国内移动支付的发展现状和趋势探析

　　移动支付市场目前的发展势头大体上趋于稳定，且使用者总量巨大。研究结果表明，2017年底，通过互联网付款的用户数量大约是53110万人，到2020年12月网络用户人数增长到85434万人，期间通过互联网付款的网络用户人数增长率为60.8%，网民使用率由68.8%增长到86.4%。

　　互联网购物的网络用户规模在三年里也有了大幅的增长，从53332万人增长到78241万人，期间使用网上购物的用户数增长率为46.7%，网民使用率由69.1%增加到79.1%。使用线上外卖服务的网络用户规模从34338万增加到41883万，三年增长率为21.9%，网民使用率由44.5%下降到42.3%。（如表1）

表1 中国网民各类互联网应用的使用率

　　数据来源：中国互联网络发展状况统计报告

　　在这些支付种类中，手机用户比例最大。其中，2017年手机网上支付的用户数量是53703万人，到2020年12月用户人数增长到85252万人，期间手机支付的用户人数增长率为58.7%，网民使用率由70.0%增加到86.5%。使用互联网购物的用户规模在三年里也有很大的涨幅，从50563万人增长到了78058万人，期间互联网购物用户人数的增长率为54.3%，网民使用率由67.2%增长到79.2%。

　　网上外卖的用户规模由32229万增加到41758万，三年增长率为29.5%，网民使用率由42.8%下降到42.4%。（如表2.2）这表明，移动支付已经开始渗入人们日常消费的方方面面，占有着重要位置。

表2 中国网民各类手机互联网应用的使用率

　　数据来源：中国互联网络发展状况统计报告

　　除了以上数据分析，近年来中国人民银行统筹下，银行、非银行性质的金融机构、中国银联及相关行业单位，联合组织实施移动支付便民工程项目。通过四年的努力发展，移动支付便民工程覆盖范围已从 2017 年的 19 个城市拓展至全省各地，并向县区和乡村区域纵深发展，广大人民群众的支付服务需求也得到较好解决。

　　与此同时，“移动支付消费优惠行动计划”将有效促进我国移动支付的发展，扩充移动支付交易的使用场景，为发展我国数字经济做出了积极的促进作用。

　　1、移动支付的发展趋势

　　受前沿技术发展与网络平台建设推动的影响，中国的移动网络支付业务不断向标准化与规范化方向发展，但市场竞争仍然剧烈。各大平台对生活场景和下沉服务市场覆盖面的完善，以后也必将推广至更大范围的群体。移动支付市场拥有无限的发展潜力和发展前景，移动支付市场也会出现以下几方面的变化。

　　（1）小额高频化趋势

　　现如今各个消费领域基本都可以使用移动支付，日常生活的大部分消费也基本离不开移动支付。由于生产生活的需求多而杂，人们平时的消费开支都相对琐碎，且额度较小，移动支付的快速便利正好能够适应人们快节奏的生活步伐。消费高频化和小额化的趋势会随着移动支付产品的广泛应用进一步深化，未来移动支付的主要发展特点依然为小额高频。

　　（2）人工智能化趋势

　　人工智能也可以增强移动支付业务的有效性，以便为用户提供更快、更高效和更安全的服务，加强用户体验。随着无人超市、无人银行网点等更多智能化场景的推进，人工智能的应用范畴也将更加广阔，人工智能的使用范围也越来越广泛。在移动支付的应用领域，人工智能可解析海量交易业务数据进行分析，精准服务不同类型用户。

　　人工智能技术也可以减少智能监控支付环节的风险隐患，保证业务合规、资金安全。人工智能客服还能实时解答用户在支付时出现的问题和疑虑。今后，移动支付将更多地和人工智能相融合，在各个方面给用户提供更加愉悦的支付体验。

　　（3）跨境支付扩张趋势

　　移动支付业务供给体系越来越多元化、全方位、差异化，业务场景也广泛覆盖了交通、餐饮、零售商业、教育领域、医院、公共缴费服务等和人民百姓生活息息相关的领域。使用移动支付的人群，也基本上涵盖了不同的年龄阶层。但国内移动支付市场活跃度已达饱和，各移动支付机构将会逐步拓展国外市场，跨境支付会快速吸引国外用户群体，这将促进跨境支付的发展。

