随着互联网技术在我国的迅猛发展，众多互联网企业在国内迅速发展成长，其中我国的支付行业也随着第三方支付平台的发展而改变。
一、第三方支付的定义
第三方支付是信誉与实力兼备的机构与各大银行签约，再通过银行支付结算系统接口进行对接，目的是为了促成交易双方交易的一种网络支付模式[1]，主要包括互联网支付、移动支付和银行卡收单。其中，第三方机构是在买卖双方在信用与保障不足的情况下产生的，是交易发展的产物，是买卖双方的信誉保障。
二、第三方支付的类型
1、根据支付工具分为为线上支付和线下支付。
相比线上支付，线下支付普及的时间更早，但是随着后来线上支付凭借其方便快捷以及更加安全的优势逐渐普及与广泛应用，线下支付也逐渐被线上支付替代。
2、根据主导功能与模式可分为支付网关模式和信用中介模式。
支付网关模式是指把不同银行卡支付功能，连接到统一的界面上形成一个接口，使商务对接的企业与银行很快的进行一个对接，客户可以通过独立的第三方平台转账给账户，常见的有网银在线与贝宝。信用中介模式是指通过信用中介代收代付，在买卖双方达成一个交易合同的意愿之后，买方把存款存到支付平台中，卖方会选择发货，买家收到货验收并且满意之后，第三方支付平台再把账款转给卖方，支付宝与财付通都利用了这种模式。
3、最后的分类依据是第三方所依托的基础。
根据这个标准，我们可以把第三方支付平台分为用户粘性型平台和开放式平台。用户粘性型平台指的是客户在第三方支付平台进行注册，从而对该平台产生粘性。支付宝和微信支付便是这种模式，这两者都是有平台作为背景的。而开放式平台则是没有粘性平台作为靠山的，例如：汇付天下、快钱等是在一个开放平台上，没有粘性用户，只能自己开放一些特殊的应用领域，份额远远与粘性平台无法相比。
三、第三方支付在我国的发展历程
第三方支付在我国的发展经历了三个不同的阶段，分别是萌芽阶段、发展成长阶段与成熟规范阶段。
表1 第三方支付在我国的发展阶段
资料来源：根据公开资料自行整理。
1、萌芽阶段(20世纪90年代～2002年)
我国早在1995年便产生了第三方支付的初步思想。当时邮局扮演着第三方的角色，解决交易中的信用问题。
20世纪90年代，随着电商平台的出现，在线交易发展迅速，但交易双方并没有太多的信用关系，如何保障货到付款和交易安全成了急需解决的问题，于是第三方支付产生。1998年，首都电子商务工程启动。随后，首信易、Chinapay、环迅支付等我国最早的主要为电子商务网站服务的第三方支付机构诞生。
这一阶段处于萌芽阶段，发展规模小，第三方支付主要扮演支付网关的角色，发挥着通信功能、协议转换功能和数据加密功能，服务主要集中在B2C领域。在这一阶段，第三方支付平台整体交易规模小，影响力不足，未引起监督部门的注意，处于自发无监管阶段。
在萌芽阶段，第三方支付平台的服务主要集中在B2C领域。一方面，由于该阶段商业银行的网银功能有限并且效率低下，第三方支付平台凭借自身优势成为大多数互联网企业的选择。加之这一阶段的各第三方支付平台没有做太多的宣传，减少了竞争对手对顾客的抢夺，使得许多企业具有高度的忠诚度，另一方面，当时第三方支付对个体用户的影响力小，个体用户对第三方支付的概念比较模糊，对第三方支付的安全性并不信任。因此，该阶段第三方支付平台主要服务B2C领域。在这一阶段，第三方支付平台的发展存在的问题主要有整体交易规模小，影响力不足，未引起监督部门的注意，处于自发无监管阶段。
2、发展成长阶段(2003年～2009年)
随着电子商务的不断发展，人们对线上支付的需求也在日益增长。在2003年阿里巴巴推出支付宝，在全球范围内率先推出“担保交易”，这极大的解决了线上交易过程中尤其是个体用户的信任问题，对电子商务的发展具有划时代的意义。随后，一大批互联网支付企业也如雨后春笋般建立，同时也不再局限于传统的网关支付，各大企业不断创新，开发出更加多样的支付产品和支付工具。与此同时，随着大批互联网支付企业的诞生，竞争也在不断加剧，为了更好地应对竞争，各企业开始开拓市场，逐渐渗透到更多的领域如B2C、航空机票、物流等领域，向淘宝之外的商家和其他行业开放。
