电子支付方式的发展研究

　　一、引言。

　　随着网络安全技术及通信技术的不断发展，电子支付在电子商务中扮演着越来越重要的角色。电子支付就是指从事电子商务交易的当事人，通过信息网络使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。电子支付与传统的支付方式相比，具有快捷、高效、不受时空限制等特点，因此在信息化社会里，电子支付方式越来越受到广大消费者的关注。

　　电子支付的方式很多，分类方法也不尽相同。一般情况下，按照支付终端和支付途径的不同，我们可以对电子支付进行分类。根据支付时使用的支付终端不同，电子支付可分为网上支付、移动支付、电话支付、POS机支付和自动柜员机支付等多种方式。根据支付途径的不同，电子支付还可分为线上支付与线下支付两种。线上支付一般包括通过网上银行、手机上网、第三方支付平台等方式；线下支付包括POS机支付、自动柜员机支付、拉卡拉等自助终端支付、电话支付、NFC近端支付、电视支付等。根据艾瑞网研究显示，在各种支付方式中，第三方支付和网上银行支付是用户使用最多的支付方式。

　　二、电子支付方式的发展特点。

　　伴随着电子支付技术的不断发展，越来越多的电子商务网站为方便用户支付，往往尽可能地提供多种支付方式以供选择。目前，第三方支付和网上银行直接支付具有较高的使用频率，而其他几种支付方式呈现多样化的使用特征。每一种支付方式都有一定的适用人群。人们在电子支付方式选择的过程中表现出以下特点：

　　（一）第三方支付、网银支付使用频率居首。

　　调查显示，在众多支付方式中，人们对第三方支付和网上银行直接支付的使用频率居首。第三方支付平台在交易过程中充当了买方和卖方的“信用中介”,其在网络C2C交易中的使用频率也远远高于其他的电子支付方式。以支付宝和财付通为例，它们不仅在缴纳生活费用、还信用卡等多种增值服务中提供了多家银行的支付接口，还在B2C交易以及其他需要进行电子支付的情况下具有非常广泛的使用范围。网上银行直接支付具有使用方便、只需输入一次账号及密码即可的优越性，而且大多数商家也都提供了多家银行的网上支付接口，因此网上银行直接支付可以满足大部分网上银行客户的支付要求，也是消费者比较偏爱的一种支付方式。根据艾瑞咨询《2011-2012年中国网上银行年度监测报告》数据显示，2011年中国网上银行交易规模达到701.1万亿元，同比增长35.9%.而2012年，中国第三方支付市场交易规模高达12.9万亿，同比增长54.2%.

　　（二）多种支付方式并存。

　　每一种电子支付方式都有其特有的优越性，而多种支付方式的并存，也正是由于其各自具有不同的特点。不同的支付方式适用于不同的环境中，有些还要受到硬件设备条件的制约。不同的环境下，考虑到支付的安全性、方便性，人们往往会选择不同的支付方式以满足自己的支付需求。因此每种支付方式都有使用的人群。调查显示，各种支付方式中，除第三方支付与网上银行直接支付使用频率遥遥领先外，另外几种支付方式使用频率均相差不多。

　　（三）移动支付方式异军突起。

　　随着智能手机用户的增加、移动网络的发展为移动支付提供了全球无缝的网络接入链接。一方面，智能手机和移动互联网发展为移动支付提供了技术基础，移动互联网基础设施的完善使得用户使用成本大幅降低。另一方面，随着用户对信息服务需求的不断提高，越来越多的传统互联网用户开始使用移动互联网服务，加速移动支付的普及。移动支付方式开始呈现突飞猛进的发展趋势。根据艾瑞咨询统计显示，2012年中国的移动支付市场交易规模达到了1511.4亿元，同比增长89.2%.根据预测，到2013年，中国手机用户数为9.96亿，而手机支付用户数将达到4.1亿人，其中手机远程支付用户数为2.41亿人，手机现场支付用户数为1.69亿人，移动支付正以波涛汹涌之势发展起来。

　　2013年以来，中国移动、中国联通、中国电信三大运营商纷纷与商业银行和手机厂商合作，推出基于NFC技术的手机近场支付产品。专家预测，随着各方面条件成熟，未来几年，我国手机近场支付产业或迎来爆发式增长。

　　（四）电子支付的传统方式仍有较高使用率。

　　在多种支付方式异军突起的现代化社会，人们对传统支付方式的热爱并没有消失。例如ATM机支付、电话支付、POS机支付等传统的支付方式仍然具有很高的使用频率，依然具有很大的发展空间。并且随着支付宝、宅急送等进军线下支付方式，传统的POS机支付将会得到更深远、更广阔的发展。

　　三、电子支付方式的发展趋势。

　　（一）“云计算”技术与电子支付相结合。

　　“云计算”技术正在改写未来社会信息化服务的格局，对数据量大，实时性、专业性要求高的电子支付行业急需将其一些服务部属在云端，银行可借助“云计算”技术通过设置权限，实现其电子支付业务向更丰富、更强大、更广泛的方向进化，“云计算”技术的使用将推动电子支付行业不断发展，使其迈上一个崭新的台阶。

　　（二）线上、线下支付齐头并进。

　　1.线上支付。

　　如果在支付过程中，商家需要与第三方建立链接以检查电子支付手段的有效性，那么电子支付系统为在线的，即我们所说的线上支付。我们目前使用的线上支付方式主要有网银、第三方支付平台、手机上网等的支付方式。网上购物的广泛应用，使线上支付方式得到了极大的发展。根据艾瑞网的统计，2012年支付宝、财付通、银联网上支付分别以46.6%、20.9%和11.9%的市场份额占据市场前三位。其后四家企业的市场份额分别为：快钱6.2%,汇付天下占6%,易宝支付占3.5%,环迅支付占3.2%.

