市面上典型的支付渠道服务商介绍

　　在选择支付渠道时，除了考虑各支付渠道对于在线支付场景的满足外，还应从支付渠道自身产品设计的特点、支付便捷性、支付经济性、支付服务支持等方面对市场上的支付渠道进行比较评价，从而优选出各种支付模式的代表支付渠道。

　　1、市场典型支付渠道综合评价要素

　　一般电商平台因为支付许可的限制需要通过对接支付渠道来实现支付功能，市场上能提供支付服务的渠道包括第三方支付服务商和银行。第三方支付服务商包括服务于B2B交易平台的和服务于B2CC2C交易平台的。在电商平台对接支付渠道时，要通过对支持的支付模式、经济性、便捷性、合规性等多方面进行比较，以选择最适合平台支付的渠道。我们以市场上各类主流支付模式服务机构为代表来举例说明在选择支付渠道时需要考虑的因素，如表1所示。

表1 典型支付渠道比较表

　　2、市场代表支付渠道介绍

　　这是一个快速学习的时代，一种新产品推出后，如果有市场，很快就会出现类似的产品，支付模式也一样，一家支付服务商推出一种支付模式，其他有资质的机构也很可能会学习，推出类似的模式。但即便是同一模式，因为机构实力、推出时机、服务能力、配套服务等不同，服务也会体现出差异。以下对各类模式的市场代表支付渠道进行简单介绍，方便读者快速选择适合自己平台的渠道合作方。

　　（1）农业银行资金担保支付

　　农业银行创新的资金担保支付产品专为交易平台B2B商品在线交易设计，正处于推广期。相比以中金支付为代表的第三方支付，农业银行创新的担保支付产品不但解决了中金支付多环节收费造成的担保支付难以实现的问题，并且解决了银行回单与票据流不符的问题，可以作为平台B2B担保交易的一个很好的选择。

　　农业银行资金担保支付跨界整合了对公存款、对私存款、银企通、商E付、网银等系统的功能，主要功能包括用户签约、解约、入金、出金、退金、查询和对账功能。该系统具有以下特点及优势。

　　1.伞形账户体系

　　农业银行担保支付产品需要合作交易平台在农行开具保付合约主账户，交易平台用户可以在平台与农业银行签订保付合约账户，胪签约的账户作为合约主账户的子账户，形成伞形账户体系，作为交易平台真实贸易背景下交易资金定向核算的信息载体。

　　2.资金托管，交易安全有保障

　　对接交易平台，交易平台交易资金通过保付入金交易实时存入“资金托管账户”进行封闭管理，不再流经企业结算账户，以防止交易平台买方拿货不付钱或卖方收款跑路的情况。

　　3.线上支付，方便又快捷

　　保付入金、保付出金、保付退金及查询功能均可在交易平台进行线上操作，并严格进行付款认证，通过UKEY确认付款身份及付款意愿。

　　4.三流推动，进程随时掌控

　　信息流、物流、资金流三流相互推动，交易平台用户可在交易平台实时查询主子合约信息，订单信息、交易明细信息，了解交易进程和状态。

　　5.短信提醒，结果实时知晓

　　交易短信通知功能能够让用户及时了解交易结果，改变了传统模式下的信息不对称问题。

　　6.银企对账，差错及时调整

　　每日日终按订单逐笔进行银企对账，发现差错可及时调整。

　　根据农行官网新闻中心2018年7月的一篇《现金管理产品创新结硕果农行“资金双向保付”交易资金破亿元》的报道，重庆农信生猪交易有限公司“全国生猪交易平台”成功对接农行现金管理产品资金双向保付系统，成为“资金双向保付”首家平台客户。截至2018年6月21日，庆农信生猪交易平台面客一个多月已完成订单支付1074笔，交易金额突破1.6亿元。

　　农业银行资金保付最大的局限在于要求买卖双方均需在农行开具实体账户，无法实现跨行支付，使得用户范围受到很大局限。据了解，目前农业银行正在通过对接银联平台实现买方在线跨行支付。

　　（2）中信银行B2B电子商务附属账户体系

　　第三方支付可以解决跨行支付问题，但因退款环节手续费收取问题使得担保支付功能一时难以开通，农业银行资金保付可以解决担保支付问题但又不能支持跨行支付，中信银行与华夏银行等商业银行推出的针对电商平台的跨行附属账户（内部账户）支付模式基本可以同时解决跨行支付、担保支付和降低手续费的问题。买方用户需要先通过网银转账或其他方式完成资金从其实体账户向其在平台合作银行开具的内部账户转账，随后合作银行根据平台指令完成资金从买方内部账户向卖方内部账户或实体账户的转账。这种资金流动方式可以支持交易平台多种支付场景。

　　中信银行是国内最早推出电子商务服务的商业银行之一，从网上公开资料可以看到中信银行提供的全面的B2B电子商务支付服务体系，如表2所示。

表2 中信银行B2B电子商务支付服务体系

　　在其B2B电子商务支付体系中，银行监管模式、第三方支付模式（虚账户）、大卖方模式同属于附属账户体系。附属账户体系特点如图1所示。

图1 附属账户体系特点

　　中信银行该模式具有与央企平台对接的成功案例，如五矿集团。

　　（3）支付宝平台收单

　　支付宝独占第三方支付半壁江山，且随着移动支付的快速发展，个人付款已经习惯通过扫码完成支付，所以对于电商平台B2C交易，支付宝是一个优先考虑的支付方式。电商平台的确有B2C支付需求，除了自营业务外，外协外购的撮合交易服务也在探索从小额交易起步提高平台活跃度的路径。

