第三方移动商务平台支付方式介绍

　　在这种模式里移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）是独立于银行和移动运营商的第三方经济实体，同时也是连接移动运营商、银行和商家的桥梁和纽带。通过交易平台运营商，用户可以轻松实现跨银行的移动支付服务。

　　1、支付流程

　　在第三方移动商务平台上开展的移动支付业务，支付流程主要包括八个步骤。

　　（1）用户发送支付消息到移动运营商移动商务平台，支付请求先送到接短信网关或短信中心。

　　（2）接入系统（短信网关或短信中心）把消息发送到移动运营商移动商务平台。

　　（3）移动运营商移动商务平台将消费请求转发到银联或银行。

　　（4）银联或银行验证用户查询到用户对应的银行账号，扣除费用，将扣款请求处理结果回应给移动运营商移动商务平台。

　　（5）移动运营商移动商务平台将业务处理请求转发到SP。

　　（6）SP回应业务处理结果。

　　（7）移动运营商移动商务平台将支付处理结果转发到短信中心或短信网关。

　　（8）短信中心或短信网关将支付处理结果转发到用户手机。

　　以第三方为运营主体的移动支付模式的支付流程如图1所示。

图1 以第三方为运营主体的移动支付模式的支付流程

　　2、利益分配

　　第三方机构在移动支付产业链中可能的收益来源有两方面：

　　（1）从移动运营商、金融机构和商家获取设备和技术使用许可费。

　　（2）从移动运营商、金融机构或商家提取签约用户使用移动支付业务的佣金。由于第三方机构缺乏商家和用户基础，也缺乏部署移动支付的条件，必须与移动运营商和金融机构密切合作才有生存空间。

　　3、模式特点

　　美国Paybox.netAo与IBM公司合作开发的websphere平台、上海捷银信息技术有限公司、北京泰康亚洲科技有限公司的“万信”平台、广州金中华通信公司的“金钱”等就是由独立的平台运营商运营的移动支付平台。该模式相对于其他两种模式具有如下特点：

　　（1）银行、移动运营商、平台运营商以及SP之间分工明确，责任到位。

　　（2）平台运营商起到转换的作用，将银行、SP、用户等各利益群体之间错综复杂的关系简单化，将多对多的关系变为多对一的关系，从而大大提高了商务运作的效率。

　　（3）有利于银行和SP之间交叉推广各自的服务。

　　（4）用户有了多种选择，只要加入到平台中即可实现跨行之间的支付交易。

　　（5）平台运营商简化了其他群体之间的关系，但在无形中为自己增加了处理各种关系的负担，在商务运作上工作量比较大。

　　（6）对于平台运营商的要求很高，包括市场推广能力、技术研发能力、资金运作能力等方面都要求平台运营商有很高的行业号召力和认知度。

　　4、安全问题

　　移动支付中，安全是至关重要的，是移动支付的保证。本模式中对支付安全的考虑有三方面。

　　（1）移动终端安全。

　　运营商对于移动终端的各种不同接入方式将提供相应的安全手段，除基本的密码方式外，对于短消息方式，不用STK时，采用封闭网络保证安全；使用STK时，在应用层对短消息进行加密；对于WAP1.2，通过“TLS+SSL/TLS”保证两段传输安全；对于WAP2.0，通过端到端的TLS保证安全；对于BREW方式，由应用层与移动终端动态口令系统共同保证安全。

　　（2）银联传输安全。

　　为保证移动商务平台与银联之间的数据安全对于交易双方在网络上传输的数据都必须进行安全处理通常情况下采用证书认证系统来进行身份认证和数据加密。与银联进行交易过程中，对于敏感交易信息可以采用运营商提供的证书和银行提供的证书进行数字签名和数据加密。

　　（3）业务安全管理。

　　手机用户在银联建立手机号码与银行账号的对应关系；支付平台不保留用户账号关键信息在交易过程中只将手机号码、交易金额等内容发送到银联，并不涉及用户账号及密码，因此避免了支付安全问题。

　　5、第三方支付的最新应用

　　互联网金融时代，第三方支付平台与金融机构进行合作，推出了一系列在线金融理财产品作为第三方支付平台的增值业务。

　　首先，其推动金融业务的创新和融合。从以支付宝为代表的第三方支付平台的发展历程来看，支付宝在最近十年的发展中一直在以不变的“创新”应对万变的世界，作为优秀典型的第三方支付平台，支付宝一直在开发多样的金融产品，无论是从货币基金到信用贷款，不断地在推进金融业务的创新和融合。

　　其次，改变了传统的信用评价体系。传统银行业的信用评价体系比较繁琐，大多是基于企业的资金流水和对金融机构的日均存款等来进行信用评价，而第三方支付企业在运营中本身就积累了大量用户的交易信息和流水，基于数据分析并推出蚂蚁金服中的芝麻信用、腾讯信用等评级标准，可以为一些资金流水比较小的小微企业提供信用数据，暂时解决企业和个人的资金短缺问题。

　　再次第三方支付推动金融服务的创新。以支付宝为代表的第三方支付平台推动零售金融服务的创新主要表现在：改变用户的投资方式、拓宽用户的投资渠道、为用户提供多样化的金融资源等。

　　除了与金融机构合作，第三方支付借助与其他领域的合作，为自身提供了其他增值业务，并促进该领域向电子化、现代化的方向发展。根据艾瑞咨询报告分析，2017年中国线下扫码支付垂直行业增值业务主要有以下几方面：

　　（1）O20新入口。020行业的崛起带动了提供外送服务行业从线下走到线上。然而对于其他的行业来说线下商业支付则为其提供走向线上的新机会。通过移动支付公司推广体系和鼓励金方案获得了更多展示机会，从而吸引客户持续到店。

　　（2）会员营销。基于推广体系附加的支付功能及会员功能，商家可通过积分形式促进用户的持续消费定向开展新用户到店促销、沉睡用户激活、忠诚用户奖励等方案提高营销的性价比。在掌握市场数据的情况下，合作方开发出了类似于裂变红包、集点活动、周边商圈推送等创新玩法，为商户精准营销提供新的渠道。

　　（3）行业解决方案。依托支付，将平台综合金融服务能力打包到各垂直行业。基于线上与线下所积累的用户信息和信用数据与各垂直行业的公司合作，为用户提供类似“先享后付”等更加便捷、完善的服务，推动各垂直行业的发展进步。

　　（4）拉近用户距离。通过线下商业支付，用户可以通过移动支付平台，以关注店铺公众号、加入商家用户群等方式与商家进行直接接触。在社交场景下，商户可进一步了解用户实际需求，改善自身产品，宣传店内产品，或是为忠诚客户推出定制化的产品及服务。