一、第三方支付的定义
1.第三方支付的概念。第三方支付是互联网金融的具体应用之一，通过将互联网与金融结合起来，与各大银行签订合约但又独立于银行之外，为企业和个人的支付买卖、信贷交易，资金流动等金融性质的活动提供便利。第三方支付平台的主要利润来源包括：利用贷款业务获取利息，以平台为版面收取广告费，为客户服务的中介服务费等。
2.第三方支付发展的现状。在当今社会，“微信”、“支付宝”等第三方支付平台不仅在中国流行，在世界范围内也非常受欢迎。与传统银行业务相比较，第三方支付效率更高，成本更低，发展速度极快，已经几乎替代了现金的使用。但是其相对银行等金融机构来说管理较为散乱，风险程度较大，这也是不争的事实。与此同时，由于第三方支付引发的资金流向安全问题，交易双方的信息泄露问题也层出不穷。
二、第三方支付发展带来的积极影响
1.推动银行业的发展。我国银行业的发展长期以来是以存贷款为主，发展较为缓慢。但第三方支付的出现，对银行来说既是机遇又是挑战。第三方支付平台一定是以银行为基础的，充当一个中介的作用，它的广泛使用给银行带来了巨大的现金流。第三方支付与银行签订合约，降低了银行在互联网平台方面开发的费用，同时产生了增值服务，实现了双赢。
2.为人民生活带来极大的便利。广泛使用的第三方支付平台，基本实现了社会的无货币化。无论是购物还是任何的资金交易活动，只要扫一下二维码，点击一下“转账”即可完成。而且由于第三方支付平台与众多银行均有联系，用户不用下载每个银行的软件，极大地简化了交易过程。
3.提高居民消费水平。第三方支付的出现，简化了借贷过程，刺激居民消费。移动互联网时代，用户更加注重体验，大额消费的比重正在上升，新型服务性消费比重提升，而第三方支付是人们获取商品服务的重要来源之一。
三、第三方支付发展过程中存在的弊端
1.对第三方支付服务的主体定位不明。我国目前对第三方支付组织的定位是中介机构，但实际上，其所涉及的范围远远超过了所谓的支付中介。第三方支付机构行使的是银行业专营的支付结算功能，经营的是信用支付业务，而非简单的中介服务。相关负责人为了逃避非法经营的责任，将第三方支付机构定义为中介机构，掩盖了其中隐含的信用风险。因此，由于定位的模糊，我国央行也缺乏对第三方支付机构的相关约束和规范，这极不利于社会的整体利益和公民的个人利益。与此同时，对第三方支付机构的定位不明也导致了机构监管者的缺位，工商管理部门将第三方支付机构当作一般经营企业进行管理。但第三方支付机构行使的信用担保结算的职能，涉及众多客户的私密信息，而且在短时间内占有大量金额，缺乏必要的监管者将导致竞争市场的混乱，威胁消费者权益。
2.第三方支付机构征信体系不健全。由于第三方支付是近些年才发展起来的一个新兴产业，我国缺乏一套详实有效的征信体制，缺乏相关方面的人才，导致对很多中小型的第三方支付机构没有一个信用评级，消费者在选择过程中缺乏有力的依据，错误的选择了某些缺乏诚信、风险极大的机构，最终引发了信息和资金的不安全问题。
3.第三方支付各机构之间存在恶性竞争。这些年的发展使得各机构呈现了同质化的特性，无论大小机构，业务基本类似，这就导致各机构之间为了争夺客户而恶性竞争。通过对价格的一降再降，和客户的谈判妥协，减免手续费等来吸引客户，这对整个行业的发展是非常不利的。
4.为某些非法转移资金的行为打了掩护。现阶段由于我国第三方支付机构较多，各机构之间良莠不齐，许多机构只看重交易的结果，而对过程漠不关心。网络支付双方互不相识，一旦交易完成很难找到交易方，因此一些违法分子便利用这个机会进行洗钱、诈骗等一系列犯罪活动。
5.第三方交易过程中的网络安全问题。第三方支付对互联网的依赖性极大，但是如果网络突然崩溃，手机电脑硬件损坏或中了病毒，或是网络被黑客入侵，交易被意外中断，此时的我们是毫无办法，只能看着钱从我们手里“溜走”.