　　支付宝目前提供的产品中只有一款是开放给其他电商平台的，即PC端网站支付产品，这款产品可以解决个人用户向平台支付交易款项，但呒法支持个人通过平台向平台商户付款。通过对其他电商平台的初步调研，他们与支付宝对接开展撮合交易一般有以下方式。

　　1.平台直接参与资金流和票据流，户付款到平台，平台开具发票给用户，平台再按照约定将资金结算给入驻商户，入驻商户给平台开具发票。由于平台直接参与了交易，因此并不涉及=_次清分风险，并且因为类似平台用户大多为个人用户，对于发票需求并不强烈，所以交易平台因此增加的开票工作并不大。

　　2.平台通过对接其他可提供撮合交易服务的支付渠道，由其他支付渠道整合支付宝及微信，个人通过支付宝和微信支付后，资金进入平台合作的其他支付渠道，并由其他支付渠道根据平台指令完成交易资金向商户的结算。由商户向用户提供发票。这种支付方式，商户看到的收款凭证上，付款方为平台或者第三方支付，但发票抬头是个人用户。

　　3.平台自行开发相关订单处理和资金管理系统，对接平台收单系统。用户付款到平台账户，商户可以看到订单状态的改变，并据此发货开票，资金按照平台和商户的约定定期结算。这种方式交易平台可起到资金担保支付的作用，但因为涉及资金的二次清分，所以不符合国家的管理规定，但在平台发展初期，大部分平台均采用这种模式。

　　鉴于电商平台对于合规交易和尽量避免接触资金流的要求，与支付宝的对接时建议采用先完成平台自营业务收单的对接，然后在适当时机与其他支付服务商探讨通过支付整合对接支付宝已支持的撮合交易中的个人支付场景。

　　（4）中金支付

　　中金支付是B2B在线支付的代表性服务平台。中金支付有限公司是中金金融认证中心有限公司的全资子公司，成立于2010年2月4日，注册资金1亿元。中金支付有限公司的前身为发改委设立的专属项目一统一的电子商务安全网上支付平台，项目于2009年建成并通过中国人民银行验收。2010年2月4日中金支付有限公司正式挂牌成立，对外提供第三方支付业务。中金支付公司以对公支付业务为基础，同时在供应链金融、供应链管理、跨境支付、企业数据风险管理等领域为客户提供安全、专业的金融科技解决方案，解决了企业在产业转型升级过程中遇到的资金融通、降本增效、交易安全以及支付需求多样化等问题。2011年12月22日公司获得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》。

　　中金支付提供的网关支付对接了约20家主流银行，可支持交易平台用户实现跨行直接支付。同时因其清分结算是根据交易平台的清分结算指令完成的，所以在一定条件下可以实现担保支付。中金支付为避免买方用户在使用在线支付前需要绑定账户造成的不便，可以支持只需卖方绑定收款账户便可提供网关支付服务，且根据电商个性化需求，提供了手续费清分服务，基本能满足平台各种支付场景。

　　作为B2B第三方支付渠道的代表，中金支付也有着目前第三方支付存在的局限。因为买方支付资金直接进入中金支付备付金账户，再按照平台结算指令通过中金支付备付金账户转移到卖方账户，对电商平台来说，优点在于平台不需要另行开立银行账户，缺点在于平台也无法享受沉淀资金孳息。对于交易双方来说，因为资金通过中金支付备付金账户进行清分结算，所以买方的付款回单与卖方的收款回单显示的收付款方均为中金支付，给双方后续财务处理造成一定不便。同时由于在支付、结算、退款多个环节收取手续费，如果平台不承担支付手续费，而转由交易双方来承担，如何设计手续费是平台必须根据交易情况进行科学设计的。

　　近年来中金支付在不断地完善其支付服务，针对B2B在线支付的需求，提供了除支付功能之外完整的产业链在线交易场景支撑。产品服务体系如下。

　　1.身份认证服务

　　为方便交易用户在线开户和保障交易用户身份的真实性和准确性，中金支付提供完整的身份认证和在线开户服务：包括针对个人用户提供身份证二要素、电信运营商三要素、个人刷脸活体身份认证等服务；针对企业用户，可以提供企业工商四要素验证，以及工商信息补全服务；提供U盾身份认证服务。

　　2.账户鉴权服务

　　为保证收款账户的真实性和有效性，卖方在绑定结算账户后，中金支付针对个人用户提供银行卡三要素、四要素索验证；针对企业用户，通过小额打款并回填收款信息验证收款账户的真实有效性；针对招投标的应用场景，可以进行企业基本户的验证服务。

　　3.电子签章服务

　　用户在中金支付开户成功后，可以在线申请数字证书，支持用户在线交易过程中进行电子合同签署，满足在线交易的安全合规，避免司法纠纷。

　　4.电子回单服务

　　针对第三方支付存在的收付款回单与发票不一致的问题，中金支付提供在线电子回单查询打印服务，可以针对一笔交易订单提供完整的支付、清分结算全过程的回单，清楚证明资金流向，以满足企业财务对于财务及税务解释的需要。

　　除了中金支付，还有许多可以提供B2B第三方支付服务的机构，比如财付通、杉德支付、首易信支付、汇潮支付、联动优势、东方支付等。平台在构建支付系统时最好与多家第三方支付服务商进行沟通，根据前述的支付渠道选择因素对比选择适合平台的支付服务商。