这一时期，第三方支付方式成为电子商务的首选，占比逐年上升，电子支付用户规模和交易不断扩大，领域也在不断拓展。其盈利模式不仅有传统的收取佣金，也可以通过交付过程中产生的沉淀资金获利。第三方支付企业的快速发展使得市场关系中的供求关系变化，价格下降，第三方支付企业盈利下降。但在这一时期，也存在着流动性风险和信用风险，由于跨行清算出现了有关产业链融资的预收预付也使第三方支付业务具有一定的金融风险，国家开始考虑将第三方支付行业纳入监管体系。
3、成熟规范阶段(2010年至今)
这一期间，第三方支付迎来了爆发式增长，规模不断扩大，形式更加多样。随着智能手机的普及和发展，第三方支付除了传统的线上支付，移动支付也开始发展起来。除支付宝之外，微信推出微信支付，百度相继推出了“百度钱包”，京东推出“京东钱包”。随着竞争加剧，移动支付也在不断创新，由本来的红包、付款和转账渗透到打车单车系统和公交支付系统。
2010年央行出台《非金融机构支付服务管理办法》及配套细则，标志着第三方支付机构正式成为央行监管的对象。2011年，央行颁发首批第三方支付牌照。从此，第三方支付机构在不断创新发展自身业务的同时，还应按照国家规定约束自己的行为，合理合法经营，不断深化改革，满足国家要求以申请许可。在快速发展的背后，有些企业也出现了监管不力、挪用备付金等问题，导致被处罚或吊销支付牌照[2]。
四、我国第三方支付的发展现状及存在的问题
1、发展现状
1.移动支付的发展稳定并且交易规模逐渐上升
图1 我国2018Q2～2020Q4第三方移动支付交易规模
资料来源：艾瑞咨询。
由图1可知，自2018年第二季度至2019年第四季度以来，在第三方支付的类型中我国移动支付的交易规模呈上升趋势，但是同比增长率却逐步下降，这代表我国第三方移动支付的发展已经进入到相对稳定的阶段，目前阶段保持现有的交易规模，实现稳步增长。
但是在2020年第一季度，其交易规模受疫情的影响有所下降，出现同比负增长。在第二季度，各行业经济复苏，出现消费反弹现象，交易规模很快就恢复到了疫情之前的水平，开始新一轮增长。
总之，第三方移动支付的发展较为稳定，且交易规模呈扩大趋势。
2.第三方支付在服务内容上呈现多样化与个性化
伴随着经济发展，人们对于支付形式有了更高的层次的要求。第三方支付平台也认识到这一趋势，开展除普通网络交易支付之外的其他服务。各大平台纷纷开展了转账、手机充值、火车飞机票购买、水电煤缴费等一系列多样化的服务，与多平台建立合作关系，便利了人们的生活。此外，平台还开展了个人理财这一个性化的服务，人们可以根据自己的需求，选择合适的理财产品。现在第三方支付平台，逐步建立一个较为完整的体系来实现人们日益改变的需求。
具体以支付宝为例展开分析。
(1)支付宝服务多样化。
支付宝的服务领域广泛，功能多样，交易简便。除最基本的转账支付功能以外，支付宝还包含生活缴费、理财、借贷等特色功能。支付宝的服务方式多种多样。用户可以通过声波付款、扫码支付、指纹付款以及刷脸支付等多种方式完成付款[3]。
(2)支付宝服务个性化。
支付宝不断推出“摇红包”“组队领红包”等活动，利用用户的交际圈进行红包活动，起到一定的宣传推广的作用。同时支付宝也利用公益项目吸引用户参与。养成类小游戏，例如“蚂蚁庄园”“蚂蚁森林”等，这些小程序与公益项目相结合，每日的“能量”和“喂食”成为新型打卡方式，增加用户依赖度。
3.第三方支付占据部分小额现金市场
在移动支付的使用场景中，人们利用扫码支付或转账的方式来减少小额现金的使用频率。甚至会使用大额现金和移动支付的组合方式来进行支付。
另外，公交车乘车码的出现也增加了以第三方支付为媒介的小额现金的消费场景。
由此可以看出第三方支付的出现，在很大程度上可以减少小额现金的使用频率，从而占据部分小额市场，极大方便人们的生活。
4.与商业银行的竞争与合作
第三方支付平台目前的常见运营模式为“网联运营模式”。这种运营模式体现出第三方支付平台与商业银行的联系愈加紧密。随着第三方支付的业务领域的不断扩大——包含保险、证券、信贷等金融业务，与银行的部分业务内容存在冲突与重合，因此第三方支付与商业银行仍存在竞争关系。
第三方支付平台与商业银行之间的资金以及客户资源存在合作与竞争，要处理好两者之间的关系，需要双方共同的努力与合作。
2、存在的问题
第三方支付平台虽然有效解决了在网络购物中的违约问题，但是伴随着第三方支付的发展，有新的安全问题显现出来。
