如今，随着我国社会经济的快速发展，电子商务产业跨入爆发式增长阶段，成为国民经济和社会信息化的重要组成部分。电子银行就是银行进入电子商务领域的产物。但在电子银行迅猛发展的过程中，也暴露出其产品创新性不足的问题。
第三方支付作为电子商务发展过程中的重要产物，其自身与银行有着微妙的竞合关系，它的出现为电子银行带来了机遇和挑战。在这样的环境下，银行应当实施差异化战略，依托第三方支付进行电子银行产品创新，提供以客户为中心的创新型电子银行产品。
1、第三方支付与商业银行的关系。
1.1 合作关系。
1.1.1 第三方支付与商业银行合作的原因。
由于商业银行是货币信贷服务的综合性金融机构，世界金融一体化使得商业银行除了吸收存款、发放贷款等基本业务外，又增加了销售理财基金等服务内容。
所以，目前商业银行业务较为复杂。而电子商务环境是由众多零散的卖家所组成，若其对卖家账户进行统一管理，会增加商业银行的业务负担，不利于网上银行的发展。由此，第三方支付平台应运而生。
基于第三方支付的电子银行产品创新文/邢东方 赵小草 孙晓雅商业银行与第三方支付平台合作，为第三方支付平台提供接口。用户使用第三方账户进行消费，银行作为支付结算的最终机构，实现资金在商户、支付宝账户、消费者之间的转移。
1.1.2 第三方支付与商业银行合作的优势。
对银行而言，开通网络银行的用户比例并不大。与第三方支付平台合作，既帮助了银行对小额资金交易的管理，也提高了用户使用银行卡交易的频率，为其带来了经济效益，实现优质的资源配置。此外，大多数第三方支付平台与大型的电子商务交易平台设有连接，第三方支付平台掌握着大量的用户交易信息，这些信息可以帮助银行管理用户信用，控制借贷风险。
对于第三方支付平台而言，银行在风险控制和技术安全方面具有天然的优势，学习借鉴商业银行风险控制技术，有利于提高第三方支付的安全性。
1.2 竞争关系。
虽然第三方支付平台是依赖于银行而发展起来的，但随着第三方支付业务功能的增多及平台内容的不断完善，势必与商业银行在网上支付，增值服务等网络业务内容方面存在一定的重合。
1.2.1 网上支付竞争。
网上支付是网络银行的基础业务，在商业银行实现网络银行的快速发展中占有重要作用。随着第三方支付平台的发展，网上支付渠道已经发展为二维码支付、NFC支付等多种支付方式并存，支付业务也发展为充值、缴费、理财等多种支付业务共同发展的局面。以公共事业充值缴费为例，银行在很久以前就已经实现了在银行柜台缴纳水、电费等公共事业费用，在网上开通公共事业缴费功能只是其网上支付业务的扩展。而支付宝平台推出的公共事业缴费业务与银行的网上支付业务产生了直接冲突。
1.2.2 增值服务业务竞争。
银行依靠强大的经济实力和技术支持，将线下的业务逐渐转移至线上，除了个人账户信息查询、投资理财、转账汇款等服务外还增加了购买电影票、手机充值等业务内容。但从总体来说，商业银行的网上业务发展较慢，业务内容单一。以支付宝为例，目前支付宝业务除了支付、转账、理财等基本业务之外还推出了专卡支付、找人代付、红包、淘宝保险等多种业务服务，更能满足用户对网上业务的需求。
1.2.3 利益竞争。
第三方支付平台为了吸引客户，推出了理财业务，帮助用户管理账户资金。
例如阿里推出的余额宝服务，以高利率吸收存款。而我国商业银行的利益主要来源于存贷利率差，银行缺少存款，势必对贷款业务起到消极影响，直接损害银行的利益。此外，第三方支付平台的盈利主要来源于企业类商家提供支付接口，平台从中收取商家的服务费实现盈利。这与银行为电子商务商户提供在线支付接口收取服务费用是一样的道理。
2、国内银行参与第三方支付的现状。
2.1 银行为第三方支付平台提供支付结算业务。
