网联平台、非银机构、商业银行三者的通信方式

　　中国网联是支付宝和财付通等非银行第三方支付机构和银行等金融机构之间的桥接层。中国网联不直接开展支付业务，只转接支付业务，包含交易处理（签解约协议支付、付款、退款等）、清结算（资金清结算）、对账（账务核对核算）、差错处理（业务差错处理和报文差错处理）这4种类型。

　　下面主要讲解中国网联与非银行第三方支付机构和银行之间的通信报文结构、传输方式、关系和业务等。

　　1、通信关系

　　中国网联是连接商业银行与非银行支付机构的平台，涉及业务逐笔发送、定时轧差、定时清算，主要处理与第三方支付机构相关的银行间清算业务，包括客户通过支付机构发起的业务及相关业务如协议支付、签约、解约、提现、支付、查询、退款、交易号查询等（更多的业务例如身份认证等不在此描述之列），如图1所示。

　　与中国网联密切相关的是支付机构，在这个机构里面包含银行（商业银行）和经中国银行业监督管理委员会批准获得支付业务许可证的非银行支付机构（支付宝、微信），以及其他获准接入系统的相关第三方支付企事业单位或组织机构。

图1

　　2、通信报文

　　中国网联与第三方支付机构系统、银行交易引擎之间的通信协议叫作EPCC协议（instpay报文或sgw报文），是一种结构化的数据体，使用XML进行描述。

　　在计算机系统和网络中，标记指计算机能理解的信息符号，通过这种标记，计算机之间可以处理各种信息比如文章等。

　　XML可以用来标记数据、定义数据类型，是一种允许用户对自己的标记语言进行定义的源语言；且非常适合互联网传输，提供了统一的方法来描述和交换独立于应用程序或供应商的结构化数据，是互联网环境中跨平台的、依赖于内容的技术，也是当今处理分布式结构信息的有效工具。早在1998年，W3C就发布了XML 1.0规范，使用它来简化互联网的文档信息传输。

　　报文通过HTTPS数据流在中国网联、第三方支付机构及银行之间进行流动。

　　格式如下：

　　报文头被存储在MsgHeader标签中，其中主要是报文生成时间、报文编号、发起方所属机构标识、报文方向、签名序列号、加密序列号及数字信封。

　　报文体MsgBody存储业务信息数据。

　　签名数据“{S:” 是将头部数据进行哈希算法计算，然后使用发送方的非对称私钥进行加密，并且在Base64编码之后生成的。

　　报文大致可以分成以下几类。

　　·申请报文：向服务提供方申请相关的业务内容，例如：协议支付申请报文就是从第三方支付机构向中国网联申请协议支付，然后转发报文到付款行和收款行。

　　·回执报文：服务提供方针对申请方申请的业务内容进行回复。

　　例如：协议支付中的付款行将交易信息回复给中国网联，中国网联收到回复后，再转发报文给第三方支付机构。

　　·跳转报文：用于平台将报文跳转到其他参与方（银行或金融机构）。

　　·通知报文：用于服务提供方完成相关业务操作时，通知发起方异步操作的响应和消息的到达。例如：网关支付状态的通知是由中国网联在支付完成之后将支付订单信息和订单状态通知给第三方支付机构的。

　　3、业务报文

　　网联业务主要涉及如表1所示的几大报文。

　　表1

　　4、传输方式

　　中国网联与第三方支付机构、银行之间的报文采用HTTPS进行传输，传输的目标地址由中国网联分配。

　　另外，若需要下载和传输账务对账文件，则采用SFTP进行传输，访问地址或接入方式由中国网联分配。

　　5、交易系统

　　第三方支付机构通过支付系统与中国网联通信，交易系统的核心在于交易引擎（涵盖下单、交易、转账等环节），通常由单实例的中心引擎控制整个规则流程、数据流和信号流的走向。
　　
　　整个交易系统的数据流由业务系统（第三方支付机构或商业银行）输入和驱动，进入交易引擎（主要由交易规则、交易流程组成），上层业务分为资金处理、账务处理、消息通知及收费处理四大业务，如图2所示。

图2

　　
　　交易流程包含以下环节。
　　
　　（1）下单：填写、下单。　　
　　（2）履约：正向履约，例如支付、出货等。　　
　　（3）账务处理：退款、优惠。　　
　　（4）管理：订单管理、户界面。　　
　　（5）消息通知：渠道通知、处理结果通知。
　　
　　1.交易流水号
　　
　　交易流水号是交易引擎中的唯一标识，在单据信息里面十分重要。第三方支付机构与银行发起签约类、支付类及差错类业务时，中国网联会为每笔业务都分配当日唯一的交易流水号，31位，其交易流水号组成规则如下：
　　
　　·8位日期+16位序号+1位预留位+6位控制位；　　
　　·8位日期，为系统当前时间，ISODate格式为yyymmdd ；　　
　　·16位序列号，由参与者生成，参与者应确保该值在本机构内当日唯一；　　
　　·1位预留位，由平台分配 ；　　
　　·6位控制位，由参与者通过平台获取。
　　
　　2.协议（签约）支付
　　
　　协议支付也叫作一次性鉴权，指可多次免密支付、直接划扣款的业务。
　　
　　协议支付业务指用户通过第三方支付机构提交协议支付（签约过程），由支付机构通过此报文向支付平台发起协议支付申请，该平台在受理成功之后通过此报文向付款行（发卡行）转发协议支付申请，由付款行完成协议支付的付款处理。
　　
　　若付款行处理成功，则平台通过此报文异步向收款行发起协议支付申请，由收款行完成协议支付收款处理。用户在消费（例如共享单车的小额免密支付、电视生产商的内容包月扣费）或付款时直接输入商户关联账户的支付密码即可完成付款。
　　
　　以商户App为例，协议支付的主要流程如图3所示。