　　其余公司合计占比1.7%.截至2012年底，共223家企业获得第三方支付牌照，各类主要的支付企业都已获牌。从牌照的角度看，第三方支付市场格局已趋于稳定，线上支付方式也大有蓄势待发之势。

　　2.线下支付。

　　可以说，线上支付是网上购物者所使用的主要方式。但是随着网上商城竞争的日渐激烈，抢夺线下支付用户的无声战争已经拉开。

　　线下支付一般指利用POS机支付、银行汇款、手机近端支付等。据中国银联最新的数据统计显示，截至2010年底，全国联网的POS机为330万台。据《现代商业》报道，2012年下半年，在线支付拥有半壁江山的支付宝并不满足现状，正把触角伸向线下支付市场。支付宝宣布将在三年内投入5亿元进军货到付款市场，同时为线下支付提供3万台POS终端。随着线上支付竞争不断加剧，越来越多的支付企业开始尝试从线上走向线下。

　　2012年，宅急送就率先在全国范围内投入了1万余台快钱POS终端。从整体网购市场来看，线上付款的渗透率正在逐渐下滑。电子支付不是狭义的电子商务的支付，不是光在天猫、亚马逊、国美上买东西，它所覆盖的领域要更广阔得多，因为支付行为是一个更普遍的需求。电子支付市场的巨大推动力并不是来自于简单的网购，而是来自于更多传统行业的电子化。

　　新兴的支付业务值得关注。线上业务让人们尽享电子支付方式的方便快捷，线下支付更会给货到付款方式的开展提供更多的选择。可以说这两种支付方式正在如火如荼地发展着各自的业务。

　　四、电子支付方式的用户特点。

　　（一）年龄特点。

　　随着网络精准营销的不断发展，每一种支付方式都有针对的适合于一部分消费群体。拥有网络消费主力群体的支付宝，对其网络用户做过调查，统计显示，支付宝用户在年龄上依然保持年轻而又相对成熟的特点，83%的支付宝用户是年龄在20岁到35岁的成熟用户群体。而年龄稍大一些的用户则更偏爱于银行汇款、POS机刷卡等传统的电子支付方式。

　　（二）学历特点。

　　以支付宝为例，其对用户收入的调查显示，从教育层次上看，有46.5%的用户拥有大学本科学历，其次是大专学历，所占比例为34.8%,而仅有13.6%的用户是高中及以下学历。

　　（三）收入特点。

　　根据统计，在第三方支付的非学生用户中，月收入在3000~5000元的人员比例接近三分之一，有超过一半的用户月收入在3000元以上。无论是从年龄还是从消费力上来看，成熟的消费群体是使网络消费成为主流消费方式的重要推动力。

　　（四）费用支出特点。

　　目前，各类电子支付方式在收费方面标准各异。调查显示，除了第三方支付平台在费用收取方面得到了很高的满意度外，另外几种方式由于在支付过程中或多或少要产生一些费用，因此用户的不满意度比较高，特别是手机上网支付方式，用户除了使用手机银行要支付一定的费用外，还需要支付一定的上网流量费，故其不满意度最高。

　　五、电子支付方式存在的问题。

　　（一）支付环境的安全性。

　　支付方式的安全与否无疑是用户最关心的话题。2011年12月，市场研究机构易观国际发布了《中国第三方网络支付安全调研报告》，第一次综合了行业数据、电话调查结果及大量的用户问卷，对国内网上支付安全状况进行了全面的解析。调研数据显示，“账户密码被盗”和“遭遇木马钓鱼”是目前通过互联网支付面临的各类安全问题中造成资金损失的首要安全问题，比例分别占到33.9%和24%,已经成为网民的头号大敌。

　　（二）用户支付权益的保护。

　　在庞大的电子支付群体中，曾遇到过安全问题的用户比例不到万分之五，这说明支付的安全问题总体处于可控范围内。在对第三方支付企业的调查中显示，支付宝用户对安全问题的解决满意度比例最高，有77.2%的用户对解决结果表示满意；同时，网上银行、银联在线和财付通支付安全问题解决的满意用户比例差别并不很大，基本都在60%以上。据悉，支付宝为维护用户权益，针对快捷支付推出了72小时全额赔付等安全承诺，这正是支付宝安全问题解决满意度领先的重要原因。尽管各类电子支付的商家不断提高问题解决的服务水平，但电子支付方式特别是网上支付方式，更需要出台统一的标准，来保护支付用户的权益，确保遇到问题能得到标准、合理的解决。

　　（三）电子支付知识的普及。

　　调查发现，88%的用户关注过电子支付安全问题，但却只有不到15%的用户能够正确安装并使用电子支付的安全工具。例如，有高于85%的网络用户没有安装最基本的“提示的数字证书”,有高于53%的用户没有使用U盾和动态密码器。易观国际分析师张萌表示，多数用户担心安全问题，但却往往不采取足够的安全防护措施，类似的“人员因素”实际上是目前影响电子支付安全的最大难题。如何提高用户安全支付的基础知识，减少因非技术因素导致的安全问题的比率，通过何种方式、何种渠道提高用户安全使用电子支付手段的技术水平，需要电子支付行业一起努力，共同来营造安全高效的电子支付环境。

　　结语。

　　我们期待各种电子支付方式可以百家争鸣，百花齐放，我们更期待相关的法规和管理办法更加完善，让支付业务规范发展，让用户在电子支付方式上可以有更多的选择，合法权益得到有效的保障。