卡、白金卡、无限卡等。

　　按是否联名发行分：联名卡、标准卡（非联名卡）、认同卡。

　　按卡片形状及材质分：标准卡、迷你卡、异形卡、透明卡等。

　　按信息储存介质分：磁条卡、芯片卡。

　　按卡片间的关系分：主卡、附属卡。

　　按持有人的身份分：个人卡、公务卡、公司卡。

　　按信用卡流通范围分：国际卡、地区卡。

　　此外，我国对信用卡的范围与国际有所不同。我国的信用卡广义指贷记卡和准贷记卡；狭义指贷记卡。即我国的狭义上的信用卡与国际上所指的信用卡一致。

　　5、信用卡的交易使用方式

　　信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。

　　（1）POS刷卡。

　　在POS上刷卡是目前最常见的信用卡使用方式需联网刷卡。刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS，连通银行等支付网关，输入相应的金额。

　　远程支付网关接受信息后，POS会打出刷卡支付的收据（至少是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人。至此，POS上的刷卡程序完成。

　　（2）RFID拍卡。

　　在RFID上拍卡感应是一种新类型的信用卡使用方式，亦是联网方式的一种。拍卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的拍卡机，输入相应的金额，将信用卡平放于感应器上方不多于10cm的地方。

　　RFID感应到信用卡后会发出信号声响，然后继续运作程序，远程支付网关接受信息后，打印机（如已连接）会打出拍卡支付的收据，但与以往之方式不同，持卡人无须签字，比以往之方式更快捷，更方便。至此，RFID上的拍卡感应程序完成。

　　（3）手工压单。

　　手工压单通常在没有POS或不能联网的情况下使用。压单操作必须有压敏复写式的“直接签购单”（至少是两联）和电话。压单前的检查I作与POS相同。然后，操作员用压单设备将信用卡上凸起的卡号、姓名等印到签购单上，并书写金额、日期等资讯，然后拨打收单银行授权专线电话，报出卡片资讯申请授权，并将获得的授权码书写在签购单上，然后持卡人确认无误后签字。操作员核对签名后，将信用卡及签购单的一联交给持卡人。至此，手工压单程序完成。

　　（4）网络支付。

　　网络支付时，需要输入卡号、信用卡有效期、卡背面签名栏旁的数字（威士CVV2码、万事达卡CVC2）、网上交易密码，有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后，单击提交即可完成网络支付。

　　（5）电视及电话交易。

　　同网络支付类似，需要卡号、有效期、威士CWV2码或者万事达卡CVC2等信息。

　　（6）预授权。

　　预授权一般用于支付押金，即冻结一部分信用卡的可用额度，当作押金。预授权和手工压单的过程类似，但是电话内容是要求预授权相应的金额，不是要求支付，也不需要压单，只需要出具收到押金的凭证即可。

　　一般预授权会在结账时候由商家取消预授权。如果商家忘记取消，可以打电话给商家要求取消自己打电话给授权机构无法取消。或者等待银行自动取消预授权（一般为7 ~ 30天不等）。

　　6、信用卡的特点

　　一般信用卡共同特点如下：

　　（1）先消费后付款。

　　（2）通常不具有存款功能发生溢缴款亦不计算利息。

　　（3）对于销售（Sales）交易有免息还款待遇，一般以当月结账后20 ~ 30日全额付款为条件。

　　（4）利息一般为按日单利计息按月复利计息。

　　7、信用卡的安全问题

　　信用卡因先消费后付款的机制，使用起来快捷方便，但同时也面临着严重的安全问题。信用卡的安全问题主要分为下述五大方面。

　　（1）不法分子或犯罪集团以假卡或废卡（过期、遗失作废、磁条损毁等）冒充正卡消费，直接蒙骗商家或发卡机构。

　　（2）交易系统与机制：只要是人类所制作的或经手的，就免不了人为的错误与疏失；再严谨的交易机制，配合从确认到结算的世界级交易系统，仍然有被入侵的可能，而且所谓的“入侵”其实也具有等级层次上的差别。

　　（3）持卡人：卡片保管不善、处理不当（过期、磁条失效的信用卡未进行销毁，或遗失未立即作废等），以及个人身份信息无意之间遭窃取或骗取。

　　（4）消费商家：服务人员于持卡人消费过程超刷，或窃取其信用卡资讯至其他商家消费，这种情况无论是实体商家还是网络虚拟商家，皆有可能发生。

　　（5）发卡机构：电脑系统遭恶意入侵，窃取客户基本交易资讯。亦有机构内部从业人员监守自盗或内神通外鬼等不法行为。

　　下面再来谈谈风险增加时的人工智能防控方案。

　　互联网的快速发展让信用卡消费场景变得以往任何时候都要丰富但互联网也让个人信息的泄露变得更加容易，各类信用卡欺诈有多发之势。

　　如何在客户消费时提供更加完善的安全保障服务，是横亘在每一家信用卡机构面前的严峻挑战。

　　广发信用卡以对大数据和人工智能的深度运用，开创了一条以差异化科技强盾防御欺诈暗箭的新时代风险防控之路。2017年，广发信用卡在业内率先运用人工智能技术，在完善大数据平台的技术上开发出实时风控一首笔反欺诈模型。该模型将识别异常交易的速度缩短到“毫秒”，几乎在欺诈交易发生同时即做出判断，实现异常交易实时拦截，首笔拦截准确率提高了4倍。

　　同时，为了避免在客户正常消费时被冻结信用卡，广发信用卡利用大数据技术将客户的日常消费行为标签化，让人工智能在识别客户本人交易时得出远比传统系统准确的结果，大大降低了误判的可能。

　　首笔反欺诈模型成功投入使用后，广发信用卡的反欺诈服务完成了从事发后处理的后端模式到事发前防控拦截的前端模式升级。今天的首笔反欺诈模型和广发信用卡2015年国内首创的全面保障持卡人账户安全的服务产品“交易安全卫士”共同构建了广发信用卡的风险防御体系，用科技的力量为客户创造差异化的安全保障服务。

　　2005年6月，美国曾发生了信用卡机构“泄密事件”，原因是CardSystems的公司非法储存信用卡交易资料，从而导致黑客得手。而这家公司专为万事达、VISA等国际卡组织做中间业务，每年处理的信用卡交易超过150亿笔，它在由发卡行、收单行、商户以及卡组织为主要要素形成的信用卡产业链条中处于“商户到收单行”之间的环节。

　　在不少信用卡专家看来，这也是最容易出问题的一个环节。而在更多的显形或隐性环节中，信用卡安全隐患同样无处不在。

　　信用卡的另一种安全问题：不环保成分，绝大部分信用卡含聚氯乙烯（PVC胶），而聚氯乙烯危害生物健康和污染环境释放出有害添加物。焚化聚氯乙烯也会产生致癌的二唔英戴奥辛（dioxin）。