近年来，伴随大数据、云计算、人工智能等新技术的快速发展，金融科技持续为传统银行业带来颠覆性变革，而零售业务数字化转型也被众多银行视为核心战略。当前，银行零售业务凭借其资产收益率高、经营风险分散、资产质量高、潜在客户规模大等特点，逐渐成为银行盈利增长的“新阵地”。根据相关数据，10家境内大型商业银行的零售业务利润总额和占比也全都稳步上升。
可以预见，当银行持续加速金融科技赋能，零售业务数字化转型也将同样迎来“颠覆性”的创新力量，并探索出更多的金融服务新模式。广电运通基于深耕银行业20余年的丰富经验，总结梳理了银行开展零售业务数字化转型的六大趋势与发力点。
一、新连接——零售业务渠道建设
长期以来，零售渠道不仅是银行关注的重点领域，也是零售业务的主阵地。然而，随着零售业务的多元化发展，传统的银行网点服务早已无法满足客户离线办理业务的需求，而手机银行与H5微银行更是迅速将零售业务阵地向线上拓展。在此背景下，基于企业微信搭建的微信渠道矩阵成为目前银行零售业务拓客、获客的重要渠道，而新兴的5G消息、第三方生活类App等也为零售渠道获客提供了多元化场景。
除此之外，越来越多的银行开始以数字化手段拓展生活服务场景，基于营销数据系统建设零售数据资产库，并着手打造数智化营销管理系统、用户画像分析平台、SCRM平台等“三驾马车”，以期为零售业务提供营销数据库，搭建标签工厂与标签网格化管理体系，以及为私域流量SOP运营提供社交数据库，进而重塑银行跨场景与全渠道的获客、活客能力，为渠道运营减负增收。
二、新基建——支付、营销等中台建设
在零售业务转型的过程中，为促成支付融合、提升支付体验，以及解决银行业务数据量暴增与数据孤岛等问题，众多银行纷纷将打造强有力的支付中台、营销中台作为战略发展方向。例如，以北极星指标体系（在产品的当前阶段与业务、战略相关的绝对核心指标）为牵引，结合智能支付引擎、统一支付网关、个性化网关UI、支付融合等重要抓手，银行可快速构建起统一支付中台，用于支撑支付业务迅猛增长的庞大交易量，同时进一步降低企业接入门槛，提升支付体验，并打造权益聚合的智能化支付体验。
与此同时，通过搭建统一营销中台，银行可以集中解决营销服务过程中规则策略梳理、智能推荐匹配、数据连通、活动事件跟踪等难点问题，并基于标签数据同步、策略管理、策略运算、联络管控等手段，实现标准化营销服务，进而为各个前台渠道及触点提供统一的营销策略支撑。
三、零售数据集市——提升数据洞察能力，挖掘数据价值
零售数据的关键价值在于如何应用，如通过统一管理全行业务指标，并打造各业务“一张图、一个经络”模式，即可在关键指标上实现直观可见，以及通过经络原理追溯每一个关键指标的组成及经营趋势。
此外，在零售业务数字化转型过程中，敏捷应对市场需求是关键环节之一，而其核心则是建立能高效适应市场的数据服务体系，包括建立零售数据集市、对采集到的各类型内外部数据进行统一管理，以及基于可视化技术形成零售数据资产，最终构建起支撑零售业务数字化转型的数据基础。
广电运通在多个业务板块积极布局，助力银行数字金融升级
四、开放银行2.0——场景金融，流量开放
开放银行是银行数字化转型持续发展的必然结果，而开放银行2.0更是提倡进一步发展场景金融与流量交易，即鼓励银行打造场景金融，将自身金融业务嵌入各类服务场景中，并将获客渠道从传统网点向多元化场景转移。
例如，以金融业务为基础，通过打造聚合支付、异业联盟交叉引流、权益出海、账户出海等能力，银行可以更好地赋能B端企业和商户经营；或将金融服务与生活消费场景深度融合，以流量共享、权益共享、特惠服务等措施为切入点，使金融服务渗透至各种消费场景中。
换言之，零售业务通过融合B端、C端服务场景，再延伸金融服务至C端，将可由此打造B、C两端资金闭环、信息闭环、客流闭环的场景生态，继而达成数字化转型的综合目标。
五、人工智能数智化——持续进化和完善数字化经营模式
数智化应用主要指以零售客户为核心出发点，在满足客户个性化需求的基础上，实现全要素、全场景、全生命周期的数智化创新。例如，通过盘点、收集、整合行内外数据，以及对文件、图片、视频等非结构化行为数据进行结构化处理，并根据相关指标搭建可靠的数据分析模型，银行将能够打造数据可视化、数据监测等功能，并同步将数据资产应用至智能质检、智能知识库、画像标签体系、业务合规管理、营销线索及决策支持等场景，进而持续优化零售业务的数字化经营模式。
六、产研运一体化——金融科技从研发端走向市场端
新一代零售业务的数字化转型经营需坚持以核心业务为抓手，不断完善科技创新体制机制，以更好地激发科技创新活力，以及将更多的科技创新成果转化为现实生产力，并以共享理念重新整合资源。
在此过程中，银行可实施金融科技运营一体化方针，即以业务需求为目标导向、以研发创新为支撑、以客户运营为战略重点，在满足监管要求的前提下，将需求、研发、运营统一部署，实现敏捷开发、持续交付与应用运营的无缝集成，打造零售业务生态共同体，持续提升平台流量和价值，为银行零售业务转型赋能增效。
综上所述，随着数字经济的深入发展，银行零售业务急需引入多元化数据实现客户洞察，并配合数字化工具和手段实施差异化经营策略，从而不断巩固和提升零售业务规模，实现数字化转型的最终目标。
顺应这一趋势，广电运通创新打造了银行零售业务数字化转型全栈式解决方案，采用“零售数据中台数据驱动+数字化精准营销管理+数字获客运营团队”的产研运一体化合作模式，以帮助银行构建数字获客、批量管客、流量经营与网格化管理等能力，以及同步推进场景获客、精准营销、客户分层等转型目标。
展望未来，广电运通将继续紧随金融业环境变化及银行转型需求，坚持以客户为中心、以创新为驱动，持续为银行提供更多、更好的数字化转型经验，加速推动银行零售业务转型。
