网联清算有限公司和备付金介绍

　　中国网联是网联清算有限公司运营的第三方支付机构统一的网络清算平台，由中国支付清算协会组织发起设立，其中包含央行清算总中心、财付通、蚂蚁金服（支付宝）、中国银联商务等在内的45家机构，于2017年7月份签署设立协议书并发起设立，主要处理由非银行金融机构发起的涉及银行账户的网络支付业务，受中国人民银行监管，在北京、上海、 深圳等地建设了6个数据中心。

　　目前央行下属7家机构持有中国网联37%的股份，包括中国支付清算协会、蚂蚁金服（支付宝）、财付通在内的29家第三方支付机构持股共63% ；这些机构共同出资20亿元，建设了中国网联，其中，蚂蚁金服（支付宝）和财付通的最终持股比例均为9.61%。

　　1、网联清算有限公司的历史

　　2002年，在支付行业还没有第三方支付的概念，网银支付也处于萌芽状态。中国银联专注于自己的专业领域，例如POS机支付、银行卡标准及交易转接和清算业务。2004年，淘宝网想接入中国银联支付网关从而实现在线支付，在未获得中国银联支持后，马云成立了支付宝网络技术有限公司（后简称支付宝）来支撑线上的支付请求量。

　　此时支付宝采用的是支付机构与银行间的直联模式，直联的银行为中国工商银行西湖分行。

　　随着线上业务和移动互联网社交的发展，第三方支付机构和支付业务遍地开花，用户在线上线下购物进行交易付款时，可选择各家支付机构的付款码（微信、支付宝等）并向商户出示，即可完成支付付款。在网联清算有限公司成立之前，这些采用的都是直联银行模式，如图1所示。

图1

　　第三方支付机构开发自己的支付系统，接入商业银行的API，实现与银行收单系统对接，这里分两种情况：

　　（1）若发卡行（顾客账户或银行卡）与收单机构为同一家银行或机构，则在顾客账户与商户账户之间进行内部交易结算；

　　（2）若发卡行（顾客账户或银行卡）与收单机构不为同一家银行或机构，则通过自己的支付系统进行转接清算，发卡行通过API从用户账户中扣除相关交易款项，再由发卡行通过中国银联或央行小额支付系统将钱转交到收单机构的商户账户中。其中涉及第三支付机构在银行中备付金账户的相关操作，这里不再详细讲解。

　　在上面的直联银行模式中，部分交易流水没有经过中国人民银行，中国人民银行无法获知真实的交易情况并掌握资金流向，也就无法对交易进行有效的金融监管，所以出现了很多影子银行、违法业务等，越来越多的公司或企业在利益的驱使下进入支付行业，成为第三方放付机构。

　　到2016年年底，据电子商务数据监测报告，电子商务交易额达22.97万亿元，其中，B2B市场交易规模达16.7万亿元，网络零售市场交易规模达5.3万亿元，生活服务电商交易规模达9700亿元，已经对国民经济产生了巨大的影响。

　　中国人民银行为了整顿这一乱象，以及实现交易数据监管和宏观经济调控，由央行清算总中心主导成立了网联清算有限公司，发布《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付结构网络支付业务由直联模式迁移至中国网联平台处理的通知》，并责成第三方支付机构从2018年6月30日起，支付机构与银行原有的直联模式全部切断，网络支付全部通过中国网联转接清算。

　　2、备付金

　　备付金通常指支付机构的客户备付金，依据《支付机构客户备付金存管办法》的解释，客户备付金指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。

　　对于备付金的定义有两个明显的特征：实际收到和预收待付。只有同时满足这两个特征的才叫作备付金。其中不属于预收待付和虽然属于预收待付但未实际收到的资金（即在途资金）均不属于备付金。

　　实际收到，通常指支付机构收到客户资金并入账到支付机构内部的支付系统中、银行收到备付金、实际收到资金、收到客户划转备付不可撤销的支付指令等。

　　备付金主要解决了早期第三方支付机构吸收客户的资金被挪用、占用（吃利息、非法理财）的问题。中国人民银行为了保障客户（消费者）的权益，同时为了维护金融市场秩序的稳定，加强了对第三方支付机构资金的监管。

　　第三方支付机构的备付金主要存放在备付金银行或中国人民银行。

　　备付金银行的特点是业务能力足够强大，资金雄厚，具备监督管理支付机构的备付金能力和容灾应急恢复能力。它包含两种类型：存管银行和合作银行。

　　·存管银行：可办理跨行收付业务，负责对支付机构存放在所有备付金银行的备付金进行收集、核对与监督。
　　·合作银行：指可办理客户备付金的收取和本银行支取业务，负责对支付机构存放在本银行的客户备付金进行监督的备付金银行。

　　支付机构会在备付金银行开立备付金专用存款账户，主要用于专款专户存放备付金的活期存款账户，其中包含备付金存管账户、收付账户和汇缴账户。

　　支付机构在同一个省（自治区、直辖市）只能开立一个备付金存管账户。

　　2018年年初，央行发布《中国人民银行办公厅关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》，将支付机构的客户备付金存管缴存比例，从目前的平均20%上调至50%左右。