基于商业银行的移动支付方式介绍

　　在金融机构主导的移动支付商业模式中，银行可以借助移动运营商的通信网络，独立提供移动支付服务。银行拥有丰富的账户管理和支付领域的经验，以及庞大的用户群和客户信任度。凭此基础银行可以独立享有移动支付的用户其商业模式如图1所示。

图1 以银行为运营主体的移动支付商业模式

　　图1以银行为运营主体的移动支付商业模式在该模式下，各家银行通过与移动运营商搭建专线等通信线路实现互联，自建计费认证系统，同时在各自用户的移动终端中增加STK植入银行账户等加密信息实现移动支付的功能；同时也可以引导用户通过WAP等方式登录银行网站，利用手机进行网络支付。

　　1、商业流程

　　银行可能购买也可能自己开发移动支付平台，但必须独立运营移动支付平台。所有的交易以及信息流的控制均在银行端移动运营商只是充当此业务系统的信息通道商家也相当于系统上的一个销售终端。

　　在该流程中，移动用户在商场、超市等提供移动支付的购物场所选购商品后，支付时通过手机与POS的接触获取商品信息，并通过移动运营商的通信网络发送支付信息；同时商家通过POS获取用户的账户信息，并将其发送至移动运营商的网络上；移动运营商将用户信息及其支付信息发送至银行运营的移动支付平台，银行从商家处获取交易信息，对移动用户和商家双方的交易进行确认后，实现资金转移，并将支付结果通过通信网络反馈给移动用户和商家。

　　在该支付方式中，用户只需要使用手机与商家的POS接触一次，并确认银行的支付反馈信息。整个过程其账户信息和商品信息都是自动发送与获取，基于对用户手机支付账户的安全性和支付便捷性考虑可以在手机端提供专门的支付软件，支付前通过密码开启该功能，支付完成后关闭支付功能，即可保证用户的账户安全。目前NFC支付方式中的DoubleCard模式已经能满足这样的技术要求。其具体的商业流程如图2所不。

图2 以银行为运营主体的移动支付模式的商业流程

　　2、利益分配

　　在银行主导的移动支付模式中，移动运营商收取用户和银行的通信费；银行向商家收取平台使用费和利润分成，银行不对用户收取交易手续费，但可能收取金融信息定制费（账户业务费用）；商户付给银行平台使用费和交易手续费，从用户的商品购买中得益。

　　整个支付服务中，移动用户必须先在移动运营商处定制手机支付服务，增设手机账户费用按移动运营商的收费标准，按交易次数或按月份收取；同时，用户还需将银行卡账户与手机账户绑定，之后便可随时使用，每次使用均可能需要向银行支付金融信息费，但具体情况视银行的营销战略而定；而在商家POS上的使用则是免费的。商家则需先购置移动POS，并与银行运营的移动支付平台连接向银行支付平台使用费和后续的利润分成。

　　在该模式中，移动运营商为银行和移动用户的交互提供了通信网络，因此可以从银行和用户两端获取通信费，其与银行之间的价值分配比例是由双方在该支付产业链中的地位和作用所决定的在银行主导的商业模式中，显然移动运营商的议价能力较低，因此在对银行的通信费收取方面可能较低，对用户则可能较高，但用户在银行方面可能已经得到了费用上的优惠。

　　总体上看，在该模式中用户的支出与以移动运营商主导的模式中的支出应该差不多，移动运营商和银行的收益也类似。唯一区别是向用户提供价格折让的主体不同，作为产业的主导方，将更具实力为用户提供价格优惠从而吸引更多用户。以银行为运营主体的移动支付模式的利益分配如图3所示。

图3 以银行为运营主体的移动支付模式的利益分配

　　3、模式特点

　　以银行为主体的移动支付商业模式的特点是移动运营商不参与运营和管理，由银行独立管理移动支付的用户，并对他们负责。银行为用户提供交易平台和付款途径移动运营商只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程。当前我国大部分提供手机银行业务的银行都是自己运营移动支付平台。

　　从应用角度来看，手机银行业务的优势主要体现在以下几个方面。

　　（1）功能便利。

　　目前手机银行服务已接近成熟各家银行所提供的服务都涵盖了丰富的功能，用户通过手机，不但可以查询账户记录和汇率等金融信息，还可以完成各种转账、托买卖证券、个人实盘外汇买卖等个人理财业务及实现代缴费等功能。其中中国银行提出了“跨时地域理财”的概念，为手机用户提供异地漫游理财服务。

　　（2）使用区域广泛。

　　GSM网覆盖广泛，手机银行在GSM网覆盖到的地方，都可以提供服务。

　　（3）安全性好。

　　移动银行利用SIM卡中的程序可以对发出的信息进行加密即使从空中拦截信息同样无法获得用户的关键数据。只有银行可将数据进行解密即使电信运营商也无法解密。利用移动银行可靠的加密属性银行可以放心提供资金划转的银行业务。

　　（4）可以进行二次交易。

　　利用移动银行可以实现一些在手机银行中无法实现的功能，如简易单据的发送等，用户可以选择由银行邮寄单据、由银行利用短信发送简易单据或用户确认后不发送单据。移动银行利用短信的方式，即使用户关机，再次开机后同样可以收到银行发送的请求，在任何时间对消费进行确认，从而实现二次交易。

　　当然这一模式也面临不同的问题。

　　手机银行属于新兴事物，大多数国家在手机银行交易方面的法律法规还不完善关于交易各方的权利和义务规定也不明确，对于手机银行交易中违反法律法规的界定也不明确，使得手机银行在交易中存在着法律风险。

　　比如，我国消费者保护法对手机银行运作的适用性还不明确，客户通过电子媒介所达成协议的有效性也具有不确定性，这些都会引发手机银行法律风险。而在客户信息披露和隐私权保护方面，手机银行也面临着法律风险。