移动电子支付方式的发展及其主要问题

　　1、移动电子支付概述。

　　移动互联网具有开放性、互动性、大数据三个明显特性，并由三个重要因素组成，第一是无线宽带，必须有足够的带宽，才能构成互联网的发展；第二是智能手机，没有智能手机，靠家庭电脑、传统的打电话的手机，形不成移动互联网的时代；第三是基于云计算的大数据平台。正是这三大要素支撑起了移动互联网的繁荣，手机打车、代驾、家政服务等基于人、基于位置、基于明确需求的各类服务应用层出不穷。

　　2013 年底，工业和信息化部向中国移动、中国电信、中国联通正式发放了第四代移动通信业务牌照（即 4G 牌照），标志着中国电信产业正式进入了 4G 时代。4G 推动移动互联网的大力发展及应用，也使得移动电子支付的模式、内容越来越丰富。

　　移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动 PC 等。移动支付消除了距离和地域的限制。结合了先进的移动通信技术的移动性，随时随地获取所需要的服务、应用、信息和娱乐。还不受时间地点的限制，信息获取更为及时，用户可随时对账户进行查询、转账或进行购物消费。

　　2、移动电子支付方式的发展。

　　传统的移动电子支付方式。

　　（1）红外线支付技术。

　　红外线是目前比较成熟的一种非接触式移动支付技术。使用的是 980nm 红外频段，接收角度为 120 度，传输距离为定向 1m,速率最高可达 16Mbps.特点：红外线支付技术的最大问题在于存在视距角度问题，也就是说两个具有红外端口的设备之间如果传输数据，中间就不能有阻挡物。这在两个设备之间是容易实现的，但在多个设备间就必须彼此调整位置和角度等。

　　（2）蓝牙支付技术。

　　蓝牙作为一种低功耗、短距离、低成本的无线传输技术从 1998 年提出到现在已经发展了四代，目前的蓝牙支付技术改进主要体现在电池续航时间、节能和设备种类上。有效传输距离也有所提升，最大可以到 60m.

　　（3）NFC（ Near Field Communication,近距离无线通讯技术）支付技术。

　　近场通信（Near Field Communication,NFC）是一种短距高频的无线电技术，在 13.56MHz 频率运行于20cm 距离内。NFC 采用主动和被动两种读取模式。NFC近场通信技术是由非接触式射频识别（RFID）及互联互通技术整合演变而来，在单一芯片上结合感应式读卡器、感应式卡片和点对点的功能，能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换。

　　相对于蓝牙以及红外线支付，支持 NFC 的手机即使在电池没电的情况下，依然可通过其射频模块激发来完成电子支付，因而 NFC 支付对终端的依赖性低。

　　（4）声波支付。

　　声波支付系统是一个集密码应用、信道编码、调制与解调、音频信号处理等多项技术为一体的综合应用技术，是对源数据加密、编码并调制成音频或超音频信号，通过播放和录制将音频信号传递给接收方，再通过信号处理、解调还原后经译码、解密恢复成源数据。声波支付目前的应用有国外的 Naratte 和 Zoosh;国内的支付宝和蝙蝠支付等方式。

　　以支付宝声波支付为例：打开支付宝钱包，进入支付宝钱包后点击右上角的“我的生活”,然后点击“条码支付”.然后再选择“声波支付”,那么现在只要找到自己手机的扬声器，然后将扬声器对准收款方感应区，支付宝会生成一个账单，再发到用户手机上，待对方确认付款后，那么此交易就成功了。支付宝钱包声波支付主要用于地铁、商场、校园内的自动售货机等设备上，只要采用支付宝当面付，即使手机没有连上网，也可以用“当面付”内声波支付功能完成支付。

　　（5）磁场支付。

　　磁场支付系统利用手机内置的磁力计（手机上的指南针 APP 靠的就是它）来接收附近的电磁铁发出的磁信号。由于磁感应强度是矢量，具有大小和方向特征。磁场支付就是利用变化的磁场进行信息编码。研究者现在已经可以利用电磁铁向手机传输包括网站链接、MIDI 序列在内的多种信息。

　　磁场支付系统还将进一步提高支付的安全性，现在的近场支付的有效距离为 20cm,而磁场支付系统的有效距离只有 2cm.目前磁场支付还没有实用的报道，但由于有低成本、高安全性、支付方式简单等优点，这必然是移动支付的一个重要的发展方向。

　　3、移动电子支付方式发展的主要问题。

　　随着移动互联网的迅速发展，移动电子支付必将出现井喷式的发展，但我们也要注意到在此过程中会出现的一些问题。

　　（1）支付安全问题。

　　主要有两个个方面，一是手机病毒，尤其是支付类病毒，如“盗信僵尸”等转发用户手机验证码的病毒给手机用户支付安全造成严重威胁。二是手机漏洞，安卓系统的漏洞使得黑客可以通过漏洞直接用他人账号登录。

　　（2）支付终端改造普及问题。

　　从上文的支付方式比较我们可以知道，目前的移动支付技术要在终端上实现必然要对支付终端进行设备改造，改造的普及率其实决定了未来几年移动支付的主要方式，又要使广大用户能够迅速接受，这就需要一个支付简单安全，改造成本低的方式。

　　（3）支付行业标准问题。

　　比如主导者、合作方以及运营模式不统一；此外，不同主导方所采用的技术方案有差别，实现移动支付功能的载体及其工作频段不统一；还缺乏广泛认可的行业标准等。

　　4、结语。

　　我国 4G 牌照发放比发达国家晚了三年，2014 年，中国移动决定在全国开通 50 万个 4G 基站，相当于全球 4G基站总数的 60% 以上，标志着中国的 4G 网络将成为全球最领先的 4G 网络。在此基础上，安全可靠的移动电子支付方式拥有着广阔的发展前景。