1、第三方支付软件扫码支付的优劣势
我国现在主要的第三方支付软件有微信和支付宝两种电子商务平台，其主要优势有：
（1）操作方便流程简单。
人们只需绑定银行卡，并保证卡里有足够的钱，对于各种小商小铺或不需要大量现金的交易，只需轻轻一扫便完成支付，不需要因为没带够现金或因现金过多所带来的不安全因素而烦愁。
（2）功能强大。
微信支付宝不仅作为聊天社交软件，从经济学角度上看，直接地扫码转账也是一种C2C的经济活动，促进电子商务的发展。从社会学角度上看，这又是一种社会活动的体现，是人类虚拟活动代替现实活动，是由于网络的发达、信息技术的飞速进步，改善人们的社会环境体现了文明的进步和社会的发展。同时支付宝还可以作为一种理财工具和借贷I具，相对于银行的理财和借贷更见小众化、安全化。因此生活中人们都倾向于用支付宝和微信这些常用软件。
第三方支付软件扫码支付的劣势主要有：
（1）安全性低。
第三方支付软件并不是银行官方的软件，因此安全性很低，容易被一些不法分子用于欺诈犯罪，影响社会安定。如果乱扫一些不正规的二维码，可能会导致银行卡密码被窃取，微信、支付宝账号密码被窃取，进而钱财被盗取。
（2）实体银行的打压。
由于第三方支付对实体银行的冲击太大，并且使用人数太多，银行不得不采取了对于第三方支付机构提现收税的政策措施。虽然目前这种影响冲击性很小，但未来不保证会加大提现的税率，或者对转账也会收取一定的费用。
2、商业银行扫码支付的优劣势
就目前情况看，商业银行大力发展二维码行业尽管暂时很难撼动微信、支付宝的建立的基本格局，人们对商银二维码的推广还没有达到一定的水平，人们还被包围在支付宝和微信的“双寡头垄断”中。但是自从银行发展二维码支付以来，受到越来越多的商户和消费者青睐，其主要优势有：
（1）成熟的风险管理体系和丰富的资金结算经验。
二维码支付作为目前一种新型支付方式与传统的网上支付并没有本质区别，只是支付系统转移到了移动终端，通过扫描二维码图片完成。对于商业银行来说从政策的监管方面，银行具备完善的风控体系和评估体系，国家对商业银行的监管制度也很成熟，与支付宝、微信相比，这是银行开展二维码支付业务所具备的优势。此外，商业银行长期管理银行账户，积累了非常丰富的金融交易结算经验，同时具有强大的数据清算平台，能够实时、高效、安全地为用户提供资金的交易结算服务。
（2）安全性高。
银行二维码的操作后台仍是基于实体银行账户的，而非虚拟账户，可减少可资金沉淀在虚拟账户所带来的风险。商业银行在早期进行资金清算的过程中就着重解决安全问题，投入了非常多的资金来研发支付安全技术，发展到现在，大部分银行已经具备非常先进成熟的支付安全技术和设施。而且银行二维码支付采用了之前使用的“云闪付”的令牌技术，确保账户信息在储存、处理和传输过程中的安全性，大大降低信息外漏的风险。
（3）大量的商户及客户资源。
二维码支付运营主体的竞争优势主要还是体现在用户量的多少，形成用户黏性，让用户形成习惯，这样就能获得二维码支付的绝对话语权。商业银行拥有大量的银行卡以及网银客户，这些客户都是商业银行开展二维码支付业务的潜在用户。此外，商业银行还拥有大量的终端商户，而且目前大部分商户都在使用银行的刷卡终端，在推广二维码支付业务时，这些商户都是银行二维码支付业务的潜在用户。
（4）国家政策对我国银行的支持。
在我国，在所有参与二维码支付业务的各主体中移动运营商、第三方机构以及商业银行都有能力但现阶段各方又都没有足够的资源来主导整个二维码支付市场，三者都在争夺二维码支付市场的主导权。但从近年来国家下发的金融政策来看银行相比移动运营商以及第三方支付机构来说具有明显的优势。无论是2014年3月央行由于安全性问题叫停二维码支付、2016年8月中国支付清算协会下发的《条码支付业务规范》，还是2016年12月12日银联宣布的二维码支付标准都足够表明国家在金融政策对我国银行开展二维码支付业务的支持。