第三方支付平台的发展是建立在银行支付服务之上的，用户在申请第三方支付账户前要将银行卡与第三方账户进行绑定。用户使用第三方支付方式其实是通过第三方支付账户向银行提出付款请求，银行同意付款，并将款项划给第三方支付平台，在第三方支付平台将钱汇入卖方账户之前，也必须向银行提出付款请求，银行同意付款，并将资金从第三方支付平台账户转移到卖方账户。
2.2 为第三方支付提供担保。
我国的电子商务虽然在快速发展，但由于电子商务的交易是以虚拟的网络环境为依托，很难保证买卖双方的信用安全。因此，解决信用安全问题成为电子商务发展的首要问题。第三方支付平台是买卖交易双方的信用桥梁。买方选定商品之后，将钱汇入第三方支付账户，在确认买方收到商品之后，将钱打入卖方账户。很好地解决了在电子商务交易中买卖双方的信用安全问题。但在第三方支付平台提供担保的背后，商业银行也帮助其进行确认买家信用，可靠地保障了第三方支付平台信誉度的提高。
2.3 为第三方支付平台提供安全保障。
虽然第三方支付平台依靠其便捷性迅速发展壮大，但目前其在支付安全和认证系统的建设方面受到自身技术和资金等因素的限制，存在支付信息泄露和被盗取等风险。但是商业银行的支付安全建设相对于第三方支付而言更为成熟。为了保证支付安全，商业银行与第三方支付平台之间设计多层安全系统，依赖银行的专业技术和安全交易平台，第三方支付才能更好地运营。
3、基于第三方支付的电子银行产品创新的必要性。
3.1 基于同质化现象产品创新的必要性。
电子银行的大部分业务都来源于传统银行的原有业务，电子银行产品的复制度高、生命周期短，无法做到绝对的差异化，这就造成我国各大银行提供的电子银行产品创新性不足，存在较大的同质性。
电子银行产品同质化现象较为突出的原因归结为以下几点：首先，银行业忽视了“以客户为中心”的关键点，对客户的需求了解不足；其次，商业银行之间的激烈竞争导致银行无暇顾及产品的创新和研发，各银行的市场定位趋同；最后，由于我国的电子银行市场尚不完善，电子银行产品的创新就具有很高的风险。
电子银行产品同质化，既不利于实现商业银行间实现良性竞争的发展结果，也无法满足客户的多样化需求。基于以上现象和原因，商业银行要想获得竞争优势，就必须实施电子银行的差异化战略。
商业银行本身已经拥有自己的电子银行产品，也具备强大的支付、结算功能，作为各项电子支付业务基石的商业银行，不应再继续充当第三方支付的配角，而是要把握金融创新的重点领域，构建产品科学管理体系，注重产品创新队伍的建设，规范电子银行产品创新行为，全面改善产品同质化的现象。
3.2 基于机遇与挑战产品创新的必要性。
第三方支付是依赖于银行的支付结算功能来实现对交易的支持，如今，业务发展较为完善的银行业，最初正是从支付领域一步步发展壮大。但是，近年来，第三方支付业务的不断拓宽却给商业银行带来了巨大的挑战，《非金融机构支付服务管理办法》的出台，使第三方支付在未来发展的道路上站稳了脚。
但从另一个角度分析，第三方支付平台的创新发展带动了电子银行业务的发展，为其带来了一定的机遇。与第三方支付平台相比，商业银行在信息流和物流的掌握方面具有绝对的劣势，而只有信息和物资的流动才能带动起资金的流动。第三方支付企业之所以能够迅猛发展，也是归结于其自身的产业链优势和行业优势，使得它对信息流和物流的掌握有着较强的能力。这样的优势对商业银行电子银行产品的发展是很大的启发。同时，第三方支付平台的不断发展使银行网上支付的成功率得到很大的提升。此外，在支付结算领域发展多年的商业银行拥有丰富的客户资源，来自政府、企业和个人的客户经第三方支付平台培养多年，均可成为银行优质的客户资源。
