银行电子账户的特征及申请流程

　　近年来，电子商务的发展改变了传统的支付方式，第三方支付机构和银行机构纷纷把支付结算从线下搬到线上。银行机构不断拓展网上金融服务，电子银行业务成为互联网环境下银行机构支付方式创新的热点和重点。在电子银行业务中，电子账户是客户进行转账结算和查询的基础，详细记载着资金运动的轨迹，充当着资金流载体的作用。如何规范管理电子账户显得至关重要。

　　一、银行电子账户发展背景。

　　（一）互联网支付机构倒逼银行创新。

　　近年来，支付领域的创新和市场参与者日益增多，尤其是第三方支付机构快速发展，凭借其超脱于银行的中介地位，利用宽松的监管，灵活的机制，加快了在支付结算、资金融通等领域的拓展，为银行业务发展和服务手段带来了更大的竞争和挑战。尤其是2013年，“余额宝”等新兴互联网理财产品的出现，大量分流银行的活期存款，对银行等传统理财渠道形成了直接冲击。

　　（二）客户资源拓展需要。

　　银行之间的竞争最重要的是客户资源的争夺。当前互联网时代，通过电脑、手机等在网上购物、生活缴费己成为人们生活的一部分，互联网网民己成为一种庞大的潜在客户资源。随着银行服务的日益趋同，客户资源竞争从实体网点转移到互联网上。开立电子账户，通过电子银行办理支付结算业务，能够提高业务办理效率，也有助于银行开展线上营销。

　　（三）金融创新发展和增值服务需要。

　　一是随着互联网技术的快速发展和国人消费观念的转变，银行引入直销银行模式谋求发展，充分利用现代信息技术，借助互联网开展业务。电子账户是直销银行的一个重要环节。二是银行纷纷搭建自营电子商务平台，将贷款和电子商务结合实现互联网供应链融资。信息流、物流以及电子账户中的资金流的高度融合可减少信息不对称和线下调查高成本问题，使贷款效率和安全性大大提高。

　　二、电子账户的特征。

　　（一）电子账户的定义。

　　建设银行对电子账户定义为客户通过善融商务或建设银行营业机构申请开通，并关联客户指定银行结算账户，用于善融商务电子商务交易结算的虚拟账户，具备收款、向会员绑定的银行结算账户划款，及基于电子商务交易的商城账户间的支付结算等功能；交通银行对电子账户定义为客户通过交通银行门户网站、网上银行等渠道自助申请开立的无实物卡介质、不可挂失的个人结算账户；民生银行对电子账户定义为客户通过互联网自助申请，经民生银行核准后开立的，仅供客户通过民生银行直销银行电子银行渠道办理金融业务的个人人民币银行结算账户；平安银行对电子账户定义为依托网上银行、电话银行进行业务处理的个人结算账户，该账户可在网上直接开户、销户，不配发实体银行卡或存折，不能存取现，不能转入转出外币，申请人只能向设定的绑定账户转账出入款。总结来看，电子账户实质上是虚拟账户，区别于在银行柜面开立的传统实体账户。电子账户可以如下定义：指通过银行门户网站、手机银行、网上银行、电子商务服务平台等电子渠道自助申请或者在营业网点申请开立的，办理账务查询、融资贷款、基金买卖、投资理财、支付结算等电子支付业务的无实体介质银行结算账户。

　　（二）电子账户的特点。

　　一是无实体介质。电子账户是一个虚拟账户，依托于互联网，不存在银行卡、存折、开户许可证等介质。二是开立和使用方便。客户申请电子账户，可直接通过互联网提交申请资料，避免线下网点排队等候、因申请资料不齐全或有误导致重复办理等问题。同时，客户通过电子渠道发起指令，办理转账、理财投资，不受空间和时间的制约，客户体验度较好。三是覆盖业务广。线上线下金融服务实现一体化，通过电子账户可以直接在网上办理账务查询、融资贷款、基金买卖、投资理财、支付结算等业务。

　　三、电子账户的流程解析。

　　（一）账户生命周期。

　　同实体账户一样，电子账户的生命周期可以分为申请、未激活、激活、使用、注销，这是银行开展电子账户业务的核心内容（见下页图1）。

　　1、申请。调查发现，四家银行都需要客户通过身份证与姓名的一致性验证，要求客户在申请时填写身份信息，包括姓名、证件类型、号码或者企业营业执照等，同时，对不同的开户群体再次进行身份验证。一是针对本行客户，通过已持有的本行账户验证开户身份的真实性，比如交通银行的电子账户群体是交通银行存量客户，在验证客户身份过程中，交通银行要求客户输入交通银行贷记卡或2007年6月30日以后申请的个人借记卡卡号；二是针对非本行客户，通过客户自行上传身份证（如境内第二代居民身份证的正面、反面）图片影像、手持身份证半身照以验证客户身份的真实性，比如建设银行和平安银行；民生银行未要求上传任何证件影像。

　　2、账户激活。电子账户申请后、激活前，客户只能使用电子账户的一部分功能。账户激活的过程是对客户身份再次验证的过程。对于本行客户和非本行客户，电子账户激活方式是不同的。对于本行客户，通过绑定本行银行账户进行激活。对于非本行客户，有3种激活方式：一是通过网上银行或柜面从他行同名账户转入任意金额到电子账户中，如平安银行；二是银行向客户给定的他行同名账户转入随机的金额，由客户反馈金额，如建设银行；三是通过与他行同名账户签署网银互联的支付协议，如民生银行。

