支付渠道路由是什么,有哪些？

　　支付宝、短信、银联卡和中国银联全渠道等支付方式（都属于支付渠道），这些支付方式的提供，对于用户来说，能帮助其选择自己喜欢的支付方式（例如：使用信用卡积分的人可能经常使用信用卡进行支付；储蓄账户里面没有余额的年轻人可能更偏向于使用支付宝的花呗、微信支付的微粒贷支付方式）；对于第三方支付机构来说，能帮助其提供费率与体验最佳平衡的支付方式推荐。例如：

　　在这个过程中，支付系统运营人员会依据商业逻辑方面的利益最大化选择性地接入支付渠道与交易路由策略。

　　注意：大型商业银行的费率与民营银行的费率是不一样的，一般在同等稳定、质量的两个通道上，哪个支付通道省钱就采用哪个支付通道。

　　多渠道路由主要是为了提供给用户丰富的支付方式、体验、交易成功率及平台费率产生的收益。融合支付收银台一般会融合许多支付渠道（例如：通用的第三方支付机构支付宝、微信；银行渠道工、农、中、建网银；运营商的短信支付和充值卡；游戏厂商的虚拟币等），在不同的渠道有着不同的费率、交易成功率、交易速度及通道稳定性，这就决定了支付系统要提供一个多渠道管理和路由的机制，在支付过程中给用户提供条最优的支付选择路径，如图1所示：

图1

　　从图1来看，融合支付整合了银行和第三方支付机构的各种支付方式，怎么显示支付方式和选择交易渠道都是由渠道与路由这个重要模块来完成的，其中主要包含渠道管理、展示路由和交易路由。

　　1、渠道管理

　　支付渠道，也叫作支付通道或交易渠道，顾名思义就是支付平台上支持用户支付和交易的通道，这些支付渠道帮助用户完成交易金额的支付，并且支持平台与银行之间的交易互通、认证及账务结算。目前的支付平台般会对接多家支付渠道，例如 ：支付宝、 微信、银行直连、运营商、第三方代理（易宝）等，按其功能来分有支付渠道、收款渠道、跨境渠道及代收渠道等。

　　主流支付渠道有银行直连和银行间联两种。

　　（1）银行直连。从字面上理解就是直接对接银行API，支付接口是直接和银行API做系统连接的，其功能如认证支付、清算对账和资金划转都是和银行直接进行的，接口受到银行的直接监管。例如：中国建设银行的支付渠道（通道）就有支付扣款接口、退款接口、交易状态查询接口及清算文件传输等。

　　（2）银行间连。银行间连指第三方支付机构的收银台不直接对接银行自己的接口，而是通过中间的平台（中国银联、中国网联等）建立联系。

　　渠道的属性如表1所示。

表1

　　路由的基础就是多渠道，如果只有一个渠道，也就谈不上什么管理和路由了。

　　2、展示路由

　　展示路由也叫作支付方式展示路由，是支付收银台前端支付方式的展示和引导，引导用户使用某种支付方式，是工商银行、支付宝还是微信支付，并且决定了收银台界面上支付方式的显示和排序。

　　引导路由依赖于引导规则的过滤与选择，例如：户最近一次使用过的支付方式、营销活动引导路由等。

　　3、交易路由

　　引导用户进入某一种支付方式之后，支付系统会在多个支付机构中进行交易路由，选出最优、最适合它的交易路径。

　　一种支付方式与多个目标机构相关联，一种支付渠道又可支持多种目标机构的支付，一个目标机构可同属于多种支付渠道。这是一种比较复杂的关联关系。

　　渠道对接流程如下：

　　（1）从商务与渠道签约并生效起，支付方式与目标渠道机构就会接入支付系统中；

　　（2）目标机构会将相关的参数、配置提供给支付系统开发人员进行渠道对接；

　　（3）对接完成之后，支付方式会与目标机构形成对应的关系。

　　一笔交易路由的流程如下：

　　（1）户在支付收银台中选择支付方式；

　　（2）支付方式会匹配到对应银行的机构编码（例如：用户选择快捷支付，支付银行卡为农行的银行卡，则会匹配到农行的机构编码）；

　　（3）根据支付的机构编码、银行卡属性（贷记借记）、对公对私、支付金额（在渠道限额范围内），支付发起终端属性（如WAP、App、Web等），匹配对应的支付渠道；

　　（4）若匹配到多个渠道，则根据优先级配置选择优先级高的渠道完成支付。