无现金支付的优势与挑战
添加时间：2017-08-29
一、背景与现状。
无现金支付，是依托电子化货币或数字货币技术，采用移动支付、网上银行、微支付、非接触式终端等的支付技术，将移动设备、终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相互融合，为无现金社会经济模式提供金融服务的主要交易结算技术。无现金支付的形式多种多样，诸如信用卡、闪付、扫码支付、NFC 支付等都属于无现金支付。另外还包括刷脸支付、声波支付、静脉支付、虹膜支付等新兴支付模式。
2017 年两会期间，多位人大代表、委员都提出了有关推进“无现金社会”的建议或提案，提出从国家层面全面推进“无现金社会”建设，让每个老百姓身处的场景都能实现无现金服务。同时，也有人大代表指出：“消灭现金，我相信需要一两百年，而如何实现、什么时候实现，相信还要一段时间”.在进入“无现金社会”的道路上，中国却走在了前面。在 2015 年 8 月 8 日微信支付就首次提出“无现金”概念，倡导人们在每年的无现金日进行无现金消费。而支付宝近日也表示要在“5 年内推动中国全面进入无现金社会”.做为中国的两大第三方支付平台，一直在致力于推进无现金支付场景的拓展及智慧生活方式的普及，成为中国“无现金运动”高歌猛进的排头兵和推动者。
在全社会推动无现金支付的进程中，有着两个股巨大力量在积极推动：
1. 国家层面的支持。自 2000 年以来，中国的货币发行量从 13万亿上升到了目前的 150 万亿，但流通中的现钞占比则越来越低。
换句话说，每发行 100 块钱的货币，变成实体货币的只有 4 块钱，其他 96 块钱都是以记账形式的抽象货币存在。据此，2017 年 2 月央行推动的基于区块链的数字票据交易平台测试成功，由央行发行的法定数字货币已在该平台试运行，春节后央行旗下的数字货币研究所也正式挂牌。这表明，中国在推动无现金社会的发展上已经进入了落实阶段，具有里程碑式的历史意义。
2. 第三方支付平台的迅猛发展。2016 年 8 月，中国支付清算协会向支付机构下发《条码支付业务规范》（ 征求意见稿 ），指出了支付机构条码业务的安全标准。以此为契机，我国的第三方支付平台正在对日常生活场景进行不断的覆盖。在吸引用户方面，他们砸下重金，开展补贴大战，覆盖打车、外卖、购物、电影等领域；在生活服务方面，接入各平台接口，开通了日常生活缴费功能；在城市服务方面，与政务、医疗、交通等多个领域机构展开合作，提供了一站式的无现金支付服务。
在央行自上而下、第三方支付平台自下而上的两股推动力量影响下，无现金支付正在以“中国速度”开花结果。艾瑞在 2 月发布的报告显示，中国的移动支付规模已经超越美国，而且已是美国的近 50 倍。如今，从使用信用卡、公交卡、二维码、闪付等进行的一般购物消费，到缴纳水电气生活费用，再到交通、医疗等一站式服务，可以说无现金支付已经深入现代社会的各个角落。
二、优势与挑战。
无现金支付直接好处将是深刻和根本的。主要体现在几个方面：
1. 降低犯罪率。减少盗窃抢劫犯罪发案率；杜绝行贿受贿和洗钱行为，数字证据令贪污腐败行为无处遁形。相应的安全费用和保险率将下跌，财产价值将上升，社会治安趋向良好。
2. 节约社会资源。全世界每年印制现钞的总量数千亿张，大量纸币和硬币的存在都是一种物资的巨大浪费。无现金支付改变了货币存在的形式，改变了结算方式和流程，降低了成本，也节约了人力资源。
3. 减少疾病传播。货币的流通难免身体接触，接触不同的人群，加之流通广泛，细菌和病毒的传播问题无法避免。无现金支付可以减少疾病的间接传播。
4. 保障交易安全。无现金支付可杜绝假币泛滥，人们将免受假币侵害。在多种高新技术手段和执行标准的严格约束下，将最大程度的保护各领域金融交易的安全运行。
“无现金社会”趋势不可逆，不过当前推进无现金支付仍然面临诸多挑战：
1. 安全问题。近年电子支付类案件频发，暴露出目前的交易流程中还存在许多漏洞，交易安全成为“无现金支付”面临的主要挑战。同时支付过程会记录每一笔交易痕迹，在个人隐私保护方面还有待加强。
2. 数字鸿沟问题。无现金支付各地发展不均，覆盖群体不均，很多老人不会使用银行卡，更不用提无现金支付。相比技术，文化问题才是更大的障碍。
3. 失业问题。由于无现金支付降低了货币交易成本，简化了交易流程，将会造成实体货币相关人员失去工作，例如银行工作人员、验钞员等，人员就业压力不可避免。
三、建议与展望。
随着移动互联网和支付技术的迅猛发展，公众消费习惯都随之升级，这也加速了中国“无现金社会”的发展。眼下在央行积极推动之外，应有更多政府部门积极参与规划布局，让更多的企业机构进军无现金支付领域，在继续落实数字货币推广改造基础上，颁布和完善法律法规、建立统一的技术标准和安全体系，打通隔阂、积极引导、鼓励创新。最后，无现金支付将为全社会提供便利和便捷的服务体验，无现金社会将是历史发展的必然图景。