（5）客户对商业银行的信任。
目前信用已经成为商业银行开展金融业务不可或缺的一种资源。我国银行在发展传统金融业务时，已经积累了大量的运营管理经验以及客户资源，同时赢得了大部分客户对银行的信任，这是非常宝贵的资源。从调查数据可以发现即使有部分用户认为二维码支付不是很安全但仍然愿意使用银行的二维码支付产品，这说明对于用户来说，银行推出的二维码支付产品比其他运营机构的更值得信任。
商业银行扫码支付的劣势主要有：
（1）“双寡头垄断”格局难以撼动。
如今的二维码支付市场上，支付宝、财付通等第三方支付机构布局已久，扫码支付已深入大街小巷。据统计，在2016年第二季度第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占比42.8%，财付通占比20%，二者市场份额占比超过六成。银行二维码的发展前景不是很乐观。
（2）银行二维码支付产品操作繁琐。
商业银行的二维码产品主要是在手机银行业务的基础上开展的，在支付过程中会有大量的资金清算出于用户资金安全性的考虑商业银行在二维码支付产品系统设计上会设置更多的安全性保障即用户在支付时多了一些程序，反而使得用户操作起来非常不便，用户满意度下降。这是阻碍商业银行二维码支付业务大规模推广的重要因素。
（3）银行间竞争激烈造成资源浪费。
目前，虽然我国主要的商业银行纷纷意识到二维码支付的重要性并推出二维码支付业务，但是这些银行彼此之间互相竞争，每家银行只能支持绑定自身的银行卡进行支付，只为自身的客户提供服务，而每家银行的支付产品大同小异，此外大部分银行在发展二维码支付业务时都投入了大量资金和技术来研发和推广自身的二维码支付产品，造成了资源的浪费，这严重限制了我国银行二维码支付业务的发展。
3、扫码支付实例
从2015年底到2016年初，支付宝以二维码作为切入点开始探索离线二维码技术方案的设计与测试。2016年8月17日杭州公交扫码乘公交的开通标志离线二维码技术从实验室正式推向商业化试点。支付宝双离线支付系统保证了在0.3秒内，闸机、手机双双离线的情况也可以保证市民顺利刷卡乘车。2017年5月23日，杭州市民卡与支付宝合作上线了“杭州通支付宝电子公交卡”，7个月即开卡超过330万张，截至2018年3月底，杭州通支付宝公交卡累计开卡472万张。
支付宝双离线支付过程如图1所示。
图1 离线支付全过程
支付宝实现离线支付，有以下三个关键点：
（1）付款码可以离线生成。当用户打开支付宝APP时，会向服务端申请令牌种子，支付宝服务器会根据算法生成一个令牌种子，返回给支付宝APP，支付宝APP得到令牌种子后，根据算法生成付款码（可以离线生成）。
（2）付款码是一次性的且实时更新。支付宝APP生成的付款码会包含用户标识、令牌值等信息。付款码是一次性的，且每分钟会更新一次，这样就不会出现别人把用户的付款码打印出来再去付款的情况。
（3）付款码能离线扫码枪需在线。线下支付时，用户打开支付宝APP，出示付款码（可以离线），然后商家用扫码枪读取付款码，并上传至支付宝服务器。支付宝服务器收到商家传来的付款码后，与令牌系统里保存的信息进行对比，比对通过则创建支付订单，并返回给商户订单信息，如果余额足够便可完成支付。
离线支付过程中，付款方可以离线，但收款方必须在线。通过在线的收款方搭桥，将离线的付款信息传到支付宝服务器端进行校验。但如果在支付宝中开通了公交付款功能后，支付时页面会生成特定的付款码（与支付宝首页的付款码不同），也是一次性的且实时更新，然后通过花呗进行付款实际上就是没网时先记账有网后能做安全验证时再扣款。