图3

　　
　　该流程如“下所述。
　　
　　（1）用户通过商户App付款时，商户App会提醒用户是否需要开通免密协议支付。　　
　　（2）如果用户单击”同意协议并开通“按钮，则意味着签约协议支付流程开始。　　
　　（3）商户App会通过第三方支付机构的SDK或API，向第三方支付机构发起协议支付申请，此时还会检查申请报文是否符合标准EPCC协议。　　
　　（4）第三方支付机构将协议支付申请，转换成标准的instpay报文或sgw报文协议发送到中国网联。　　
　　（5）中国网联在收到报文之后发送报文给付款行（付款行指信用证上指定承担付款责任的银行，通常是开证行（或开户行），也可能是根据信用证规定由开证行指定的另一家银行），进行协议签约和协议支付的付款处理（可能没有付款）。　　
　　（6）付款行将交易回执报文返回给中国网联。　　
　　（7）中国网联在收到报文之后，一方面将交易信息和处理结果返回给第三方支付机构，一方面将协议支付申请报文发送给收款行（商家所在的签约行）。　　
　　（8）第三方支付机构将协议支付消息回调给商户App，商户App在收到支付结果后，会将其在用户界面展示，这样完成了协议支付的整个流程。
　　
　　3.解约规则
　　
　　在协议支付签约之后，如果用户不想再通过协议支付，则提供一个解密的对等操作就可以解除之前的协议支付，解约动作包含两个报文（解约申请报文和解约通知报文），数据流向是商户→第三方支付机构→中国网联→商业银行。
　　
　　基本流程：用户发起解密操作，通过商户App向第三方支付机构发起解约协议支付请求，该请求被通过EPCC协议传给付款行，付款行在解密操作完成之后，将结果消息返回给中国网联中心，并且同步发送给收款行操作”解约“ 扣款，最后通知商户App将解约结果展示给用户。
　　
　　单击”关闭服务“按钮即可解除之前的协议支付，用户下次再进行支付活动时就需要重新验证了。
　　
　　4.提现规则
　　
　　提现一般指用户将属于自己的资产提取成现金（银行卡资金）。
　　
　　用户通常在支付宝钱包和微信零钱包中操作提现，这时是在第三方支付对公账户中提取属于用户的一部分资金（可提现的），用户会看到自己账户对应的余额数字减少。
　　
　　支付宝、微信（财付通）在对应的备付金存管银行（你要提现到的银行卡的银行）将备付金账户扣减一笔钱，然后将钱转到用户的银行卡上（从对备付金账户转到用户的银行卡账户，这一般是批处理动作，一次一批，所以会有一定的延时）。
　　
　　提现业务在本质上就是一笔资金的代付交易，基本时序流程如图4所示。

图4

　　
　　其流程大致如下。
　　
　　（1）提现申请：用户向第三方支付机构发起提现转账指令。　　
　　（2）提现受理：用户资金符合第三方支付机构的提现条件，支付机构的网关受理用户的提现请求。　　
　　（3）提现清算：提现成功，银行将返回提现清算文件，并在内部结算相关提现手续费等。
　　
　　除了提现成功，也存在提现失败等情况。
　　
　　·提现失败：银行返回受理失败（银行卡信息校验不通过、风控等入账条件不满足等）。　　
　　·提现退票：银行账户入账失败，导致资金退回第三方支付机构（退回备付金账户或网银转账）。
　　
　　5.退款规则
　　
　　允许用户对未完成（处于售前、售中状态）的订单退款，主要是为了处理和缓和交易双方的纠纷与矛盾，通常与退款原因结合，可以让商户更多地了解退款的比例与原因，从而改进产品质量和服务。
　　
　　这里只讲解第三方支付机构、中国网联及退款银行之间的交互行为。
　　
　　用户通过第三方支付机构的App或商户App发起退款动作，第三方支付机构通过退款报文向中国网联发起退款申请，平台受理并通过此报文向退款行转发退款申请，由退款行完成退款相关的处理，如图5所示。

图5

　　
　　该流程大致如下。
　　
　　（1）退款申请：用户（商户）向第三方支付机构发起退款指令。　　
　　（2）退款受理：用户资金符合第三方支付机构的退款条件（一般与订单系统进行交互），支付机构的网关受理退款请求。　　
　　（3）退款清算：退款成功，退款行将返回退款清算文件。
　　
　　除了退款成功，也存在退款失败、退款退票的情况。
　　
　　·退款失败：银行返回受理失败（银行卡信息校验不通过、风控等入账条件不满足等）。　　
　　·退款退票：银行账户入账失败，导致资金退回退款行（退回备付金账户或网银转账）。
　　
　　6.付款规则
　　
　　用户通过商户App（或第三方支付机构的钱包应用）发起付款交易（支付），商户或钱包App都将付款指令发送给交易引擎，由交易引擎构造EPCC协议中的付款申请报文，并递送给中国网联，中国网联在受理完成之后，将此报文发送到付款行申请付款，由付款行完成付款处理。
　　
　　若付款行处理成功，则将返回交易回执给中国网联，中国网联在接收到交易回执后向收款行发送付款申请报文，由收款行完成相关收款入账处理，并返回交易回执报文给中国网联。这时这份交易回执被转发到交易引擎，由第三方支付机构或商户App展示付款结果及付款信息给用户。
　　
　　付款时序流程如图6所示。

图6