信用卡代偿行业引来了众多机构入场。不过， 在不少业内人士看来， 目前信用卡代偿市场往往只是看上去“很美”, 其实暗藏了不少“猫腻”, 建议用户谨慎入场。
近年来， 越来越多的人爱上使用信用卡， 信用卡市场的繁荣催生了一项新的业务--信用卡代偿。
今年以来， 已有3家信用卡生态的金融科技公司在境外上市。9月28日， 又一布局信用卡代偿的金融科技企业--萨摩耶金服披露了IPO招股书。
根据美国证监会 （SEC） 披露的信息显示， 信用卡分期工具“省呗”运营主体萨摩耶金服已提交赴美上市申请， 计划募资8000万美元。公开信息显示， 萨摩耶金服仅有“省呗”一款产品。此前， 维信金科、51信用卡已在港交所上市， 小赢科技也于9月19日在纽交所挂牌交易。
那么， 信用卡代偿前景和“钱”景究竟如何？
一、代偿市场欣欣向荣
近年来， 随着信用卡持卡人的增多， “周边业务”--信用卡代偿业务也呈现出欣欣向荣的态势。
什么是信用卡代偿？简单说， 就是当某信用卡用户无力偿还信用卡欠款时， 通过另一家第三方机构借到钱， 然后再用这笔钱对信用卡进行还款。
截至目前， 有不少分析数据都显示， 信用卡代偿市场无论是市场环境、机构还是用户， 都已颇具规模， 信用卡代偿市场正在初步成形。
近年来， 我国信用卡持卡人数和发卡量快速上涨。据央行统计数据， 截至2017年年末， 全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张， 同比增长26.53%;银行卡授信总额为12.48万亿元， 同比增长36.58%.业内人士表示， 我国信用卡代偿市场仍处于起步阶段。《中国信用卡代偿行业研究报告》显示， 2017年中国信用卡代偿的市场规模预计达到870亿元， 而信用卡代偿可以渗透的市场容量超过2.7万亿元， 发展空间巨大。
艾瑞集团金融行业首席分析师李超曾公开表示， 从2007年的0.9亿张增长至2016年的4.7亿张， 中国信用卡存量增长近5倍。根据央行数据， 仅2015年年底， 信用卡期末应偿信贷余额就多达3.1万亿元。这在李超看来， 意味着信用卡代偿环境已具备。
卡卡贷CEO李海峰此前也表示， 根据招商银行数据， 在信用卡贷款余额中， 循环余额占比22%, 据此估算， 信用卡账单分期市场规模在1万亿元， 而创新公司能参与的市场空间在3000亿至4000亿元。
国内现有的主打信用卡代偿业务的平台数不胜数， 比如还呗、省呗、卡卡贷、松鼠金融、小黑鱼等。其中一家信用卡代偿平台甚至打出了“信用卡刷爆、信用卡没钱还、信用卡拿不到都可以找××平台”的广告语。
二、实际费率对比并不占优
记者采访多位曾使用过信用卡代偿APP的消费者了解到， 钱一时周转不开、银行分期费率过高， 成为诸多消费者尝试这项业务的主要原因。
对于消费者而言， 费率无疑是最大的关注点。
一位信用卡代偿平台的从业人员告诉记者：“我们提供的利率较银行提供的分期费率有优惠。”
那么， 事实是否如此呢？
一业内人士称， 不可否认， 这些平台为消费者提供了一个新的账单解决方案， 但这并不代表消费者可以毫无顾忌地选择。费率看起来低于银行信用卡分期， 实际上却暗藏“玄机”.
某商业银行信贷经理告诉记者， 银行经常有免息或免收手续费活动， 还会提供积分兑换等。此外， 一些代偿平台宣传的优惠利率并非所有申请人都能获取， 申请人的实际利率要根据其基本情况来衡量。与代偿平台相比， 银行在分期还款方面并不一定处于劣势。
一位办理过信用卡代偿业务的持卡人给记者算了一笔账：以某银行的账单分期日利率0.05%来算， 在没有分期手续费的前提下， 一笔12000元的账单分期12个月， 则到还清该笔账单时， 消费者共需支付约13170元， 实际年化利率约19.56%.