　　3、销户。电子账户业务支持在线销户，但在销户之前必须转出所有资金，保证电子账户中没有资金留存和有效签约的金融产品。

　　（二）账户性质。

　　由于各银行机构对电子银行业务定位不同，因此电子账户的性质也存在差异。建设银行的电子账户是基于其电子商务平台（善融商务）支付结算需要；交通银行的电子账户实质上是一个有卡号、但没有实体的卡的个人结算账户，可以登录交通银行网上银行办理金融业务；民生银行和平安银行的电子银行账户是一个综合理财电子银行账户，主要用于线上营销理财产品、基金等金融产品。从账户性质看，电子账户分为个人账户和企业账户两类，如交通银行、民生银行和平安银行均是个人结算账户，而建设银行的电子账户有个人账户和企业账户两类，这是因为建设银行电子商务平台（个人商城和企业商城）面向的客户群体包括个人和企业。

　　从账户类型看，可以是银行的内部账号，如建设银行、民生银行；也可以是符合银联卡Bin号的借记卡卡号，如交通银行和平安银行、从申请渠道看，一般需要在银行官方网站申请，部分银行允许客户在其经营网点申请，如建设银行，或通过与其合作的第三方机构申请，如民生银行。从网点归属看，建设银行、民生银行的电子账户开户网点统一为其总行；平安银行为其深圳分行营业部；交通银行为验证卡开户网点所属交通银行分行，若客户修改电子账户开户地及开户行的，以客户所选择的开户地的交通银行分行作为电子账户的开户行。从面向客户群看，一般面对的都是本行存量客户和非本行客户，也有部分银行仅面向本行存量客户，如交通银行。从账户数量限制看，大部分银行均要求同一有效证件仅能申请一个电子账户，但也有部分银行允许凭借一个有效证件申请多个电子账户，如民生银行。（见表1）

　　（三）业务功能范围。

　　支持资金的转入转出是电子账户最基础的功能。目前大多数银行机构电子账户仅限于向绑定账户转出资金，也有部分银行电子账户可以向任意账户转出资金，如交通银行。部分银行机构电子账户支持在本行电子商务平台上支付和收款，或线下预约取现、储蓄理财、在线购买基金等。（见表2）

　　四、存在的问题。

　　（一）电子账户开立流程和使用范围不明确。

　　《人民币银行结算账户管理办法》和（个人存款账户实名制规定》等制度对结算账户的开立和使用等进行了规范，并明确了银行机构应遵循“了解你的客户”原则，严格落实账户实名制。但目前对电子账户的使用和管理缺少相应法律法规依据，银行电子账户业务具有较大随意性，不同银行的电子账户业务范围具有较大差异，难以控制资金流向。为吸引客户、简化互联网申请流程，银行机构可能降低标准或减少身份验证环节，未严格公民身份信息联网核查，导致银行无法确认个人提供身份信息的真伪，也无法确认申请人与所提供的身份信息是否为同一人，对落实账户实名制提出了很大挑战。

　　（二）监管部门难以掌握银行电子账户信息。

　　电子账户具有储蓄、转账、结算等功能，与实体账户一致，应该由监管部门对电子账户的开立和使用进行监管。但是，由于电子账户信息未在人民币银行结算账户管理系统留存，也未通过其他方式向监管部门备案，导致监管部门无法全面掌握银行电子账户开户信息和数量。

　　（三）客户信息和账户资金安全存在风险隐患。

　　在电子账户申请过程中，银行机构记载了大量客户身份信息和绑定的同名银行卡信息，信息安全问题值得关注。由于银行机构在业务和技术对客户具有充分的不对等优势，在内部控制不健全的情况下，可能存在泄露客户信息或擅自动用客户资产行为；同时由于互联网平台的开放性特征，若银行机构防护措施不到位，容易受到不法分子的网络侵袭，客户的信息和账户资金存在被盗用风险。

　　五、政策建议。

　　（一）建立健全账户管理体系，提高监管效率。

　　一是建议总行尽快出台电子账户业务管理制度，明确电子账户的定义、分类、开立及使用范围等，从制度上规范和引导银行开展电子账户业务，避免银行因对电子账户理解不同，导致出现电子账户不一样的开立流程、审查标准和使用范围等；二是建议实行银行电子账户备案制或者实现商业银行电子账户管理系统与人民币结算账户系统、征信、反洗钱等系统的联网，将账户信息、信用报告、大额交易记录等资源进行整合，丰富各系统数据，有助于全面掌握电子账户基础信息和监管账户资金的流向，提高监管效率。

　　（二）建立跨部门协调机制，形成监管合力。

　　电子账户是银行互联网金融创新的一种支付服务，通过电子账户不仅可以进行支付，同时可以购买理财产品等，该业务跨部门跨行业特征明显，单一部门难以对电子账户全面监管，因此有必要建立跨部门的监管协调机制，明确各自职责，达成信息共享，形成监管合力。

　　（三）加强银行内控管理，保护客户权益。

　　建议银行开展电子账户业务前，应根据有关法律、法规制定本单位的电子账户业务管理制度，并定期进行内部审计，评估内部操作规程是否健全、有效，及时修改和完善相关制度。同时，加强对管理人员、业务操作人员的业务、法律知识培训，严格落实账户实名制，保护客户信息不泄露和账户资金安全。