　　目前，由于我国的移动支付技术早已在世界遥遥领先，所以，跨境交易已具备完善的信息技术条件，对海外移动支付市场也将形成一个扩张的态势。

　　2、疫情下的移动支付

　　新冠肺炎疫情下，需要尽量减少外出和人员聚集，导致现金支出与信用卡消费服务量有所下降，但移动支付业务量处于上升趋势。在抵御新冠肺炎病毒疫情和促进复工复产的工作进程中，移动支付通过它“非接触”的固有属性充分发挥了巨大的功能，降低人员流动，有效提供了企业融资、快捷支付、在线办理和线上借贷等金融服务。

　　（1）疫情下移动支付保持增长态势

　　2020年上半年，尽管受到新冠肺炎病毒疫情和不利因素的负面影响，但中国网民规模仍创新高，手机支付用户使用率高达85%。据人民银行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》数据表明，受新冠肺炎疫情影响，2020年一季度非现金支付业务量有所下降。全国共发生银行卡交易610.85亿笔，金额198.46万亿元，同比分别下降5.35%和10.51%。

　　移动支付业务量却处于上升趋势，全国共处理移动支付业务225.03亿笔，金额90.81万亿元，同比分别上升14.29%和4.84%。（如图1）虽然成交笔数和金额均有不同程度的减少，但是移动支付交易笔数和金额都在疫情期间有所上升。这也正体现了在“非接触”要求和不能满足线下支付的条件下，移动支付的优势和需求量都很大。疫情不但没有影响移动支付市场，反而促进移动支付的快速发展。

图1 2020 年第一季度交易数据对比情况

　　数据来源：2020年支付体系运行总体情况

　　（2）疫情下政策对移动支付的影响

　　在当前重大传染病疫情防治的重要阶段，中国人民银行同财政部门、银保监会、证监会、外汇局，于2020年1月31日发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号），其中明确提出加强对网络电子交易金融服务的保护力量。

　　银行业金融机构、非银行支付金融机构要做好对电子商务交易渠道经营的保障工作，并适当调整有关服务限制，指导企业利用电商汇兑管理系统、网上银行服务管理系统、移动手机银行、第三方支付平台APP等信息化服务渠道，开展线上办理缴纳资金结算服务。

　　2020年2月20日，中国人民银行发布《中国人民银行办公厅关于做好新冠肺炎疫情防控期间支付结算有关工作的通知》（银办发〔2020〕19号），文中提到积极指导商业银行等金融机构逐步通过离柜方式承接各项支付业务，引导非银行支付机构逐渐拓展线上业务范围；促进支付机构逐步健全完善手机APP、小程序等业务和支付保障措施；积极引导企业之间通过电商渠道进行付款结账等业务活动，逐步减少双方员工近距离接触的机会。

　　2020年2月28日，中国人民银行在官方微信公众号上发表《关于疫情防控期间现金使用有关问题的说明》，内容中提到在防控时期，为尽量减少因资金往来与政府工作人员交流，可优先使用安全合规的非现金收付工具。

　　新冠肺炎疫情会加速中国“无现金消费”的进程，对于移动支付的发展来说是一个机会，有了上述政策条件，才能进一步摸索出在疫情冲击的情况下，新的移动支付产业发展模式。

　　（3）疫情下减免支付服务手续费

　　在当前新冠肺炎疫情防治的形势下，中国银联紧急出台了手续费优惠政策的实施方案，并适时发出《关于实施金融服务手续费优惠支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的函》，有效减轻了对公立医院、社会公益组织、中小微商家等正处在疫情防治阶段的交易手续服务费。农信银中心向各成员单位开展了资金清算业务和科技担保业务，为众多农民用户实现了快捷方便的线上缴纳水电费、学费、社会保障费等相关的民生业务。

　　财付通、支付宝以及各家非银行网络支付金融机构也对非盈利性的医疗机构、网络在线教育类企业，以及受新冠疫情直接影响的外卖、配送类商家提供技术支持和减免业务交易手续费。

　　各级清算机构、银行金融机构以及非银行支付机构认真执行银发〔2020〕29号令规定，根据一定领域或特定区域内特约商户实施的业务手续费政策做出进一步调整和优惠方案，制定更加具体的优惠政策和措施。

　　此外，为积极回应国家的“惠民生、促发展”消费代金券鼓励消费的政策，应对中小企业的返工回岗浪潮，提升和修复居民的消费行为和信心，中国银联、各地方银行金融机构、非银行支付金融机构等主动对接全国各地的商业机构，成功发放各类居民消费券，用户可通过线上领取、线下使用的方式参加商家的优惠活动，促进疫情下的经济复苏。