而以卡卡贷为例， 申请者需要支付0.55%至0.85%的月利率， 0.1%至0.8%的月服务费率。此外， 申请者同时需要承担2%至3%的手续费 （低于100元则按100元收取） , 这笔手续费将从贷款金额中一次性扣除。
按照卡卡贷所提供范围的中等水平计算， 0.75%的月利率， 0.5%的月服务费率， 2%的手续费计算， 同等的前提下， 消费者共计需支付约12975元。该持卡人称， 虽然看起来需要偿还的数额较少， 但预先支付的2%的手续费， 使得实际取得贷款额为11760元。由于现金流的时间分布关系， 实际年化利率高达约20.7%.对比来看， 信用卡代还业务的费率并不占优， 甚至还有可能高于银行的信用卡账单分期。
业内人士指出， 某些代偿平台宣传的优惠利率看起来低于银行信用卡分期， 但其弱化了月服务费率和手续费的存在。对比来看， 信用卡代偿业务的费率并不占优势， 甚至很有可能高于银行的信用卡账单分期。
三、用户要警惕其中风险
《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》显示， 信用卡代偿用户在选择平台时考虑的因素有很多， 但其中申请手续简单、利率低、放款速度快被视为最重要的三个因素。
那么， 信用卡代还款软件真的都像其宣传的这么“好用”吗？
近日， 国家互联网金融安全技术专家委员会 （以下简称“互金专委会”） 公告称， 其技术平台监测到目前有140余家代还平台， 并发现不少“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式， 这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式， 前两者都存在信用卡套现行为， 后者的本质是平台代偿。
具体而言， “套现贷”模式是指用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息， 并预先在信用卡中存入部分现金， 代偿平台就会按照用户设置进行刷卡--返现循环操作设置， 套取用户消费金额， 并用于支付本期信用卡账单， 将本期账单过渡到下个月。平台在此过程中收取一定的手续费， 一般为账单金额的0.8%~1%.
信用卡套现模式更为普遍。比如， 用户有多张信用卡， 利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞， 循环刷多张卡来维持免息借款。具体来说， 用户通过在平台刷取B信用卡， 平台收取手续费后将刷卡金返还用户， 用户可用信用卡B中的资金来偿还A信用卡。
在国家互金专委会的公告中， 信用卡代偿业务被列入潜在风险提示中。在平台代偿模式下， 信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款， 并取得对用户的债权， 用户需定期向代还平台偿还贷款。借款人不再欠款信用卡， 而是欠款代偿平台。
按国家互联网金融风险分析技术平台监测的数据， 代偿平台用户还款周期可以为1周至24个月不等， 月利率为0.55%~1%, 同时部分平台还收取每月0.1%~0.8%的服务费和2%~3%的手续费。
另外， 对于代还款公司， 有业内人士指出， 虽然有部分公司的代还利率确实要比银行信用卡分期费用低， 但这些新兴的代还APP, 其中暗藏的风险也绝不容忽视。比如， 由于代还信用卡， 需要提供银行卡卡号、个人身份证信息等很详细的账号及个人敏感信息， 所以一旦发生信息泄露， 后果会比较严重。例如， 个人用户的信息一旦被泄漏或恶意利用， 客户的信用卡就很可能会被复制， 从而引发客户信用卡被盗刷的风险。
对于持卡人来说， 如果选择信用卡代还服务， 一定要谨慎选择代还服务平台。上述业内人士提醒称， 总体来说， 还是建议市民尽量不要选择这些信用卡还款模式， 如果信用卡暂时无法偿还， 可以选择银行的分期还款业务， 延长还款期， 以降低还款压力。虽然银行信用卡分期费率可能要多一些， 但相对而言， 使用银行渠道分期会更安全。