6.公民自身的风险意识。除上述外在原因，许多问题往往是由个人风险防范意识不强而引起的。由于第三方支付的复杂性，侵权犯罪行为也呈现出多样化。主要分为五类：侵权第三方支付账户余额，侵犯第三方支付账户约束的银行卡资金，侵犯第三方支付所关联信贷资金，侵犯第三方支付所关联理财产品，注册第三方支付账号并绑定银行卡非法取财。而就实际情况看来，这五类情况的共同点就是受害人将自己的手机与银行卡借与他人，或是将自己的身份证号和重要密码告诉所谓的“朋友”,缺乏基本的风险防范意识。
7.第三方支付市场运行问题。第三方支付市场是新时代作用下的集合，但它并不完善。其第三方支付机构的市场准入门槛很低，容易造成市场上良莠不齐的局面，而且退出机制也不完善，造成许多第三方支付机构即使达不到营业标准也依旧活跃在市场上，对商家和消费者的利益产生不利影响。
此外，对客户和第三方支付机构的协议也缺乏必要约束，在交易过程中，商家和消费者相对于第三方支付机构处于劣势地位，如果交易过程出现问题，消费者和商家会非常被动，很难获得补偿。
再者，第三方支付机构的商业模式没有明确规定，如果第三方支付的中介收入不能弥补其成本，或是无法达到预期收益，第三方支付机构是否会动用客户的交易资金，或是开展其他高风险业务，对客户资金安全生产隐患。
四、第三方支付问题的建议措施
1.明确第三方支付机构的定位。对第三方支付机构进行明确定位，不再是所谓的中介机构，相反，它是一个提供支付清算服务的非银行机构，所提供的服务是银行业务的延伸，对第三方支付机构的规范和监督标准都应该像银行看齐，确保消费者和商家交易资金的安全。此外，对第三方支付市场的准入标准应有所提高，打破良莠不齐的尴尬局面，将机会更多的留给有质量、讲诚信的第三方支付机构。
2.对由第三方支付机构服务的交易过程进行规范。对消费者和商家在第三方服务下的交易过程进行规范，明确交易双方以及第三方支付机构的权利和义务，改变消费者和商家的劣势地位，并且对交易过程中可能出现的问题进行事先的详细说明，避免在问题产生后消费者、商家和第三方支付机构三方之间的纠缠不清。
3.健全征信体系，建立资金管理机制。国家要着手第三方支付征信体系的健全，培养专业技术人才，广泛收集各项指标，对各机构的信用等级进行评定并公开披露。同时对第三方支付机构这类非银行机构收取保证金，限制其资金持有量，规范资金的用途，禁止投资风险大的经济活动。此外，第三方支付机构的自有资金和客户的结算资金应分开，将客户的资金存放于商业银行专用账户内。并且可以与客户签订协议，对账户的利息进行分配，形成双赢的局面。
4.增强个人风险意识及法律意识。各大高校，企事业单位，国家机关等要开展相应的课程或活动，增强个人的风险防范意识，防止侵权行为的发生；同时增强个人法律意识，侵权行为发生后，可以使用合法武器来保护自己的权益。
5.完善法律法规及监管制度。我国要加强对第三方支付的立法和执法，交易过程也应受到监管，主要监管机构包括中国人民银行、工商行政管理部门、信息产业行政部门和税务机关等。可以借鉴国外监管的经验，从规定第三方支付机构可以做什么到不可以做什么，完善监管体系的同时促进第三方支付行业更自由的发展。政府也可以和行业合作，联合制定一些规定，提高监督能力。同时，利用科学技术手段，建立现场监管和异地监管相结合的原则，分析第三方支付机构定期报送的财务会计报告、重大事项报告、交易纠纷和诉讼案件，根据分析结果进行窗口指导。现场监管应重点关注第三方支付机构的交易风险、业务经营风险等。并建立预警系统，对第三方支付过程中可能存在的风险进行预测，提前做好防范工作，避免到时候措手不及。
6.强化对第三方支付机构的内部管理和创新。第三方支付机构应加强对机构内部的管理，首先，建立健全的内部管理制度，明确职位和部门之间的任务分工，实行权责统一制，明确个人权利义务，防范员工的道德风险和责任风险，建立不同岗位之间的相互制约。其次，应健全对客户的信息了解，应根据法定的有效身份证件和相关身份证明文件明确客户身份信息，确认和登记客户身份，并利用与银行的联系对所登记的身份信息进行核查，防范恶意交易行为的出现。而且，第三方支付机构内部应自觉建立监督评价部门，定期或不定期地评估其内部的控制体系的充分性、合规性、有效性和适宜性，以纠正风险项目和潜在的违规行为，以保证自身的良性发展。
比起价格战的恶性竞争，各机构不如放更多的心思在自身的创新方面。像支付宝，就有一项服务是“免费的保险”,用户可以在支付宝的软件上免费的购买一份保险，如果资金在平台上无故丢失，可以就一定限度内进行赔偿。而且一些机构将支付业务扩展到了公共服务的领域，比如与12306网站的合作。
五、结语
在互联网金融快速发展的情况下，第三方支付系统的受众将越来越广泛。不可否认，第三方支付是时代进步的标志，是经济创新的结果，而我国的经济也会在这一步步的创新修正中越走越远。第三方支付面临的各种风险正是发展中的矛盾，解决好了就能推动经济社会发展，解决不好就有可能成为经济社会发展的障碍。因此，要正视这些弊端和风险，为第三方支付创造良好的发展环境，加强创新，规范引导，充分发挥其正向效应。
