银联代收代付业务介绍

　　中国银联在线支付代收代付平台是中国银联基于集团企业客户资金批量代扣及批量代发的需求而设计的，为企业提供统一平台、统一格式、统一管理的高效代收代付资金解决方案。

　　为商户提供的代收代付资金管理解决方案被广泛应用于渠道资金归集、保费代扣、理赔金批付、向供应商付款等业务中。

　　这个代收代付业务是由中国银联在线（ChinaPay）公司负责的，提供手机充值缴费、信用卡还款、便民缴费及公共事业缴费等网上缴费服务。

　　与中国银联商务有限公司不同的是中国银联在线提供的是线上支付服务业务。

　　1、代收业务

　　代收业务是基于中国银联持卡人与企业商户签订的相关业务委托协议，同意企业商户根据相关协议的约定，向持卡人指定账户请求并完成指定款项支付结算的业务。

　　代收场景有日常生活中的水电煤气公司、有线电视等银行代扣费业务、消费信用还贷扣款业务、资金或账户归集业务等。

　　代收业务的工作流程分成以下3步。

　　（1）签订代收款业务委托协议，中国银联支持线下或线上建立扣款委托关系，在这个过程中，中国银联在线重点审核、监管收款商户的资质、经营范围和规模，因为一旦用户与商户签订了扣款协议，资金就会自动从用户（持卡人）的账户中扣除。

　　（2）进行整个资金的代收业务，如图1所示。首先，签约商户通过与银联在线的联机交易接口，提交单笔代扣支付请求。然后，中国银联在线验证提交的代扣请求的合法性之后，向中国银联银行卡跨行支付系统发送代扣指令。接着，中国银联在与发卡行（商业银行）通信之后，获得身份是否合法、卡片余额是否充足等数据信息。欺，中国银联处理与发卡行的交易信息，如果交易成功，则代扣交易资金将通过中国银联支付清算系统，经中国人民银行大额支付系统划至收单机构（中国银联）清算账户上。最后，中国银联代扣平台向商户返回代扣交易结果。

　　（3）在签订代收协议之后，企业商户可通过银联在线的后端来更改代收周期、取消代收协议或更改代扣卡（账户）等。

图1

　　2、代付业务

　　对于代付业务，中国银联可实现企事业单位（简称“商户”）从自身单位结算账户向持卡人指定银行卡账户进行款项划付。

　　代付场景有企业向员工发放薪水和奖金，以及保险公司经赔付后向被保险人发放保险资金和赔付款等。

　　代付业务的工作流程基本与代收业务类似，以发放薪水为例：

　　（1）薪水发放日期到了，企业（商户）向中国银联在线联机交易接口发送代付请求；

　　（2）中国银联采集企业预设的员工卡号与实付薪水，接收和组成实时代付交易数据并发送到中国银联结算系统处理；

　　（3）中国银联结算系统发送给商业银行实时代付交易码，并实时返回交易结果；

　　（4）对于成功的实时代付交易，商户系统显示代付成功并打印订单，其额度则由中国人民银行小额支付系统从商户结算账户代付总额度中扣减（不成功则不扣减额度）；

　　（5）若持卡人的入账卡片有短信告知功能，则发卡行会发送短信，提示资金实时入账。