随着金融业与互联网的融合发展，第三方支付平台在支付领域中起着愈来愈重要的作用。第三方支付的迅猛发展，对商业银行的传统业务造成了一定的打击，但另一方面也刺激了商业银行产品和服务的转型改革。第三方平台的业务从线上延伸至线下，这与商业银行的业务翻翻产生了交叉与竞争。商业银行曾经所具备的先天优势，在第三方支付平台前所剩无几。因此，分析第三方支付平台对商业银行盈利能力的影响，对银行创新、可持续性发展具有重要的现实意义。
一、第三方支付
（一）定义
买卖双方进行面对面的交易，随着信息时代的进一步发展，买家和卖家之间由于时间、空间的交错，不能同时、同地的进行交易。而第三方支付相当于买卖双方的一个中介平台，以此来实现时间、地点不一致情况下的交易活动。
第三方支付平台依赖互联网，通过在线交易与用户进行合作，这不仅依靠传统商业银行的信用支持，还能更好地解决交易便捷性等问题。第三方支付的兴起很大程度上依靠技术的发展与创新。
（二）特点
1.便捷性
相比于第三方支付平台不需要繁琐的手续，操作步骤简单便捷。
2.低成本
第三方支付系统借助技术，将支付和交易双方进行直接联系，减少了传统商业银行中的所付成本。
3.公正性
第三方支付平台在双方交易过程中，保证了信用也为双方提供了资金保障，在一定程度上提高了交易的安全可靠。
（三）优缺点
在第三方支付平台中，买卖双方通过互联网的交易是匿名，这种模糊能更好地解决资金支付的安全问题，也使平台成为交易双方款项的中介，最终建立起良好的支付环境。
也正因为这种特性，使得买卖双方在平台上的个人信息存在一定的风险。如果平台缺乏严格的法律监督机制，那么用户的资金无法得到有效安全的保障。
二、第三方支付对商业银行的影响
（一）对存贷款业务的影响
第三方支付刚兴起时，由于受到相关政策的影响，尽管吸收了商业银行的存款，但其较小的交易量不能对商业银行造成较大危机。但随着第三方支付平台的持续扩大发展、政策的开放，第三方支付平台所获得的存款金融规模可能日益增大，同时也会推出传统商业银行没有的保险理财等业务，这将对商业银行的存贷款业务造成巨大的冲击。
在贷款方面，平台运用大数据技术对用户的日常行为进行评估，建立完整的信用体系，并提供相应的信贷服务，如花呗，和商业银行的传统业务进行了直接的竞争。传统商业银行由于中小微企业的风险控制能力较弱，因此不愿意放贷给他们。而第三方支付平台的出现，将贷款的对象扩大化，通过手机中小企业的历年数据，评估其信用等级和风险能力，确定其可贷额度，最终完成高效准确的贷款业务。庞大的中小企业群体，其背后巨大的利润，对商业银行的盈利水平产生了较大的影响。
（二）对中间业务的影响
商业银行传统业务模式中，中间业务大部分局限于结算和清算、银行卡业务、托管业务等。第三方支付平台的兴起，由于其移动支付的便利，降低了人们对银行卡、网上银行的需求，逐渐从互联网支付渗入到线下支付及更多的大额支付市场。
例如在基金代销这一业务上，第三方支付平台拥有丰富的客户资源，同时简化了基金销售的流程，与传统商业银行相比，在基金代销业务上有更大的优势。此外，在互联网金融平台上的个人理财产品，其手续费较低，会有越来越多的人通过第三方支付平台购买理财产品，使得传统商业银行的中间业务受到了巨大的影响。
（三）对客户资源的影响
第三方支付平台自兴起就不断地积累客户资源，形成了对客户信息的垄断。平台的技术通过对用户信息的挖掘与分析，熟悉客户的资金运转情况和偏好，进而继续开发新的用户群体，最终对传统商业银行的客户造成了巨大的冲击，使其在这一方面无优势。
此外，第三方支付机构为客户需求提供个性化服务，并且全天候为客户解答疑惑，例如支付宝客服24小时在线。基于此，第三方支付平台极度重视客户体验、感受的特点，在市场中产生了巨大的粘性，这一点也给商业银行形成了极大威胁。
三、商业银行的应对策略
（一）加强资金安全管理
商业银行在开展业务前，应充分评估客户的信用及风险承受能力，对其进行信息核查，对银行的账户资金活动进行实时监控。特别是对大额度、不正常的资金收支情况进行严格审查。其次，商业银行工作人员应该加强素质，不断丰富和更新财务知识，优化资金管理方式，促进资金管理的效率最大化，加强资金的安全管理。此外，商业银行应当在多渠道宣传与第三方支付相关的知识与服务，使消费者了解更多反欺诈的知识，指导并提高客户的防范意识。
（二）搭建互联网信息平台
在大数据时代，传统商业银行了用自身优势，不断加强业务的创新，借鉴第三方支付平台的成功经验，搭建互联网信息平台。商业银行之前积累的客户资源，可以充分应用于当下的政策制定和战略创新中。这样才能不断完善金融服务功能，为商业银行自身带来更多的用户。
对于客户而言，足不出户完成交易是人们最希望的，商业银行应当设计出自己的App与平台，通过降低手续费等措施吸引新用户，完善现有的业务及金融产品，制定出符合客户新需求的服务。同时，不断探寻新的客户需求，帮助商业银行更加精准化地实现目标。通过打造一个综合性的金融服务平台，可以利用技术对客户的行为数据、交易数据等信息进行分析、全面了解，帮助传统商业银行提取有价值的信息，为后面持续创新发展打好基础。
（三）加强与第三方平台的合作
第三方支付平台和传统商业银行并未完全不能共存，他们之间可以通过合作，发挥出各自的优势。对于银行而言，第三方支付平台的客户粘性和渠道便捷性是发展的重要资源，两者建立长期合作关系，商业银行也可以扩大自身中间业务的盈利能力。大数据的技术已经影响到社会的各行各业，银行业也应当主动应用信息技术，提升内部管理的效率，降低运营成本。
在产品设计方面，银行可以与第三方支付平台合作，积极运用大数据技术分挖掘自身优势，不断改进现有产品与服务的使用流程和细节，提升用户的体验。在客户管理方面，运用大数据技术分析和预测客户偏好，对每一位用户提供个性化的服务方案，从而降低服务成本。商业银行应该主动寻求大数据在内部管理、科研创新、客户服务领域的应用方法，全面提升自身的服务效率。
（四）加大信息技术人才
互联网金融平台需要信息技术人才，如果传统商业银行不引入此类复合型人才，就会导致跟不上时代的潮流，不能及时开发出创新型的理财产品和服务。因此加大银行信息技术人才的引进，提高相关部门的地位，这对于商业银行的发展有着十分重要的作用。此外，银行在招聘时，应当注重加大对信息技术人才的招聘比例，加强对内部员工的技术培训，加大银行的人才建设队伍，促进商业银行的传统业务向信息化、技术化发展。