1.资金安全问题
二维码盗刷问题、恶意刷脸问题，都使得我们的资金安全得不到有效的保护[4]。虽然第三方支付在很大程度上改变了纸质货币交易的局限，但是也会在一定程度上方便非法的资金转移。如若网络监管力度不严，很容易造成安全隐患。
支付宝虽然也存在第三方支付平台共同面对的风险问题，但是它不断通过技术更新，完成系统的升级。支付宝具有五级风控系统，从用户信息安全、账户安全、财产安全等各个方面进行保护，确保将损失减少到最低。
2.信息泄露问题
在注册各种平台账号时，平台为保护资金安全，避免违法分子的恶意使用，通常会要求注册者填写个人私密信息。如若第三方支付平台监管体系不完善，网络信息保护不严密，很有可能对用户的财产安全造成伤害。
3.移动支付存在寡头竞争，行业内部竞争激烈
参照2020年第二季度我国第三方移动支付的交易规模市场份额，支付宝占据半壁江山——高达55.6%。另外，财付通占比也超过30%。而其它第三方平台仅占据极小份额。目前我国存在的第三方支付机构早已超过200家，可想而知，大部分的第三方支付平台争抢小部分的市场份额，行业内竞争激烈且严峻，此外，第三方支付平台与银行也存在着竞争关系，存在一定的行业外竞争。
图2 我国第三方移动支付市场份额
资料来源：艾瑞咨询。
4.受网络信号的限制
在使用第三方支付平台进行交易时，必须保证设备网络畅通，没有无线网络、手机没有流量时，第三方支付就变得毫无用处。这就限制了第三方支付的使用。
五、我国第三方支付的发展趋势分析
当前，第三方支付的发展突飞猛进，前景广阔，趋势明朗，对于现存的问题及其解决方式也有所印证。
1、监管方式更趋多样化、全面化
一方面，相关安全标准将得到加强。首先，为解决现存的资金安全问题与降低信息泄露风险，针对第三方支付业务本身的安全标准将会加强，不仅为第三方支付的应用环境保驾护航，且为接下来的产品创新创造条件，为第三方支付一直以来备受诟病的安全问题如资金安全问题和信息泄露问题提供了一个较为可行的解决路径。《互联网保险业务监管暂行办法》等文件的颁布实现了对第三方支付较好监管。另一方面，监管执行标准趋于融合。为降低企业经营成本，维护企业正常运营，第三方支付机构监管标准将进行多体系的整改[5]。
2、第三方支付整体发展趋势
1.出现兼并重组浪潮
未来，在兼并重组浪潮的影响下，小型支付企业被大型支付企业兼并会更加常见。从现有市场占据情况来看，第三方支付市场竞争激烈，兼并重组或可为企业谋求竞争地位。无论是横向兼并——大型支付企业兼并小型支付企业，还是纵向兼并——兼并上下游企业合为一体，都是未来常见的情形。
2.占据更多小额现金支付市场
第三方支付应用环境、客户市场的不断发展将会使人们对小额现金支付的使用频率大大降低。如目前已经得到广泛应用的公交一卡通、支付宝等各类用车支付手段。这类支付不仅能够降低现金结算量，提高交易效率并在一定程度上规避了现金交易中存在的盗窃与丢失风险。
3.与政府银行等机构合作更加紧密
第三方支付企业可以承担政府部门的行政事业性收费。除此之外，与银行、基金公司、证券公司合作，以较低的佣金或管理费在网上开户，销售理财产品等。
4.支付方式更趋多样化
(1)在当前的技术条件下，对个人用户来说，线上支付将发展成为主要的支付形式。线上支付以其不受支付时间和场地的限制、支付额度较少等特点，满足了个人客户的绝大部分的支付要求。
(2)对于企业用户来说，由于企业特别重视资金的安全，因此线上到线下的(O2O)模式，将成为企业间支付的主要形式。
(3)从支付工具的角度看，第三方支付企业的支付工具将越来越方便快捷。目前，科技的发展使得第三方支付方式更趋多样化。除了传统的线上账户或网关支付形式、线下POS机刷卡、二维码支付等，近年来刷脸支付、多个平台推出的免密支付等更是大大丰富了人们的第三方支付手段。未来，支付工具的发展趋势将以快速安全为发展方向，以信息工具为主要媒介，在人们的日常生活中更加瞩目。
由此可见，我国第三方支付30年以来经历了从无到有、日益壮大的过程，但同时也存在着诸多方面的问题。但不可否认的是，第三方支付在我国的总体发展前景是光明的，在促进我国经济发展，服务与方便消费者等方面仍会发挥重要作用。