基于上述的挑战和机遇，拥有丰富客户资源的商业银行不应继续甘于充当第三方支付平台的依附性角色，而是应当尽快在发展自己的电子商务平台和第三方支付平台方面做出规划，依托第三方支付将电子银行的渠道效能充分发挥，促进电子银行的战略转型，打开创新型电子银行产品的市场。
4、对基于第三方支付的电子银行产品创新的建议。
4.1 以客户为中心 拓宽合作领域。
目前，国内几家大型商业银行虽然已与众多餐饮、娱乐等企业展开密切合作，银行以第三方支付的身份满足客户的娱乐生活需求，但仅仅是相互模仿的娱乐性的生活服务，还无法很好地满足客户的多元化需求。因此，银行应当大力拓宽合作领域，将特色化的电子银行产品做得更加深入、更加精致，全面满足客户的各项生活需求。
据资料显示，我国的医药市场规模极其庞大，仅去年第一季度的医疗消费总额就达到了17083亿元人民币。在这样的市场环境下，极少数银行的银医合作虽已开展，但一些第三方支付平台也从医疗行业这块电商的“荒地”中看到了商机，大力发展移动医疗，提供了较银医合作更为深入服务。由于现阶段的银医合作还处于起步期，服务模式略显稚嫩。近年来，随着电子商务O2O模式的深入人心，在移动医疗逐渐兴起的市场上，商业银行具有绝对的实力追赶此次浪潮，依托第三方支付来实现具有自身特色的移动医疗电子银行产品，以客户为中心，将目前银医合作的业务细致化、综合化、完善化，借此契机在移动电子商务领域突破重围。
4.2 细分客户市场 划分客户层次。
随着电子银行产品市场的不断发展，客户群体也会不断壮大，银行遇到的客户类型也不断增多。对于不同类型的客户，他们使用的支付方式和产品就会不同。所以，细分客户市场，划分客户层次，增强产品精确定位，会使电子银行产品的第三方支付业务有较大的突破。因为不同客户对电子银行产品的使用意愿及其影响因素均存在一定差异。
对客户进行市场细分，可以把客户分为潜在客户、普通客户、高端客户等不同层次。不同层次的客户会具有不同的产品需求。例如，像大学生这种特殊群体，他们更需要一种整合性的支付方式。所以，在预付卡业务领域，应当把握加大发行金融IC卡的市场契机，拓宽与各行业间的战略合作，为大学生提供更加方便的校园一卡通形式的电子银行产品。
通过细分客户市场，银行可以准确把握重点人群，对不同人群提供不同种类的、适合的优质服务，在营销中通过影响力较高的客户群带动依托第三方支付的电子银行产品的创新发展。
4.3 加强创新风险管理。
由于我国的电子银行市场尚不完善，银行对风险的控制管理还尚不成熟，不能对其做出迅速的反应，创新型电子银行产品的研发又需要投入大量的人力、物力和财力，而且结果又很难预估，这就严重导致电子银行产品的创新具有很高的风险。因此，加强电子银行产品创新风险的管理，是基于第三方支付发展电子银行产品创新工作的重中之重。
首先，银行应将创新风险管理全面纳入电子银行产品创新的管理体系，从创新流程方面入手，仔细做好产品创新流程的设计和管理的同时，安排风险管理部门提前参与其中，从源头处严格控制风险；其次，要在实践中不断完善评价机制，客观、理性地分析不同客户的风险承受能力；最后，在制度方面着手规范创新电子银行产品的制造及营销等重要工作，防范市场风险。
5、结论。
电子银行产品的创新型发展已成为银行业面临的重要问题之一。第三方支付与银行之间有着微妙的竞合关系，为电子银行带来了新的机遇和挑战，因此，基于第三方支付进行电子银行产品创新具有很大的必要性。银行应在依托于第三方支付的基础上，以客户为中心，拓宽合作领域，细分客户市场并加强产品创新研发过程中的风险管理。在电子商务大发展的时代，电子银行产品的创新型发展，将会为银行在电商领域中突破重围提供不可估量的帮助。
