以移动运营商为主体的移动支付方式介绍

　　本文所说的以移动运营商为主体的移动支付方式，是指移动商务中，以后付费的移动用户账户（手机号码）作为付款账户，由移动运营商作为信用中介和担保方，采取每月消费完成后在一定期限内进行后付费的方式来进行支付的一种网络支付方式，又称基于后付费账号的网络支付方式，例如中国移动通信的手机钱包业务。这种方式通常用于微支付或者小额支付。

　　随着我国移动支付的不断发展，各种新型的支付方式不断出现，作为手机支付初期的产物，以移动运营商作为主体的支付方式已渐渐淡出人们视线，为了使读者对我国移动支付方式有一个全面且清晰的认识此小节仅对该模式的定义、支付特点及问题与发展趋势进行简单阐述。

　　中国移动通信手机钱包业务是移动集团面向用户提供的一项综合性移动支付服务，在带给用户全新的支付体验同时，还大大地提高了交易的安全性和便捷性，为拥有银行卡的中国移动手机客户提供方便的个性化金融服务和快捷的支付渠道。

　　移动支付作为一项便民的增值服务，已成为新兴的最具发展潜力的业务。中国移动通信手机钱包运营方式代表了基于后付费账号的网络支付方式中的以移动运营商为运营主体的运营方式。

　　1、支付方式特点

　　移动运营商为主体的移动支付方式的特点如下：

　　（1）先消费后付费。

　　（2）移动运营商作为信用中介和担保方。

　　（3）商家以期限结算方式（通常是月结）得到款项。

　　（4）以后付费账号（手机号码）作为结算账户，费用在一定期限内由移动运营商、商家或者移动平台合作运营方之间来进行分成。

　　（5）这里的网络，为移动运营商的网络或者为移动网络和互联网两个网络的集合。

　　（6）除了那种手机SIM卡与信用卡二合一的方式外，其他方式下，整个支付过程都不需要银行的参与。

　　（7）匿名性弱，移动运营商为移动用户办理后付费业务时，一般对移动用户的身份、资质等进行严格的审核，因此通常都是与用户的身份有关，这部分用户也是为移动运营商贡献ARPU值更高的优质用户。

　　目前，该模式的移动支付所开展的业务，依据中国移动官方网站的介绍，可以实现的业务主要以购买移动接入SP的电子产品为主，如定制新闻、邮箱提醒、天气预报、股市行情、证券信息等，以及话费充值、话费缴付、公共事业费缴付、查询银行卡余额等多种小额支付业务。

　　2、移动支付的问题与发展趋势

　　当前，以移动运营商为主体的移动支付方式逐渐走出人们视野，与其他支付方式相比，以移动运营商为主体的移动支付具有以下明显的问题。

　　（1）运营商需要承担部分金融机构的责任，如果发生大额交易将与国家金融政策发生抵触，移动运营商的主要业务范围是在通信业。在涉及移动支付后，依据我国金融条例的规定，由于责任不明确和难以监管，故有非法集资之嫌。

　　（2）无法对非话费类业务出具发票税务处理复杂。远程支付的消费者难以获得消费凭证，特别是一些数字化产品，例如电子书、软件下载。在移动支付行业，由于使用的是电信网络金融监管较难除移动运营商提供的交易数据外，其他金融监管机构较难对数据进行核实和监管。

　　（3）移动运营商会以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为手机钱包账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减。因此，用户每月的手机话费和移动支付费用很难区分。

　　（4）小额支付为主。该模式的移动支付的主要业务基本都是涉及较小的金额。出于政策的考虑和安全的防范，中国移动运营商把最高限额定为30元/笔50元/天，100元/月。所以交易的业务种类十分有限交易额也受到很大的限制。

　　（5）当前可以实现的业务主要以购买移动接入SP的电子产品为主，如定制新闻、邮箱提醒、天气预报、股市行情、证券信息等。由于该模式的移动支付是以移动运营商为主体，又有小额支付的特点，所以所推出的业务较为有限。

　　（6）这种方式的基础是用户充分信任移动运营商，而移动运营商作为用户的全权代理完成与商家的交易过程。这种方式不涉及用户的银行账号，甚至可以没有银行参与就能够完成多种类型的电子交易和支付，如移动可以与接入移动网的SP定期结算，或者在交易过程中与商家直接划账。

　　所以，移动运营商需要对资费公开化，让客户可以实时查询到自己账户的相关扣费情况。只有在这样的前提下，该模式的移动支付才能获得用户的信赖，得到进一步发展。

　　对于运营商来说，用户数是任何企业无法企及的，根据工信部数据显示，2017年运营商用户总数已经突破14亿户。如果运营商们可以利用好本身的用户优势；未来一定会在移动支付领域拥有属于自己的阵地。

　　以上种种方式对于运营商来说是新的尝试，但支付宝的优势在于电商，微信的优势在于其社交人口，从竞争角度来看，各运营商依然难以撼动前两位支付霸主的地位。

　　核心原因在于，移动支付给运营商带来的价值更多是在提升交易手续费或者增加用户黏性上，但对于互联网公司来说支付业务承载的是线上线下生态闭环的形成以及有价值的交易数据的产性，后者布局的支付场景更多。